| А) Банковские кредитные организации
|
| Банк развития – специальный государственный или полугосударственный инвестиционный институт, занимающийся долгосрочным кредитованием промышленности, с/х, строительства и других отраслей.
|
| Цель банков развития – повышение общей эффективности и конкурентоспособности экономики по сравнению с другими странами мира и повышения уровня жизни населения страны.
|
| Банки развития являются инструментом реализации экономической политики правительства.
|
| Банк развития – финансовое учреждение, призванное стимулировать финансирование экономически значимых программ и проектов в основном за счет корпоративных клиентов.
|
| Банки развития бывают разного уровня:
|
| 1.Локального уровня
| Islamic Development Bank; Indastrial Finance Corp. of Thailand
|
| 2.Межрегионального уровня
| European Investment Bank, Asian Development Bank
|
| 3.Международного уровня
| World Bank, МБРР
|
| Отрасли, которые банки развития не финансируют:
|
- Оборонная промышленность.
|
- Табачная промышленность.
|
- Игорный бизнес.
|
- Производство средств, запрещенных международным правом (наркотики).
|
- Производство и процессы, оказывающие отрицательное воздействие на окружающую среду.
|
| САМОСТОЯТЕЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ: Российский Банк Развития, Мировой банк развития
|
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ (МБРР)
- это головной институт в составе группы Всемирного банка ООН, в которую, помимо него, входят Международная ассоциация развития (МАР), Международная финансовая корпорация (МФК), Многостороннее агентство по гарантированию инвестиций (МАГИ).
МБРР был учрежден в рамках Бреттонвудских соглашений в июле 1944 (одновременно с Международным валютным фондом), а действовать через два года, в июле 1946.
К моменту образования МБРР его членами были 38 государств. В настоящее время их порядка 200, т.е. практически все страны мира. Это дает ему полное основание, вместе с филиалами, называться Всемирным банком.
Необходимым для членства в МБРР условием является вступление в МВФ, т.к. члены Банка обязуются проводить валютно-финансовую политику в соответствии с уставом МВФ. Члены МБРР - это его акционеры, имеющие определенный пай в уставном капитале и соответственно этому - некоторое количество голосов в органах банка.
Кредиты и кредитная политика. МБРР аккумулирует существенные средства мирового рынка капиталов и предоставляет их государствам с ограниченным доступом к этому рынку (непосредственно правительствам либо под их гарантию).
Современная деятельность МБРР строится в рамках следующих программ
- борьба с бедностью и экономическое управление, социальное развитие и экология, финансы, частный сектор, инфраструктура, развитие человеческого потенциала.
Активно используется практика совместного финансирования (с официальными и частными институтами), когда кредит МБРР покрывает только 30-50% общей стоимости объектов (в основном валютные расходы). Тем самым стимулируется инвестиционный процесс в стране-заемщике. Кредиты предоставляются на срок 12-20 лет, условия кредитования пересматриваются два раза в год.
МБРР ныне финансирует в основном «структурную адаптацию», оказывая финансовую поддержку экономическим реформам. Кредиты предоставляются в основном под программы.
Российская Федерация и МБРР. Россия стала членом МБРР в 1992 г. За эти 15 лет произошла эволюция заимствований от полномасштабного финансирования программы социально-экономических реформ к поддержке точечных проектов.
|
| ЕВРОПЕЙСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ (ЕБРР)- международное финансовое учреждение, созданное в 1991 г. для финансовой поддержки проектов содействия странам Центральной и Восточной Европы в их переходе к рыночной экономике. Членами Банка могут быть европейские и неевропейские страны – члены Международного валютного фонда (МВФ).
Количество государств-членов - 61 (среди которых РФ и страны ближнего зарубежья), а также две международные организации: Европейский союз (ЕС) и Европейский инвестиционный банк.ЕБРР действует одновременно и как деловой, и как инвестиционный банк, приобретает акции участия, даёт гарантии кредитов и подписки на облигации и акции, участвует в совместных операциях с другими частными и государственными финансовыми учреждениями.
Не менее 60% его обязательств связаны с финансированием частного сектора. Наибольшим интересом пользуются проекты энергетического комплекса.
