Классификация страхования: имущественное, личное, страхование ответственности

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией.

Исходя из отраслевого признака выделяют:

¾ личное страхование;

¾ имущественное страхование;

¾ страхование ответственности.

Личное страхование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни. Оно сочетает рисковую и сберегательную функцию.

Основными видами добровольного личного страхования, относящихся к страхованию жизни являются:

¾ добровольное страхование жизни;

¾ добровольное страхование дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни относятся:

¾ добровольное страхование от несчастных случаев. Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности: индивидуальное страхование от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев; страхование детей от несчастных случаев и др.;

¾ добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Разновидностями данного вида страхования являются: страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в РБ; репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;

¾ добровольное страхование медицинских расходов;

¾ прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

¾ обязательное государственное личное страхование отдельных категорий граждан;

¾ обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Имущественное страхование — отрасль, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

На современном этапе развития страховой рынок РБ предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

¾ добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности: добровольное страхование животных; добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур; добровольное страхование наземных транспортных средств; добровольное страхование ценностей касс и другие.

¾ добровольное страхование имущества граждан. Этот вид страхования включает: добровольное страхование домашнего имущества; добровольное страхование животных; добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности; добровольное страхование памятников; добровольное страхование наземных транспортных средств.

¾ добровольное страхование воздушных судов;

¾ добровольное страхование внутреннего водного транспорта;

¾ добровольное страхование грузов;

¾ добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

¾ добровольного страхования предпринимательского риска. К данному виду страхования относят: страхование риска непогашения кредита; страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве; страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности подразделяют на такие подотрасли, как:

¾ страхование гражданской ответственности;

¾ страхование профессиональной ответственности;

¾ страхование ответственности за качество продукции.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

¾ во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;

¾ во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором;

¾ в-третьих, страховая сумма определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела, финансовых возможностей страховщика;

¾ в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в обязательной форме.

В РБ получили распространение и развитие такие виды страхования ответственности:

¾ добровольное страхование владельцев воздушных судов;

¾ добровольное страхование профессиональной ответственности;

¾ добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;

¾ добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

¾ обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами;

¾ страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Страховой рынок, его социально-экономическое содержание. Принципы и механизм функционирования страхового рынка.

Объективная основа страхового рынка — это необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчастных случаев.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

¾ наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

¾ наличие страховщиков, способных удовлетворять этот спрос;

¾ существование страхового законодательства.

Основными участниками на страховом рынке являются страховщики, продающие страховые услуги, и страхователи, нуждающиеся в страховой защите. В качестве посредников между ними выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним называется рынок, в котором имеется непосредственный страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховой спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защиты, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования.

С развитием рыночных отношений страховые компании, кроме своих основных функций, начинают играть еще и новую роль. Она заключается в выполнении ими функций специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Страховые компании занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.