Взаимоотношения туроператора и страховой компании

С 1996 года, согласно Федеральному закону РФ «Об основах туристской деятельности в РФ», основной формой обеспечения безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания является страхование, причем под безопасностью туристов пони­мается не только безопасность их жизни и здоровья, но и безопасность их имущества и нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование в туризме - это особый вид страхования, обеспе­чивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристических поездок, путешествий. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которого являются их краткосрочность, (не более 6 месяцев) большая степень неопределенности времени наступления страхового случая, различная величина возможного ущерба. В настоящее время страхование довольно сильно распространено в организации российского как внутреннего, так и выездного туризма по ряду причин:

• ориентированность массовых турпотоков на страны Ближ­него Востока и Юго-Восточной Азии, даже кратковремен­ное пребывание в которых рискованно для жизни, здоро­вья, имущества человека (низкое качество питьевой воды, большая вероятность пищевых отравлений, резкий контраст климатических зон, неблагополучная криминальная ситуа­ция);

• недоверие туристов к отечественным перевозчикам (авиа­компании, автобусный парк);

• высокая страховая культура небольшого сегмента богатых путешественников, местом отдыха которых являются раз­витые государства мира;

• отсутствие дополнительных денежных средств небогатых или бедных туристов для получения платной медицинской помощи (особенно за рубежом) при возникновении страхо­вого случая.

По этим основным причинам, а также принимая во внимание факт того, что страховая культура населения России постепенно

развивается, взаимоотношения туроператоров со страховыми ком­паниями крепчают год от года, а услуги страховщиков стали неотъемлемой составляющей любого тур-пакета.

Различные страховые компании предлагают современным ту­ристам много вариантов (программ) страхования на время пре­бывания их на отдыхе, среди которых основными являются:

• программа страхования медицинских и иных непредвиден­ных расходов граждан, выезжающих за рубеж или путеше­ствующих по России и СНГ;

• программа страхования от несчастных случаев во время поездки;

• программа страхования расходов на случай невозможности совершить заранее оплаченную поездку;

• программа страхования личного имущества граждан на вре­мя их отсутствия в родном городе.

Наиболее важной и востребованной туроператорами является программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов международных или внутренних туристов. Приобрете­ние соответствующего данной программе страхования полиса яв­ляется порой необходимым условием совершения зарубежной по­ездки (например, полис требуется при получении визы в ряд стран). Полис для выездных туристов заполняется латинскими буква­ми с обязательным указанием личных данных туриста (турис­тов), страны их временного пребывания («TURKEY» или «SHENGEN» — для стран Европейского Союза), времени его пре­бывания в поездке (например, «с 00.00 часов 5 января 2003 по 24.00 12 января 2003»), типа программы страхования (указание страховой суммы, расчет страхового тарифа в условных едини­цах и рублях). Полис для внутренних туристов по содержанию аналогичен международному, заполняется русскими буквами и действует на всей территории РФ за исключением Чеченской рес­публики (по желанию страховщиком может быть расширен спи­сок регионов, на территории которых полис теряет силу).

Страховыми случаями по данной программе страхования счи­таются любые возникшие у туриста расходы на его медицинские обслуживание во время поездки. Страховым случай не считается, если дополнительные расходы на медицинское обслуживание ту­риста наступили:

. • не на территории страны или региона действия страхового полиса (например, турист приобрел турпакет с соответству­ющим страховым полисом в Анталию, а медицинские рас­ходы понес на соседнем Кипре);

• раньше или позднее срока действия страхового полиса;

• в результате пребывания туриста в алкогольном или наркотическом опьянении, суицидальных действий туриста, членовредительства;

• в результате противоправных действий туриста;

• в результате умышленных действий туриста, направленных на наступление страхового случая;

• в результате осложнений хронического заболевания.

При наступлении страхового случая во время зарубежной по­ездки туриста, он или лицо, представляющее его интересы (род­ственник, попутчик, владелец отеля, сопровождающий группы) должны позвонить по указанному в полисе телефону. Это телефон Центра помощи сервисной компании — зарубежного партнера рос­сийского страховщика, подписавшего с ним соответствующий до­говор о взаимной поддержке застрахованных в местах (странах) их временного пребывания (так называемый ассистанс). К приме­ру, крупнейшая российская Военно-страховая компания не пер­вый год сотрудничает с немецкой Inter Partner Assistance, оказы­вая страховую поддержку иностранцев в России и получая соот­ветствующую поддержку иностранного коллеги для россиян, отдыхающих за рубежом.