Не финансируютсяигровой бизнес, производство табачных изделий, крепких (с содержимым алкоголя >15%) напитков, оружия и воинского снаряжение, а также товаров или деятельность, внесенная в Природоохранный список ЕБРР.
|
| ЕБРР предоставляет займы по рыночным ставкам (ЫВОК) с добавлением кредитной маржи. Срок финансирования: от 3 до 10 лет для предприятий и 15 лет для проектов развития инфраструктуры. По приблизительным подсчётам при поддержке ЕБРР на сегодняшний день уже реализовано около 800 проектов общей стоимостью 20 млрд. евро. В свою очередь, прибыль Европейского банка реконструкции и развития после формирования резервов в I полугодии 2005 года выросла по сравнению с тем же периодом прошлого года в 2,85 раза - до 542 млн. евро с 190 млн. евро.
|
| АЗИАТСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ- региональный межгосударственный банк по долгосрочному кредитованию проектов развития в странах Азии и Тихоокеанского бассейна. Основан в 1965 году. Штаб-квартира находится в Маниле (Филиппины). Банк создан по инициативе ООН для помощи странам азиатско-тихоокеанского региона — прежде всего, для борьбы с бедностью.
Претендовать на заёмные средства от АБР могут как правительства стран-участниц, так и юридические лица. Средняя сумма одного кредита составляет 15млн. долларов, более крупные кредиты (до 30 млн. долларов) банк предоставляет довольно редко.
Приоритетные сферы вложений - транспорт и связь, промышленность, энергетика, сельское хозяйство, финансовый сектор.
Кредиты выдаются из двух фондов: обычного и специального фонда азиатского развития.
Обычный предназначен для кредитования на коммерческих условиях, то есть по рыночной процентной ставке и на более короткий срок, обычно 15-25 лет.
Специальный фонд для долгосрочного кредитования бедных стран по льготной ставке (1- 3%) на срок от 25 до 40 лет (примерно 1/3 всех кредитов). Льготный период для кредитов из обычного фонда составляет 3-5 лет, а из специального фонда - как правило, 10 лет.
Другими инструментами АБР в оказании помощи своим странам-членам, помимо
кредитов, являются техническое содействие, гарантии и покупка акций.
В 2006 году банк принял решение ввести общеазиатскую валютную единицу «акю», которая будет отражать котировки акций денежных единиц 13 стран региона, и, возможно, превратится со временем в азиатский аналог евро.
В России в 2000-е активно обсуждается вопрос о членстве в АБР, что считается важным для расширения сотрудничества России со странами АТЭС и для развития национальной инфраструктуры. Для этого шага нет принципиальных препятствий, он тормозится лишь общей слабостью экономических связей России с азиатскими странами. В настоящее время Россия участвует в деятельности АБР как наблюдатель.
|
| Межамериканский банк развития - МаБР начал свою деятельность в 1960 г., место нахождения г. Вашингтон. Членами Банка являются 46 стран, из которых 18 вне-региональных (Англия, ФРГ, Япония, Франция и др.). Ресурсы Банка состоят из уставного капитала, равного 81 млрд. долл. (оплачено 3,8 млрд. долл.) и Фонда специальных операций (9,7 млрд. долл.).
При Банке функционируют 2 автономных специализированных учреждения, предоставляющих наиболее бедным странам континента льготные кредиты и безвозмездные ассигнования:
- Межамериканская инвестиционная корпорация, созданная в 1988 г. 34 странами с капиталом 200 млн. долл. для поддержки малого и среднего частного предпринимательства;
- Многосторонний инвестиционный фонд, созданный в 1993 г. 24 странами с капиталом 1,3 млрд. долл. для оказания помощи в проведении экономических реформ и развития частного бизнеса.
Дополняют ресурсы Банка 36 доверительных фондов созданных рядом нерегиональных стран (Японией, Англией, Италией и др.) для осуществления специальных программ и переданных в управление Банка.
|
| МаБР привлекает заемные средства путем размещения облигаций на международных финансовых рынках, прежде всего в США.
|
| Африканский банк развития - АфБР создан в 1963 г., находится в Абиджане (Кот-д'Ивуар, бывший Берег Слоновой Кости). В состав Банка входят 25 африканских и 25 стран Америки, Западной Европы и Азии. Капитал Банка равен 1,6 млрд. расчетных единиц (около 2 млрд. долл.).
