Август 1995 г. — август 1998 г

Период характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:

• сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к нач. 1998 г.;

• устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объявленным устав­ным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997 г. — 20% КБ);

• усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1.03.98 г. составили 60% от активов банковской системы);

• совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;

• активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубо­кие корни.

Причины и факторы кризиса августа 1998 г.:

Внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капита­ла (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

Внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

Причины:

• недостаточность капитала у КО;

• недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);

• ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;

• активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;

• высокая зависимость КО от бюджетных средств.

Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ и девальвация рубля. Последствия кризиса август-98:

• сокращение количества КО;

• удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без СБРФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%);

• убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 составило около 30 млрд. руб.;

• резко снизилось доверие как к КО, так и к ЦБ РФ и Правительству страны.

Основной вывод:

Банковский кризис 1998 г. носил системный характер, он вскрыл глубинные противо­речия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.

Период с августа 98 г. по настоящее время:

Цель: восстановление жизнеспособности банковской системы в целом путем ее реструктуризации.

Главные задачи:

• быстро очистить Банковскую систему от неплатежеспособных банков (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99; ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» от 8.07.99)

• наращивание собственного капитала дееспособных КО;

• повышение качества банковского менеджмента;

• создание стимулов экономического роста;

• повышение прозрачности банковской деятельности;

• создание конкурентной банковской среды (в т.ч. за счет привлечения иностран­ных банков).

Тема 8. Деятельность центральных и коммерческих банков.

1. Формы организации и функции ЦБ.

2. Операции ЦБ.

3. Типы коммерческих банков и их функции.

4. Пассивные и активные операции коммерческого банка.

1. Возникновение ЦБ исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках наиболее надежных коммерческих банков, чьи банкноты успешно выполняли функции всеобщего кредитного орудия обращения.

С точки зрения собственности на капитал, ЦБ бывают:

· Государственные

· Акционерные

· Акционерные, часть капитала которых принадлежит государству

Перед любым ЦБ стоит задача обеспечения стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, а также надежности и эффективности платежной системы.

Для решения указанной задачи, ЦБ выполняют 5 основных функций:

ØФункция монопольной эмиссии банкнот – за ЦБ, как представителем государства, законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении выпуска банкнот.

ØФункция денежно-кредитного регулирования – регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, являющееся составным элементом экономической политики государства, главными целями которой является достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы, и выравнивание платежного баланса. ЦБ широко использует следующие методы денежно-кредитной политики:

a) Изменение процентных ставок

b)Изменение норм обязательных резервов банка

c) Политика валютного курса

Вышеперечисленные методы являются общими, но, кроме них, ЦБ используют и выборочные методы:

1)Прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд.

2)Регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов.

Традиционным методом регулирования является изменение процентных ставок ЦБ.

ØВнешнеэкономическая функция ЦБ – ЦБ является органом валютного контроля и проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты, осуществляет его регулирование, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей и принимает участие в разработке прогноза и состояния платежного баланса.

ØФункция банка банков – в отличие от коммерческих банков, ЦБ не имеет дело с предпринимателями и населением, а его клиентами являются коммерческие банки. ЦБ выполняет функцию главного регулирующего органа платежной системы страны. Он организует межбанковские расчеты, координирует и регулирует организацию расчетным средством банковской системы. Кроме того, ЦБ осуществляет надзор и контроль за коммерческими банками (выдает лицензию на право ведения определенных видов операций, осуществляет проверку и анализ финансовой отчетности банков и устанавливает норматив обязательных резервов).

ØФункция банка правительства – независимо от принадлежности капитала, ЦБ тесно связаны с государством. В качестве банка правительства, ЦБ выступает как кассир, кредитор и финансовый консультант. В ЦБ открыты счета правительства и всех правительственных ведомств.

Все функции ЦБ взаимосвязаны, при этом кредитуя государство и банки, ЦБ одновременно создает кредитное орудие обращения, осуществляет выпуск и погашение правительственных обязательств и воздействует на уровень ссудного процента.

2. ЦБ осуществляет свои функции через пассивные и активные банковские операции.

Пассивные – это операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы.

Активные – это операции по размещению мобилизированных ресурсов.

К основным пассивным операциям ЦБ относят: эмиссию банкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейство, операции по образованию собственного капитала.

Источником ресурсов ЦБ служат вклады казначейства и коммерческих банков.