На другом конце провода телефона, указанного в полисе, на­ходится русскоговорящий оператор с медицинским образовани­ем, которому пострадавший турист должен сообщить свою фами­лию, имя, срок действия полиса, местонахождение и номер теле­фона, по которому с ним незамедлительно свяжется представи­тель Сервисной компании, а также подробное описание возник­шей проблемы и виды требуемой помощи. В течение максимум часа к пострадавшему выедет врач из ближайшего медицинского учреждения, бригада скорой помощи, самолет санитарной авиа­ции, либо будет указан адрес ближайшего медицинского учреж­дения, куда пострадавший сможет обратиться для бесплатного решения своей проблемы (если он в состоянии самостоятельно или с чьей-то помощью сделать это). В отдельных экстремаль­ных случаях (когда человек уже попал в лечебное учреждение, например, по линии скорой помощи) пострадавший должен предъявить полис лечащему врачу, расходы которого будут ком­пенсированы за счет средств страховщика.

Если же застрахованный был вынужден оплатить медицин­ские услуги во время своего отдыха (например, по причине не­адекватного поведения лечащего персонала, что особо актуально для ближневосточных стран, необходимости в экстремальной платной медицинской помощи и т.д.), страховщик возмещает упла­ченные страхователем деньги по предъявлении им чека медицин­ского учреждения.

В любом случае медицинская помощь оказывается застрахованному бесплатно в размере, не превышающем страховую сум­му. Кроме суммы покрытия, при покупке страхового полиса, ту­риста следует проинформировать о том, какие медицинские услу­ги за рубежом страховой компанией не оплачиваются согласно правил страховой программы (многие страховщики не компенси­руют стоимость пластических операций или стоматологии). К примеру, Военно-страховая компания своим застрахованным ту­ристам на время их пребывания на зарубежных курортах предлагает следующие страховые программы:

1. Транспорт-класс. Полис, дающий застрахованному право на бесплатную организацию медицинской транспортиров­ки, организацию репатриации тела в случае смерти застра­хованного.

2. Эконом-класс. В дополнение к перечисленным в полисе транспорт-класс услугам гарантирует застрахованному оп­лату медицинских расходов.

3. Бизнес-класс. Помимо названных в полисах транспорт и эконом-класса услуг гарантирует оплату услуг и экстрен­ной стоматологической помощи.

4. Наконец, полис VIP-класса кроме бесплатной транспорти­ровки, медицинского обслуживания, включающего стома­тологическую помощь и репатриацию тела, предусматрива­ет организацию посещения родственника в случае госпита­лизации, организацию досрочного возвращения застрахо­ванного к месту постоянного проживания в экстренной си­туации, организацию досрочного возвращения на постоян­ное место проживания несовершеннолетних детей застрахо­ванного, оставшихся без присмотра, организацию юриди­ческой защиты застрахованного, организацию помощи при потере документов.

Организация страхования туристов от непредвиденных меди­цинских расходов во время путешествия по территории РФ ана­логичны вышеприведенному страхованию туристов, выезжающих за рубеж.

Размер страховых тарифов программы страхования туристов от непредвиденных медицинских расходов зависит от длительно­сти срока действия полиса (чем он больше, тем ниже тариф), от размера суммы страхового покрытия, от перечня услуг, оказываемых за счет страховой компании при наступлении страхового случая.

К примеру, тарифы Военно-страховой компании в зависимос­ти от типа программы страхования, срока действия полиса и суммы страхового покрытия выглядят так:

	ЭКОНОМ - КЛАСС	БИЗНЕС - КЛАСС	VIP - КЛАСС
Длительность действия полиса
1-10 дней	0,7	0,8	0,95	0,9	1,00	1,15	1,10	1,20	1,40
1 1-20 дней	0,65	0,75	0,90	0,85	0,95	1,10	1,05	1,15	1,35
21-31 дней	0,60	0,7	0,85	0,8	0,90	1,05	1,00	1,10	1,30

В этой таблице размеры страхового тарифа (указанные в дол­ларах США на человека в сутки пребывания) варьируются по строкам в зависимости от длительности срока пребывания в поез­дке, по столбцам - в зависимости от типа страховой программы (эконом, бизнес, VTP-классы) и размера суммы страхового по­крытия ($30 000, $50 000, $100 000).