Для пополнения ресурсов АфБР регулярно выпускает облигационные займы, размещаемые в развитых странах. Правительства ряда экономически развитых стран предоставляют Банку безвозвратные субсидии на финансирование отдельных программ. За счет средств неафриканских стран при АфБР в 1972 г. создан Африканский фонд развития и в 1976 г. — Нигерийский доверительный фонд, предоставляющие льготные кредиты и субсидии наиболее бедным странам этого континента.
|
| Специализированные кредитные институты (СКИ).Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление одного – двух видов услуг.
|
|
|
|
|
| Опыт стран континентальной банковской системы (Италия, Франция, Германия) показал необходимость создания и развития, в т.ч. правительственным директивным способом, банков с отраслевой специализацией – сельскохозяйственных, ипотечных, строительных, сберегательных.
|
| Классификация (специализация) банков
|
| функциональная
| отраслевая
| клиентская
| региональная
|
| Инвестиционные
| с/х
| Потребит. кредита
| Региональные
|
| Инвестиционные
| Социального развития
| Биржевые
| Межрегиональные
|
| Сберегательные
| Строительные
| Коммунальные
| Международные
|
| Ипотечные
| Трастовые
| Кооперативные
|
|
| Учетные
| Энергетические
| страховые
|
|
| Депозитные
| внешнеторговые
|
|
|
| клиринговые
|
|
|
|
| Специализированные кредитные институты ыли развиты в СССР: Кузбасссоцбанк, Кузбасспромбанк, Внештторгбанк, Агропромбанк.
|
| В дореволюционной России существовал институт земельных, крестьянских и дворянских банков.
|
| Ресурсная база СКИ формируется за счет выпуска облигаций с фиксированным процентом со сроком погашения от трех до пяти лет.
|
|
|
| Механизм политического финансирования – это рефинансирование за счет выпуска облигаций, который полностью выкупает ЦБ. В этом случае ЦБ указывает приоритетные отрасли экономики, в которые СКИ должен направить кредиты (придумали в Японии)
|
|
|
| Основные функции СКИ:
|
- Мобилизация долгосрочных ресурсов.
|
- Инвестирование в основные фонды предприятий.
|
- Краткосрочное кредитование предприятий на оборотные нужды.
|
| Важно! Кредитные ресурсы не направляются в спекулятивные операции на финансовые рынки МБК и валюты
|
| С/В:Европейские СКИ, Азиатские СКИ.
|
| Германия.
"Industriekreditbank AG - Deutsche Industriebank"занимается выдачей долгосрочных кредитов предприятиям, финансовое состояние которых не позволяет привлекать средства за счет эмиссии акций;
"Kreditanstalt fur Wiederaufbau" (Банк восстановления) - его деятельность связана с поддержкой кризисных отраслей экономики и кредитованием экспорта.
При оказании поддержки среднему предпринимательскому слою, реализации мер по охране окружающей среды или содействию инновациям важные задачи выполняют Кредитное ведомство по восстановлению экономики (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KfW) и специализированные банки, в том числе Deutschen Ausgleichsbank(Dta-Bank). Программу поддержки среднего предпринимательства специализированные банки реализуют за счет собственных средств, и потому это не создает дополнительного бремени для государственного бюджета.
В общем, сфера деятельности специализированных банков охватывает поддержку немецкой экономики (за счет предоставления инвестиционных кредитов, финансирования долей участия одних фирм и предприятий в капитале других, долгосрочного финансирования экспорта и реализации тех или иных проектов), а также оказание помощи развивающимся странам.
Применительно к среднему слою предпринимателей финансирование инвестиционной деятельности во многом обеспечивается за счет привлечения капитала извне. Кредиты проходят через банки и сберегательные кассы и попадают в русло общего финансирования.
В 1990 году свою деятельность начал Почтовый банк в качестве специализированного банка расчетов и сделок по вкладам. Почтовый банк представляет собой публично-правовое учреждение, имущество которого принадлежит Федерации. Почтовый банк имеет в своем распоряжении свыше 20 000 отделений по всей Германии.