Коммерческие банки помещают на беспроцентные счета в ЦБ часть кассовых резервов, в том числе обязательных.

К основным активным операциям ЦБ относятся: учетно-ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой.

Учетно-ссудные операции делятся на 2 вида:

§ Учетные операции

§ Краткосрочные ссуды государству и банкам

Учетная операция представляет собой покупку ЦБ векселей у государства и банков.

3. В кредитной системе государства коммерческие банки играют главную роль.

Под коммерческим банком понимают многофункциональную организацию, действующую в различных секторах рынка ссудного капитала.

Коммерческие банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, операции с иностранной валютой и др.

Коммерческие банки бывают следующих видов:

ü По принадлежности уставного капитала и способу его формирования

a) Акционерное общество

b)Общество с ограниченной ответственностью

c) С участием иностранного капитала

ü По видам совершаемых операций

a) Универсальные

b)Специализированные

ü По территории деятельности

a) Федеральные

b)Республиканские

c) Региональные

ü По обслуживанию различных отраслей экономики

Значительную долю действующих коммерческих банков составляют смешанные банки.

Коммерческие банки функционируют на основе устава банка, в котором указывается:

¨ Наименование банка и его адрес местонахождения.

¨ Перечень операций, осуществляемых банком.

¨ Размер уставного фонда и перечень других фондов, образуемых банком.

¨ Положение о том, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе.

¨ Положение об органах управления банком, их структуре, порядке образования и функциях.

Основными функциями банков являются:

· Аккумуляция и мобилизация денежного капитала.

· Посредничество в кредите.

· Проведение расчетов и платежей в хозяйстве.

· Создание платежных средств.

· Организация выпуска и размещения ценных бумаг.

· Консультационное обслуживание клиентов.

Мобилизация денежных средств и превращение их в капитал является старейшей функцией банков, при этом аккумулируемые банком денежные средства физических и юридических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процентов, с другой стороны, создают базу для проведения ссудных операций.

Прямые кредитные отношения между владельцами свободных денежных средств и заемщиками, перемещаются с помощью банка и выдаются на установленный срок за определенную плату.

Коммерческие банки, выступая в качестве посредников в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета, ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. При этом депозиты могут создаваться путем внесения клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита.

4. Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства и размещает их на возвратной основе, позволяет выделить пассивные и активные операции банка.

К пассивным операциям относят:

§ Прием вкладов (депозитов).

§ Открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов.

§ Выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов).

§ Получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов.

§ Операции РЕПО.

Депозит – это денежное средство в наличной или безналичной форме, переданное в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Операции, которые связаны с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными.

В зависимости от вкладчика, депозиты разделяются на депозиты физических лиц и юридических лиц.

В зависимости от срока изъятия на срочные и до востребования.

Также выделяют сберегательные вклады населения, которые имеют целевое назначение.

Кредиты ЦБ коммерческим банком предоставляются в порядке финансирования на конкурентной основе, а также в форме ломбардных кредитов.

Операция РЕПО – это соглашение, заключаемое между банком и фирмой или с дилерами государственных ценных бумаг.

В этом случае фирма размещает ценные бумаги на условиях обратного выкупа.

Размещение мобилизированных ресурсов банка, с целью получения дохода и обеспечения ликвидности, определяет содержание его активных операций.

Активные операции разделяются на 4 группы:

ü Учетно-кредитные – формируется кредитный портфель банка.

ü Инвестиционные – создают основу для формирования инвестиционного портфеля.

ü Кассовые и расчетные.

ü Прочие.

Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещении его ресурсной базы.

Коммерческие банки могут предоставлять своим клиентам следующие виды кредитов:

¨ По типам заемщика (ссуды предприятиям, правительству, населению и банкам).

¨ По срокам пользования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).

¨ В зависимости от сферы функционирования (в сферу производства и сферу обращения).

¨ По отраслевой принадлежности заемщиков.

¨ По характеру обеспечения (залоговые, гарантированные, застрахованные и необеспеченные).

¨ По методам гашения (погашаемые единовременно или по частям).

В группу активных ссудных операций банков включают факторинговые и лизинговые операции.

Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции.

Лизинговые операции – это предоставление на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала.

Коммерческие банки для развития инвестиционной деятельности используют ценные бумаги такие, как простые и привилегированные акции, облигации, государственные долговые обязательства, векселя и др.