В любой страховой компании имеются собственные правила, применяемые при страховании туристов от непредвиденных ме­дицинских расходов в поездке, обычно к ним относят:

• увеличение тарифов страхования в 1,5—2 раза для путеше­ствующих в США, Канаду, Японию, Австралию (что выз­вано географической удаленностью этих стран, тяжестью перелета и акклиматизации, но прежде всего, повышенной страховой суммой);

• возраст страхователей должен быть более 1 года и менее 80 лет;

• для людей пенсионного возраста применяются повышаю­щие коэффициенты (2,0-4,0);

• повышающие коэффициенты применяются также для тури­стов, занимающихся во время отдыха профессиональным или любительским спортом (например, для пловцов тариф увеличивается в 1,2 раза, а для любителей более экстре­мального горнолыжного спорта — в 2,5 раза);

• любая страховая компания предоставляет страхователям скидки в размерах от 5 до 15 % при групповом страхова­нии.

Также в деятельности туроператора применяется страхова­ние туристов от несчастных случаев. Данный вид страхования гарантирует возмещение ущерба жизни и здоровью застрахован­ного в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания застрахованного за пределами места постоянного про­живания и приведший к его временной нетрудоспособности или смерти. Размер тарифов при такой программе страхования зависит от продолжительности поездки, размера страховой суммы и лично­сти застрахованного (вида его профессиональной деятельности). Вып­лата страхового обеспечения по временной нетрудоспособности или смерти в связи с несчастным случаем выплачивается:

• по временной нетрудоспособности в результате несчастного случая застрахованному выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученной трав­мы, размер которой определяется правилами работы стра­ховой компании (например, при получении травмы, соот­ветствующей 1-й группе инвалидности, застрахованному выплачивается 75 % страховой суммы, 2-й группе - 50 %, 3-й группе — 30 %);

• в случае смерти застрахованного его наследникам выплачи­вается 100 % страховой суммы.

Наконец, за последние 3-5 лет широкое распространение в России получило страхование туристов от расходов, понесен­ных ими в случае невозможности совершить заранее оплачен­ную поездки. Этот тип страхования защищает не только интере­сы потребителей туристических услуг, но и коммерческие инте­ресы оператора, поскольку довольно часто в туризме происходят ситуации, когда по причинам, не зависящим ни от туриста, ни от туроператора: первый не может совершить оплаченную им поезд­ку, требуя возврата уплаченных денежных средств, а оператор не может компенсировать уплаченную туристом стоимость, по­скольку сам несет финансовую ответственность перед поставщи­ками, услуги которых забронировал. К примеру, на случай невы­дачи визы туристу, оператор не сможет вернуть клиенту сто­имость авиа-билетов на чартерные рейсы (она никогда не воз­вращаются), должен взыскать с туриста размер штрафа за отказ от забронированных номеров в отелях (особенно в пиковые сезо­ны) и т.д. В результате турист недополучает порой до 50 % стоимости уплаченной путевки, оператор несет потери, посколь­ку его собственные издержки по организации тура туристом не компенсируются. По этой причине страхование расходов туриста на случай невозможности совершения им оплаченной поездки явля­ется необходимым в современном отечественном туроперейтинге.

По данной программе страхования страховым случаем счита­ется невозможность совершения застрахованным оплаченной поездки (как зарубежной, так и по территории РФ) вследствие сле­дующих причин:

• получения застрахованным травмы или внезапного заболе­вания страхователя, требующих госпитализации;

• острого заболевания застрахованного, произошедшего пос­ле оплаты им путевки и (или) проездных документов, кото­рое на дату начала действия полиса препятствует поездке застрахованного;

• смерти близкого родственника застрахованного (отец, мать, супруг, супруга, ребенок), произошедшей после оплаты пу­тевки страхователем;

• судебного разбирательства, в котором застрахованный дол­жен принять участие по решению суда, при условии, что такое решение было принято после оплаты страхователем запланированной поездки;

• неполучения въездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посоль­ства страны временного пребывания документов.