Около 20 кредитных учреждений из группы специальных банков имеют организационно-правовую форму торговых товариществ. Например, АКА Аусфуркредит-ГмбХ и кредитное учреждение по восстановлению (KFW) финансируют в основном экспорт в развивающиеся страны, а кредитное учреждение по восстановлению предоставляет кредиты для капиталовложений в экономически слабые регионы Германии. Другие кредитные учреждения оказывают поддержку государственным программам по развитию промышленности, финансируют социальное жилищное строительство, небольшие и средние предприятия, сельское хозяйство.
|
| | | | | |
| Б) Небанковские кредитные организации
|
| Кредитные потребительский кооператив (КПК) – потребительский кооператив граждан, добровольно объединившимся для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.
| ФЗ №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативов граждан» от 7.09.2001 года
|
|
|
| |
| |
| |
| КПК могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности и др общности.
|
|
|
| Число членов КПК от 15 до 2000.
|
| Членами КПК могут быть граждане старше 16 лет.
|
| Наименование КПК должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив граждан»
|
| КПК - некоммерческая организация
|
| Основной принцип работы – принцип кассы взаимопомощи.
|
| Руководящие органы КПК:
|
- Общее собрание – высший орган КПК.
|
- правление
|
- ревизионная комиссия
|
- директор
|
- наблюдательный совет
|
| Основные принципы работы КПК:
|
- добровольность вступления.
|
- Свобода выхода из КПК независимо от согласия других членов кооператива.
|
| 3. Личное участие членов в управлении КПК.
|
- Равенство прав и обязанностей всех членов КПК независимо от размеров паевых взносов при принятии решений. Решения на собраниях КПК принимаются по принципу один пай – один голос.
|
- Принятие дохода (убытка) пропорционально размеру пая.
|
| Обязанности членов КПК:
|
- Вносить паевые взносы.
|
- Соблюдать устав КПК.
|
- Выполнять решения общего собрания членов КПК.
|
- Своевременно возвращать займы.
|
- Покрывать образовавшиеся убытки КПК посредством дополнительных взносов в течении трех месяцев после утверждения годового баланса.
|
| Механизм работы КПК граждан
|
| Собственные средства КПК формируются из паевых взносов его членов, причем собственником взносов становится КПК.
|
| Взамен своих вкладов пайщики получают право на получение кредитов от КПК и приращение своих личных сбережений, переданных в управление.
|
| На этой основе создается фонд финансовой взаимопомощи, кредитующих исключительно членов КПК.
|
| Оставшиеся свободные средства инвестируются в активы посредством высоколиквидных и надежных финансовых инструментов.
|
| В КПК создаются фонды: финансовой взаимопомощи, резервный, страховой.
|
| Инвестиционная политика КПК (виды займов и вкладов, порядок их предоставления) определяются общим собранием пайщиков.
|
| Кредитование производится исключительно за счет кредитных ресурсов, находящихся в распоряжении КПК.
|
| КПК предоставляет кредиты на условиях срочности, возвратности и обеспечения возвратности.
|
| Гарантиями членов КПК могут быть: паевые взносы, денежные вклады, кооперативные выплаты, залог имущества. Все виды залога оформляются в законодательном порядке.
|
| КПК не является банковской организацией, потому что:
|
| 1.Действия КПК не направлены на извлечение прибыли.
|
| 2.КПК не работает на открытом рынке, а только со своими наемщиками.
|
| 3.Деятельность КПК не подлежит лицензированию.
|
| Причины привлекательности КПК для пайщиков:
|
| 1.Создание кооператива не требует значительных материальных и временных затрат.
|
| 2.Простой механизм регистрации КПК. Они регистрируются по месту нахождения местными администрациями или регистрационными палатами.
|
| 3.Из-за небольших размеров КПК – легко управляемая организация.
|
| В Кемеровской области работают более 50 КПК. 22 из них (с общим количеством пайщиков больше 53 тысяч человек) входят в состав Ассоциации КПК Кузбасса, которая несет ответственность за их деятельность и следит за их работой.
Развитие кредитных потребительских кооперативов в Кузбассе с 1999 года проходило при неизменной поддержке и под контролем администрации области, при содействии Международного движения Дэжарден (Канада) и Ассоциации кредитных союзов.
В Кемеровской области имеются крупнейшие кредитные союзы: Юргинский машиностроитель (2-е место в России, численность - 2590), Единство (Юрга, 3-е место, численность - 1416).
|
