Медицинское страхование туристов

Под медицинским страхованием граждан, выезжающих за ру­беж, подразумевается страхование на случай внезапного заболе­вания, телесного повреждения в результате несчастного случая или смерти, наступившей во время пребывания за границей. При этом многие страны не выдают визы туристам, не имеющим страхового полиса - ассистанса, который даст право на получе­ние медицинской помощи. Полисы медицинского страхования не предусматривают лечения туристов.

Страховыми случаями признаются следующие события, про­изошедшие в период действия договора страхования: расстрой­ство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время поездки за границу; смерть застра­хованного лица в результате несчастного случая или болезни.

К страховым случаям не относятся: случаи, происшедшие с туристом в состоянии алкогольного опьянения; лечение хро­нических заболеваний (за исключением обострений, угрожаю­ щнх жизни), лечение и протезирование 1убов (и исключением снятия острой боли), прерывание беременности (за исключени­ем последствии травм, ушибов или ранений, когда может воз­никнуть угроза житии беременной) Н подобных случаях все расходы, связанные с окатанном медицинской помощи, оплачи­ваются самим туристом.

Страхование риска отмены поездки

Данный вид страхования состоит в том, что если турист не мо­жет совершить запланированную поездку по уважительной причине, то страховая компания возместит стоимость тура. При этом страховщик должен иметь специальную лицензию на страхование финансовых рисков в случае несовершения поездки.

Страхованием покрываются расходы, возникшие в результа­те отказа от оплаченной туристской поездки по следующим причинам:

• смерть туриста, наступившая в течение срока страхования;

смерть близкого родственника туриста, наступившая в те­чение срока страхования;

внезапное расстройство здоровья туриста или близкого род­ственника, наступившее в течение срока страхования;

судебное разбирательство, приходящееся на период поезд­ки, в котором турист обязан участвовать по решению суда;

получение в установленном действующим законодательст­вом порядке вызова для выполнения воинских обязанностей в период, совпадающий со сроком поездки;

•выдача в течение срока страхования туристу соответст­вующими учреждениями неверно оформленных документов (паспорт, проездные документы и т.д.).

Выплата страхового возмещения производится в пределах размера страховой суммы, установленной по данному виду страхового случая. Страховая сумма устанавливается по согла­шению сторон, но в любом случае не может превышать стоимо­сти оплаченной поездки. При этом стоимость туристской поезд­ки складывается из стоимости туристской пугевки, консульско­го сбора на оформление визы, стоимости транспортных билетов Для проезда до пункта назначения и обратно.

Размер страховой выплаты составляет разницу между полной стоимостью туристской поездки, оплаченной туристом, и ча­стью стоимости туристской поездки, возвращенной туристу фирмой, транспортной компанией или иными лицами. Договор вступает в действие со дня, следующего за днем оплаты страхо­вой премии, но не ранее дня полной оплаты туристской путевки и заканчивается в момент отъезда.

Страховая выплата не производится при отказе от оплачен­ной туристской поездки в следующих случаях:

плановая госпитализация туриста или его близкого родст­венника, связанная с лечением хронических заболеваний; сана­торно-курортное лечение и т.п.;

совершение туристом или его близким родственником про­тивоправных действий, что напрямую связано с наступлением страхового случая;

акты любых органов власти и управления, кроме случаев получения туристом повестки из военкомата, суда;

события и/или действия, возникшие по причине алкоголь­ного, наркотического и/или токсического опьянения туриста но его близкого родственника;

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивно­го заражения;

военные действия, а также маневры или иные военные ме­роприятия;

гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

6. Действия туриста и туроператора при наступлении страхового случая.

