Российские коммерческие банки

По оценкам экспертов западных стран и США, в настоящий пе­риод состояние деятельности и видов услуг российских банков на­ходится на уровне 50-х гг.; они выполняют только самые примитив-I ные функции — накопление и сбережение денежных средств юри-; дических и физических лиц. Такой уровень развития не позволяет российским банкам обосноваться на западных рынках и только малая доля их была представлена за рубежом.

В 1995—1996 гг. из 830 коммерческих банков России только пять

из числа наиболее крупных коммерческих банков были впервые

включены в рейтинг тысячи ведущих финансовых институтов

мира. Из них, работающих на финансовом рынке России до насто-

; ящего времени:

• Внешторгбанк (страны ведения деятельности: США, Швей­цария, Италия, Турция, Кипр, Индия, Чехия и Венгрия);

• Сбербанк России;

• ОНЭКСИМбанк.

Они были зарегистрированы в соответствии с законодательст-i вом этих стран, однако ни один из коммерческих банков, представ­ленных за рубежом, за исключением Внешторгбанка, не получил лицензии на право осуществления финансовой банковской дея­тельности на их территории, поскольку не смог преодолеть тест на соответствие деятельности требованиям и критериям международ­ных финансовых рынков.

Основная причина неспособности российских коммерческих банков работать на западных рынках состоит в том, что они не могут обеспечить условия взаимности как обязательного требова­ния, которое предъявляется на современных финансовых рынках. О несоответствии критериев банковской деятельности свидетель­ствует и тот факт, что большинство известных крупных российских коммерческих банков (Инкомбанк, СБСАгро, Промстройбанк и др.) оказались банкротами после финансового кризиса 1998 года. Эти требования включают финансовые, кадровые и технические качественные показатели и предусматривают наличие, прежде всего, мощных компьютерных систем последних поколений и про­граммных продуктов для такого рода систем, а также их професси­ональное обслуживание.

К сожалению, на этом фоне основная деятельность российских коммерческих банков сводится к обслуживанию текущего счета,

13*

196 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

включая начисление процентов по депозитным вкладам. Поэтому они не могут влиться в систему международных банков. Кроме того, поскольку они не занимаются и не планируют расширение своей деятельности в соответствии с международной практикой, то они выпадают также из системы межбанковского регулирования и регламентирования, которая принята и функционирует в рамках международной законодательной базы.

Соответственно, они имеют ничтожную степень надежности с точки зрения использования их в качестве уполномоченных банков для обслуживания клиентов, даже находящихся на территории Рос­сии. Поэтому уже в 1996 г. Правительство было вынуждено принять некоторые жесткие решения после соответствующей ежегодной оценки деятельности банков, направленные на отзыв лицензий, а значит, прекращение их существования. В целом за период 1991— 1998 гг. были отозваны лицензии на осуществление банковских операций у 939 коммерческих банков в связи с нарушением требо­ваний федеральных законов и нормативных документов Централь­ного банка России.

Лицензирование банковских операций в России осуществляет­ся на основе закона «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). В лицензии, выданной Центральным банком, указывает­ся перечень банковских операций, на ведение которых коммерчес­кий банк получает право, а также код валюты, в которой эти опера­ции могут совершаться, и реквизиты корреспондентского счета. Выданные лицензии учитываются в специальном реестре, который публикуется в официальном издании Центробанка.

В составе банковских операций, подлежащих лицензированию, числятся:

• привлечение финансовых средств юридических и физических лиц во вклады: до востребования и на определенный срок;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов;

• расчеты по поручению своих клиентов, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация финансовых средств, векселей и других расчетно-платежных документов по поручению своих клиентов;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

1. Роль банков в системе расчетов

• выдача банковских гарантий.

На основании полученной лицензии на перечисленные опера­ции банки вправе осуществлять еще и ряд сделок, таких, как выдача поручительства за третьих лиц по исполнению финансовых обяза­тельств; лизинговые операции; доверительное управление денеж­ными средствами и имуществом согласно договору со своими кли­ентами и другие.

Из общего числа коммерческих банков в России на начало 1998 г. (1675), генеральные лицензии имели только 262 банка, а на операции с иностранной валютой — 687.

Со второго полугодия 1996 г. последовало решение о создании Реестра уполномоченных банков, которым дано право обеспечи­вать внешнеторговые платежи. В Реестр уполномоченных банков с правом обслуживания участников ВЭД по внешнеторговым расче­там вошло только 15% их общего количества.

В случае, если банк не входит в Реестр, участник ВЭД, выбирая такой банк в качестве уполномоченного, при прохождении тамо­женного оформления столкнется со следующими трудностями в виде отказа:

• на отсрочку платежа по таможенным пошлинам и налогам;

• на приобретение (если это импортер) акцизных и специаль­ных марок;

• в возможности предварительной оплаты (до момента декла­рирования) таможенных пошлин и импортных налогов, с за­числением на депозитные счета таможенных органов;

• в приеме банковских гарантий в счет предстоящих таможен­ных платежей.

