Страхование и риски в туризме

1. Экономическая сущность страхования. Страховые фонды.

Страхование -система отношений связанная с защитой имущест-ых интересов физ. и юр. лиц. специализированными роганами- страховыми компаниями,за счет формируемого из взносов страхователей страхового фонда,используемого для возмещения убытков,понесенных страхователем, в результате страхового случая.

Страхование- это способ возмещения убытков,которые потерпело физ.или юр.лицо посредством их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда,который находится в ведении страховой организации.

Страховой фонд- совокупность натуральных и деенжных запасов общества,предназначенных для предупреждения и возмещения ущерба,наносимого стихийными бедствиями и чрезвычайными обстоятельствами.

В условиях рыночной экономики страхование выступает, с од­ной стороны, как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, а с другой — как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Экономическая сущность страхования состоит в формиро­вании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых стра­хователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат. Защита финансовых рисков во внешней торговле и туристском бизнесе становится возмож­ной только с помощью страхования.

Экономической сущности страхования соответствуют кате­гории (финансовая, экономическая, кредитная), которые позво­ляют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы.

Финансовая категория страхования проявляется через стра­хование финансовых рисков: предпринимательских, коммерче­ских, банковских и кредитных.

Основными признаками финансовой категории страхования являются: рисковый характер; денежные перераспределитель­ные отношения между участниками страхования; возвратность страховых взносов страхователям в форме страховых выплат или при досрочном прекращении действия договора страхования.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страховате­лями по защите имущественных интересов страхователей при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, фор­мируемых из страховых взносов (премий).

Страхование как экономическая категория характеризуется следующимипризнаками:

•замкнутые перераспределительные отношения между уча­стниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба;

•формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

•зависимость размера страхового платежа (взноса) от коли­чества участников создания страхового фонда;

•получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности;

• случайный характер наступления страхового случая;

• материальный ущерб, выраженный в натуральном или де­нежном измерениях.

Признаки кредитной категории страхования выражаются в функциях страхования:

· сберегательной - страхование жизни, аннуитет и др.;

· накопительной - страхование «на дожитие»», <о; бракосоче­танию» и др.;

· потребительской - приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.;

· инвестиционной - вложение средств в пенные бумаги, об­лигации и т.п.

Существует три формы организации страхового фонда:

§ государственный централизованный страховой (резервный) фонд;

§ фонд самострахования;

§ страховой фонд, формируемый страховой организацией.

Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Фонд может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий.

Фонд самострахования имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования — обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях.

Страховой фонд страховой организации формируется только в денежной форме. Его создание определяется большим количеством участников (страхователей), уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение — выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности.

Основываясь на предположении, что механизм передачи риска реализуется через формирование страхового фонда, можно сделать вывод, что размер уплачиваемого в этот фонд взноса должен быть справедливым для всех его участников.

2. Отрасли страхования. Виды страхования, характерные для туристской индустрии в РФ.

Из лекций:виды страхования для туризма:

имущественное,

страхование от несчастных случаев и болезней,

мед страхование-green card,

страхование предпринимательских рисков,

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам(напр, гражданская ответственность горнолыжников),

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяательств по договору,

страхование финансовых рисков.

Лимит ответственности- размер ответственности страховщика,то есть максимальная выплата страховщика.

По закону 4015:

В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Перечень основных страховых событий преобладающих в имущественном страховании в сфере туризма. 1.Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

2. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

3. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных- домашнего имущества - транспортных средств граждан

1. Страхование имуществаСтрахование имущества туристов включает как страхование предметов личногопользования (кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т.д), которые страхователь и члены егосемьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так итуристского снаряжения. Наиболее частыми страховыми случаями являются потеря и кража имущества, ограбление, поломка и разрушение имущества в результате аварии автотранспорта, различных противоправных действий третьих лиц (владельцев гостиниц, спортивных зрелищ и т.д.) В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утереавиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Однако, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторыекомпании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такаястраховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). Застраховать ценности можно во многих российских компаниях, например в "Ингосстрахе", в "Группе Ренессанс Страхование" и т.д. Страховая компания, исходя из стоимости вещей, устанавливает страховую сумму, которую гражданин получит в случае их полной гибели или кражи.

3. Компенсационная и сервисная схемы страхования туристов. Особенности и рекомендации.

В настоящее время применяются 2 схемы страхования:компенсационная и сервисная или схема содействия (assistance). По компенсационной схеме при натсуплении страх случая турист сам расплачивается за оказанную услугу,а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы(страх акт, счета,чеки) страх компании,с которой был заключен договор страхования. И если страх случай подтверждается подлинными документами и соответствует условиям данного вида страхования,страх компания принимает решение в страховой выплате. Но у данной схемы имеется 2 недостатка:

1.турист всегда должен иметь при себе запас валютных средств. 2. у туриста нет твердых гарантий,что по возвращении он получит страх выплату. Поэтому страхование по данной системе в последние годы применяется редко.

По сервисной схеме (ассистанс) 3 формы (1. Medical, 2. Medical-Tehno, 3. Techno, техническая) страхования услуги оказывают не менее 2 организаций: отечественный старховщик и его зарубежные партнеры-одна или несколько сервисных компаний. То есть при наступлении страх случая турист должен обратиться в спец службу- диспетчерский центр(компания ассистанс). Главная задача таких компаний -немедленное реагированиев чрезвычайных ситуациях,оказание туристу неотложной мед, технической,юридической,административной помощи. Турист, в свою очередь, обязан сразу же обратиться в сервисную компанию по телефонам,указанным в полисе, сообщив о себе необходимую информацию о своем местоположении,о вознишей проблеме,о требуемой помощи. Сервисная компания должна организовать помощь туристу от имени страхрвщика.

Сервисная компания оказывает след услуги:

услуги по мед.эвакуации;

услуги по мед.репатриации;

оранизация репатриации останков;

организация посещения клиента;

сопровождение несовершеннолетних детей;

оплата экстренной стоматологической помощи(до 400$);

юридическая помощь;

переводчик;

содействие при потере багажа и документов.

4. Страховая франшиза: сущность и применение.

Франшиза -условие договора страхования,предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков,не привышающих определенного размера. Франшиза бывает 2 видов: Условная и безусловная.

При безусловной франшизе страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страх компанией размера, например, 10 %. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным,а если привысит,то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор,пока ущерб не привысти установленного процента,а при его повышении- прцент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная).

Франшиза определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учету при расчете страхового возмещения при каждом страховом случае:

а) при условной франшизе:

- если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;

- если размер ущерба превышает установленной договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме;

б) при безусловной франшизе:

- во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.Сама же "Франшиза" определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учету при расчете страхового возмещения

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).

Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 р., то размер страхового возмещения составит 17 рублей. (то есть, 20 р.*(100% - 15%) = 17 р.).

5. Медицинское страхование путешественников. Страхование на случай отмены поездки.

Медицинское страхование путешественников. Страхование на случай отмены поездки.