К страховым случаям при этом не относится невозможность совершения застрахованным оплаченной поездки в случаях по­лучения застрахованным травмы или внезапного заболевания за­страхованного, если указанные события произошли в результате:

• совершения застрахованным противоправных действий;

• нахождения застрахованного в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

• самоубийства застрахованного или покушения на самоубий­ство;

• умышленного причинения себе застрахованным телесных повреждений;

• умышленных действий застрахованного, направленных на наступление страхового случая.

Доказательствами наступления страхового случая при такой программе страхования туристов являются:

• справка лечебного учреждения или больничный лист (в случаях получения застрахованным травмы или внезапно­го заболевания застрахованного);

• свидетельство о смерти (в случае смерти близкого родствен­ника застрахованного);

• справки компетентных официальных органов (в случаях судебного разбирательства);

• документы, удостоверяющие факт своевременной подачи в консульский отдел посольства страны временного пребывания всех требуемых консульским отделом документов, со­ответствующий штамп в паспорте (в случае отказа в полу­чении въездной визы).

Страховое обеспечение выплачивается в размере разницы меж­ду оплаченной страхователем стоимостью поездки и суммой, ко­торая должна быть возвращена страхователю туристической фир­мой в связи с его отказом от поездки в соответствии с условиями договора между страхователем и туристической фирмой, но не может превышать страховую сумму.

Размер страхового тарифа зависит только от величины стра­ховой суммы (чем она выше, тем, соответственно, выше тариф). Кроме перечисленных трех программ страхования, наиболее популярных в настоящий момент в России, применяется еще це­лый ряд менее распространенных программ добровольного стра­хования путешествующих граждан (страхование имущества ту­ристов во время поездки, страхование личного имущества, остав­ленного в месте постоянного проживания на время поездки, стра­хование детей на время их пребывания в детских лагерях и до­мах отдыха, страхование пассажиров и т.д.).

Взаимоотношения туроператора и страховой компании бази­руются на подписанном сторонами договоре о сотрудничестве, предметом которого является взаимное намерение сторон в со­трудничестве по определенным программам страхования граж­дан. По этому договору оператор имеет право:

• включать в перечень услуг, предоставляемых своим клиентам, выезжающим в туры по России, странам СНГ, за рубеж — страхование от несчастных случаев, на случай болезни;

• получать от страховой компании необходимую для прове­дения страхования информацию, документацию и реклам­ные материалы;

• требовать получение комиссионного вознаграждения за каж­дый реализованный туристом страховой полис в размере, установленном страховщиком.

Оператор обязан:

• доводить до сведения каждого туриста правила страхова­ния и порядок действий туристов при наступлении страхо­вого случая;

• рекомендовать наиболее ответственных и добросовестных работников для заключения агентских договоров, позволя­ющих им осуществлять страховую деятельность и обеспе­чивать им для этого условия;

• обеспечить условия для хранения бланков страховых поли­сов;

• согласно правил страхования грамотно заполнять страхо­вые полисы, принимать с туристов плату за них;

• не позднее установленного срока до момента совершения поездки сообщать страховой компании личные данные ту­риста, тип страховой программы, оплачивать страховые взносы;

• доводить до страховщика информацию об имевшем место страховом случае в кратчайшие сроки (одни сутки);

• соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества;

Страховщик обязуется:

• предоставлять оператору информацию, документацию, рек­ламные материалы, необходимые для реализации полисов страхования, а также оказывать необходимую консульта­тивную помощь;

• нести ответственность по реализованным через оператора полисам страхования при условии своевременного получе­ния сведений о застрахованных;

• выплачивать оператору сумму комиссионного вознагражде­ния в размере, установленном правилами страхования и договором о взаимном сотрудничестве;

• соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества. Следовательно, сотрудничество со страховой компанией для

современного туроператора не только способ обеспечения безо­пасности собственных туристов во время их внутренних и между­народных поездок, но и источник дополнительных доходов. В условиях растущей конкуренции на страховом рынке страхов­щики предлагают все более модернизированные, удовлетворяю­щие требованиям как операторов, так и туристов, программы и способы страхования (например, страхование через Интернет), что в конечном результате, повышает уровень качества туристи­ческого продукта российских туроператоров.