В результате последовавшего в августе 1998 г. финансового кри­зиса значительная часть известных коммерческих банков России показали свою финансовую несостоятельность и обанкротились.

Банки-корреспонденты

Банки-корреспонденты образуют специфическую неформаль­ную сеть сотрудничающих между собой банков (в том числе распо­ложенных за границей) и связанных системой межбанковских де­позитов. На основе корреспондентского договора (соглашения) банки выполняют взаимные поручения по платежам и расчетам через специально открытые счета {корреспондент со счетом) или

198 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

через счета банков-корреспондентов в третьем банке (корреспон­дент без счета).

В тех случаях, когда выполнение финансовых операций поруча­ется зарубежному банку, выступающему в качестве банка-коррес­пондента, последний на основе корреспондентского договора берет на себя функции внешнеторговых расчетов (по инкассо, акк­редитивам, переводам, векселям) в стране экспортера, обеспечива­ет ведение корреспондентских, клиринговых, кредитных и иных счетов, а также предоставляет гарантии в пользу импортера.

Банки-корреспонденты, выступая одновременно уполномочен­ными со стороны экспортеров и импортеров, выполняют не только роль посредников между ними, обеспечивая получение и перевод платежей в иностранной валюте зарубежным торговым партнерам. Они также осуществляют контроль за своевременностью отправки (поступления) товароотгрузочных документов, поставки товаров, поступления платежей от импортера, выдачу ссуд экспортерам.

Вместе с тем финансирование внешнеторговых операций зару­бежного партнера (т.е. кредитование и страхование торговой сдел­ки) предусматривает предварительный анализ ряда факторов, таких, как финансовое состояние зарубежных клиентов, уровень административной и финансовой поддержки, торгово-политичес-кие условия страны, развитость в ней банковской системы и, нако­нец, состояние финансовой активности.

Такой анализ необходим во избежание возможных осложнений при погашении кредита, наиболее серьезное из которых вызывает­ся возникновением кризисной политической или экономической ситуации, в результате чего может последовать решение о приоста­новлении платежа.

Корреспондентские связи дают сотрудничающим банкам ряд пре­имуществ. Например, для крупных банков — это получение допол­нительных средств со стороны мелких банков за счет обеспечения открываемых межбанковских депозитов, которые в первую очередь необходимы для инвестирования.

Для мелких банков эти преимущества дополняются правом по­лучения консультаций по финансово-правовым и инвестицион­ным вопросам, информации об оценке кредитоспособности ком­мерческих заемщиков, а также получением заемных средств в кри­тических ситуациях и помощью в осуществлении международных расчетно-платежных операций.

1. Роль банков в системе расчетов

Сотрудничество между банками-корреспондентами выражается также в предоставлении ссуд друг другу и выдаче кредитов клиен­там, которые представляют для них наибольший интерес.

Банки, независимо от их профиля, обеспечивают расчеты по внешнеторговых сделкам прежде всего в форме и на условиях, при­нятых в мировой банковской практике. Кроме того, они могут быть согласованы и определены в межгосударственных платежных со­глашениях и торговых договорах, или установлены в межбанков­ских корреспондентских соглашениях, которые заключаются между национальными центральными банками или уполномочен­ными банками экспортеров и импортеров и зарубежными банка­ми-корреспондентами.

Статус банка-корреспондента за рубежом получают перво­классные банки, т.е. банки, которые:

зарекомендовали себя на мировом финансовом рынке как пред­ставители с высокой степенью гарантий по разного рода платежам, а также имеют большой объем финансовых резервов, способных покрыть любые гарантии и любые платежи, в случае если банки рангом ниже, выступающие в качестве уполномоченных или кор­респондентов, в конечном итоге не выполнили своих обязательств;

не ограничены в способности купить платежные средства (деви­зы), функционирующие в международной расчетно-финансовой системе.

Банки-корреспонденты, выступающие за рубежом от лица Рос­сии:

1) Московский Народный банк — создан в 1919 г. на территории Великобритании, имеет 100%-ный российский капитал. На терри­тории России при этом до сих пор не имеет своих отделений и фи­лиалов из-за отсутствия соответствующей законодательной базы (по кредитованию, инвестированию и т.д.), из-за опасения поте­рять свою репутацию на собственном рынке в первый же момент, когда он не сможет обеспечить гарантии по обслуживанию прежде всего западных клиентов. Его филиалы расположены в Амстерда­ме, Цюрихе, США, Западной Европе, Сингапуре;

2) Восточно-Европейский банк, расположенный в Германии, с отделениями во Франции и Люксембурге;

3) Коммерческий банк для Северной Европы (Франция);

4) Российский коммерческий банк (Швейцария);

5) Донау-банк (Австрия);

6) Внешэкономбанк.

200 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов