Безналичные расчеты банковскими пластиковыми карточками

В начале, будет целесообразно дать определения основным понятиям данной темы.

Банковская пластиковая карточка - это совершения безналичных платежей за товары и услуги, выполнение вкладных операций, получение наличных денег физическими и юридическими лицами.

Внутренняя платежная система – это платежная система, участники и владелец которой являются резидентами.

Международная платежная система – это платежная система, среди участников которой есть как резиденты, так и нерезиденты и (или) владелец которой является нерезидентом.

Частная платежная система – это внутренняя или международная платежная система, в которой эмиссию карточек осуществляет один банк-эмитент, являющийся владельцем платежной системы.

Банк, выпустивший пластиковую карточку, носит название банк-эмитент.

Юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства - держатель карточки.

Физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя - пользователь карточки.

Для совершения операций с карточками их держателю открывается в банке-эмитенте карт-счет. Карт-счет – открываемый банком-эмитентом банковский счет, на котором отражаются операции, произведенные держателем при использовании дебетовой карточки (текущий (расчетный) счет физического лица

В настоящее время выделяют следующие виды карт:

1. по механизму расчётов выделяют следующие виды карт:

· двухсторонние карточки;

· мнгосторонние карточки.

2. по функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

· кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах;

· дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах;

· карточки с овердрафтом.

3. по функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

· кредитные карточки;

· дебетовые карточки;

· карточки с овердрафтом.

4. по материалу, из которого карточка изготовлена выделяют следующие виды карт:

· бумажные (картонные);

· пластиковые;

· металлические.

5. по способу записи информации на карту выделяют следующие виды карт:

· графическая запись;

· эмбоссирование;

· штрих-кодирование;

· кодировка на магнитной полосе;

· чип-карты (смарт-карты);

· лазерная запись(оптические карты).

6. по способу записи информации выделяют следующие виды карт:

· графическая запись

· эмбоссирование

· штрих-код

· магнитная полоса

· чип

· лазерная запись

Основные преимущества банковских карт заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах - список можно продолжать достаточно долго.

Карточки являются платежными инструментами, выпускаемыми банками-эмитентами.

Физическое лицо для получения карточки представляет в банк следующие основные документы:

· паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

· заявление-анкету на получение карточки.

При желании личная карточка может быть выдана также иному физическому лицу (родственнику), если клиент укажет это в заявлении-анкете на получение карточки.

Юридическому лицу (предпринимателю без образования юридического лица) для получения карточек необходимо представить в банк:

· дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика;

· заявление-анкету на каждого держателя карточки;

· доверенность на каждого держателя, подписанную руководителем и главным бухгалтером, скрепленную оттиском печати.

Операции с дебитной или дебтно-кредитной карточкой производятся только при наличии на карт-счете необходимой суммы средств, которую юридические лица перечисляют со своего расчетного счета, физические лица - с вкладного счета или вносят наличными (через кассу банка-эмитента). При необходимости карт-счет пополняется.

Операции с дебитно-кредитной карточкой производятся только при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

Перед выдачей карточки банк обязан ознакомить владельца карт-счета со следующей информацией:

1. область применения карточки;

2. условия использования карточки;

3. тарифы по операциям с карточками;

4. права и обязанности клиента и банка по операциям с карточками;

5. распределение ответственности между банком-эмитентом и клиентом в случае нарушения Договора;

6. порядок рассмотрения споров;

7. порядок аннулирования и изъятия карточки.

Банк-эмитент может установить определенные ограничения по операциям с карточками - минимальный и максимальный предел суммы одной операции, количество расчетных операций в течение того или иного периода, предел суммы расчетных операций в течение одного дня, недели и т.п.

Карточка действительна в течение срока, предусмотренного договором. При истечении срока действия карточка может быть заменена. Замена карточки производится также при преждевременном выходе карточки из строя, при желании клиента рассчитываться карточкой другого вида. Новая карточка выдается на сумму неиспользованных средств на карт-счете.

Платеж по карточке фиксируется в карт-чеке, в котором указывается: наименование платежной системы; наименование и адрес предприятия торговли (сервиса); номер карточки; наименование валюты платежа, сумма платежа; дата и время совершения операции. Карт-чеки представляются предприятием торговли (сервиса) вместе с реестром в обслуживающее учреждение банка для зачисления выручки на его расчетный счет.

Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.

Держатель карточки имеет возможность:

1. получать наличные денежные средства в иностранной валюте:

2. совершать операции круглосуточно и независимо от режима работы банка;

3. оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса (магазинах, автозаправочных станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.);

4. совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приёма коммунальных платежей;

5. по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит – овердрафт;

6. снимать наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии.

В настоящее время государство принимает активное участие в развитии безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек. Различные постановления и нормативные акты создают правовую основу для более активного внедрения на предприятиях торговли и сервиса специального банковского оборудования, позволяющего обслуживать держателей банковских карт и принимать "пластиковые деньги" к оплате.