Обеспечение (collateral)

Предприятию не будет предоставлен кредит, если оно не располагает имуществом для обеспечения ссуды. Некоторые активы могут служить в качестве обеспечения, поэтому очень важно оценить их размеры и качество. При потребительском кредите обеспечением могут служить автомобили, дома, мебель и т.д.

5. Общие экономические условия (conditions) включают макроэкономическая и рыночная конъюнктура, перспективы работы клиента.

При анализе кредитоспособности заемщика многое зависит от наличия информации о его прошлом и настоящем. Если банк уже предоставлял ему кредит, то у него имеется кредитная история заемщика, если он обращается за ссудой впервые, зарубежные банки могут обратиться в специализированные информационные агентства типа американской фирмы «Дан энд Брэдстрит» и получить необходимую информацию даже по зарубежным клиентам.

Для отечественных банков получение такой информации затруднено, поэтому они рассчитывают, как правило, на личное знакомство с клиентом или на информацию, полученную службой безопасности банка.

В оценке кредитоспособности заемщика в любом случае принципиальное значение имеет финансовый анализ. Он проводится разными способами:

ü на основе системы финансовых коэффициентов (показателей);

ü на основе анализа денежных потоков (cash flow), т.е. сопоставления притока и оттока денежных средств на предприятие – заемщика. Превышение притока средств над их оттоком свидетельствует о его хорошем финансовом положении и наоборот.

Кредитный рейтинг – это система показателей, позволяющая отнести каждого индивидуального заемщика к определенному классу:

1. на уровне средних величин – II класс;

2. выше средних – I класс;

3. ниже средних – III класс.

Общая оценка кредитоспособности, как правило, дается в баллах, сумма которых устанавливается самим банком.

Например, I класс – от 100 до 150 баллов;

II класс – от 151 до 250 баллов;

III класс – от 251 и выше.

На практике учитываются не только рейтинговые, но и дополнительные данные о клиенте. Использование кредитного рейтинга значительно облегчает работу кредитного инспектора при оценке кредитоспособности заемщика.

Точная оценка кредитоспособности позволяет выбрать наиболее эффективные способы снижения кредитного риска (страхование, вид обеспечения и т.д.).

Управление кредитными операциями в банке не заканчивается подписанием кредитного договора и открытием ссудного счета заемщику. Кредитный инспектор ведет кредит до момента полного погашения ссудной задолженности.

Кредитный мониторинг – система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождениями отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом. Кредитный мониторинг позволяет своевременно выявить отклонение от целей кредитной политики и исправить ситуацию, обеспечивая умеренный риск.

[1]За исключением случаев, когда третья сторона дает согласие на передачу контракта, что часто делается за вознаграждение.

[2] Первый фьючерсный контракт был заключен на Чикагской торговой бирже в 1865 г.

[3] 1 тр. Унция = 31,1 грамм

[4] Текущие валютные операции – это экспортно-импортные операции, а также их кредитование на срок не более 180 дней; валютные операции, связанные с движением капитала – прямые и портфельные инвестиции, предоставление и получение кредитов на срок более 180 дней и ряд других операций.

[5] Валютный паритет– законодательно установленное соотношение между двумя валютами, являющееся основой валютного курса.

[6] СДР – специальные права заимствования – это договорные (искусственные) деньги, которые не обеспечены никакими эквивалентами – ни национальными валютами, ни золотом, ни другими материальными ценностями. Они существуют только как расчетные единицы, однако при определенных условиях они могут быть превращены в национальную валюту

[7] А – базовая валюта; В – валюта котировки.

[8] Уже банковской системы