При страховом случае в малознакомой стране немудрено растеряться. К счастью, у страховщиков существует четкий порядок действия при страховом случае по медицинской страховке.
Как только Вы почувствовали недомогание, ищите свой медицинский полис - там крупным шрифтом указан телефон круглосуточной диспетчерской службы, где, скорее всего, отлично понимают «великий и могучий». Им нужно сообщить, что с Вами происходит, после чего представитель страховщика свяжется с дежурным медучреждением. Если есть возможность — направляйтесь туда самостоятельно, если совсем плохо — доставят на «карете» скорой помощи.
Не пытайтесь лечиться прежде, чем Вы поставили в известность представителя своей компании — не дождетесь компенсации. Правда, иногда приходится платить из своего кармана даже при осведомленном страховщике, но тогда нужно хранить как зеницу ока чеки и выписки, чтобы отдать их по прибытии и получить возмещение.

При утере или повреждении багажа необходимо сначала зафиксировать происшествие у компании-перевозчика. После прилета на Родину отправляйтесь в офис страховщика и письменно изложите обстоятельства произошедшего. Кстати, если Ваш багаж отыщется - его доставят Вам бесплатно, даже если Вы давно вернулись из поездки и завершился срок действия договора.
Страховка от невыезда предусматривает быструю реакцию - заявить требуется в течение суток. Заодно как можно скорее нужно представить все документы, подтверждающие расходы. Вам не выдали визу - приносите отказ из консульства. Остались дома по болезни - приносите справку.

Если Вы навредили третьим лицам, немедленно звоните представителю страховщика. Он вышлет юриста, который будет разбираться с возникшей претензией. Ни под каким соусом не признавайте свою вину и не подписывайте никаких бумаг до выяснения обстоятельств.
За границей при ДТП звонить страховщику нет надобности - просто зафиксируйте происшествие у местных блюстителей порядка. Они занесут случай в базу, а заявить о повреждении Вы должны сразу по прибытии на Родину. В протоколе, если Вы не владеете местным языком, надо оставить заметку «Не согласен» или «Языка не понимаю». Виновный в аварии обязан показать «Зеленую карту» и оставить ее второй отрезок потерпевшему.

Порядок действий при наступлении страхового случая по страхованию от невыезда:

При наступлении страхового случая по страхованию от невыезда турист обязан немедленно информировать об этом свое агентство, а агентство в свою очередь обязано немедленно направить туроператору официальную аннуляцию с указанием причины.

Туроператор составляет расчет аннуляции, в котором указывает фактические подтвержденные расходы по организации данного тура на момент аннуляции по страховому случаю, которые подлежат удержанию.

Разницу между суммой, оплаченной агентством по данной заявке и суммой удержанных фактических расходов, туроператор возвращает агентству.

Страховая компания выплачивает туристу сумму, удержанную туроператором, но не более лимита ответственности по договору страхования.

Внимание! Лимит ответственности по бесплатному страхованию от невыезда, которое входит во все групповые туры - 1000 евро на человека.

Список документов, необходимых для оформления и получения выплаты по страхованию от невыезда:

Договор туриста с агентством (оригинал)

Документ, подтверждающий оплату тура (кассовый чек, путевка тур-1)

Расчет по аннуляции (копия)

Копия российского паспорта (разворот с фото)

Копия ОЗП (разворот с фото)

Копия страницы ОЗП с отказом (если был отказ)

Оригинал справки о госпитализации (если была госпитализация)

Оригинал страхового полиса

7. Особенности обеспечения страховой защиты туристской деятельности.

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.
Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которых являются их кратковременность (не более 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.
Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.
В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.
По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Страхование туристских организаций имеет свои особенности:
1. Объектами страхования могут быть в основном имущественные интересы, связанные с пользованием и распоряжением имуществом, а также с возмещением страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был причинен вред личности, имуществу физического лица (туриста) или имущественным интересам юридического лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).

2. Участники международных туристских отношений подвергаются разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта, со злоупотреблениями или хищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

3. Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели (получению прибыли).

Основной целью предпринимательской деятельности являются получение максимальной прибыли, увеличение капитала, вложенного в дело. В связи с этим важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения планируемого дохода.