Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Потребительский кредит сочетает в себе черты коммерческого и банковского. Он представляет собой или продажу предметов потребления с отсрочкой платежа, или предоставление гражданам банковских ссуд на покупку товаров народного потребления и оплату расходов личного характера (образование, оздоровление, туризм и др.). Следовательно, его субъектами выступают бизнесмены торговой и банковской сферы, с одной стороны, и население — с другой. Объектом же потребительского кредита выступают предметы потребления и деньги, используемые на их приобретение. При этом кредиторами являются коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, универсальные магазины и другие предприятия.
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов.
Один из них — покупка банками у розничных торговцев долговых обязательств покупателей. В результате этого роль кредитора переходит от розничного торговца к банку. Эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но нередко гарантии отсутствуют и обеспечением кредита служат купленные в кредит товары.
Второй вид потребительского кредита — прямые банковские ссуды, обеспечением которых являются приобретенные за их счет товары или будущие доходы заемщика. Прямые банковские ссуды часто предоставляются под гарантию третьего лица — поручителя с уплатой последнему заемщиком определенного вознаграждения.
В 50-е годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощенную» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек и в виде автоматически возобновляемых ссуд. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать в кредит товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек, и обязывает его, в свою очередь, в установленные сроки погашать долг перед банком.
С середины 50-х годов американские банки начали предоставлять кредиты способом автоматически возобновляемых ссуд. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заемщик из своего дохода ежемесячно может погашать долг банку в сумме 100 дол., банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 дол. с учетом возможного погашения ее в течение 12 — 24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует с помощью чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом изменения его платежеспособности.
Е.Ф. Борисов, характеризуя кредитные и дебетные карточки в том их виде, в каком они прибывали в конце XX в., выделил1:
— возобновляющиеся (например, «Виза», «Мастеркард») — для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется;
— месячные («Америкен экспресс», «Динерз клаб») — как правило, для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки «путешествий и увеселений» не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;
— фирменные («Трасткард», «Америкен экспресс» и т. д.) — выпускаемые отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Они применяются на условиях месячных карточек;
— премиальные, или золотые («Америке голд кард», «Голд Мастеркард») — предназначенью для очень солидных клиентов; кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа;
— с 1975 г. впервые получили хождение дебет-карточки (в системе «Виза» и «Мастеркард»). В этом случае применяются «электронные деньги» (безналичные расчеты с помощью банковских компьютеров). Расчеты проводятся немедленно. При совершении покупки владелец дебет-карточки вставляет ее в специальное передающее устройство, и на его пульте набирается определенная цифровая комбинация, которая тут же передается в банк. Банковский компьютер переводит сумму покупок с ссудного счета покупателя на счет продавца. Использование «элек-
' Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник — М.: Юрисгь, 2001. — С. 325 — 326. 362
тронных денег» позволяет отказаться от льготного периода оплаты кредита и, как показывает практика, приносит больше прибыли за каждую сделку.
Потребительский кредит после Второй мировой войны получил широкое распространение в результате повышения уровня жизни населения и увеличения удельного веса товаров длительного пользования с высокой стоимостью. Например, в Великобритании в конце 80-х годов с его помощью оплачивалась 1/3 покупок товаров длительного пользования, а в США потребительский долг составлял около 1/5 семейных расходов.
Потребительский кредит выгоден:
1) потребителям, которые имеют возможность приобрести товары и оплатить услуги до накопления достаточной для этого суммы;
2) торговому капиталу, ускоряющему свой оборот и расширяющему объем продаж, а следовательно, увеличивающему свою прибыль;
3) банковскому капиталу, который проникает таким путем в сферу индивидуального потребления, за счет чего раздвигает область своего приложения и возможности получения процентов, ставки которых возрастают в силу повышения спроса на ссудный капитал;
4) промышленному капиталу и всем занятым, ибо потребительский кредит позволяет расширить объемы производства и соответственно увеличить рабочие места.
Естественно, размеры потребительского кредита прямо зависят от состояния экономики страны и перспектив ее развития. Если наблюдается снижение экономической активности, то, как правило, уменьшаются и объемы потребительского кредита. Так, в 1990 г. в связи с замедлением экономического роста, хотя процент по потребительскому кредиту незначительно возрос, американцы проявляли крайнюю осторожность в отношении новых покупок, особенно в кредит. Об этом свидетельствует динамика отношения суммы потребительского долга населения США к располагаемому доходу, которое снизилось в данном году по сравнению с предыдущим с 18,1 до 17,3%.
Что касается бывшего СССР, то размеры потребительского кредита в рамках казенной системы никогда не были значительными, поскольку этой системе свойственен хронический товарный дефицит. В условиях перепроизводства в постсоветский период в СНГ он также не мог играть заметной роли из-за резкого снижения платежеспособности населения и сокращения его занятости.
Дата публикования: 2014-11-04; Прочитано: 245 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!