Сострахование. Самострахование

Сострахование – одна из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. Ст. 953 ГК РФ предусматривает, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого страховщика, то они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Сострахование относится к видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками.

Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет страхователю право требовать исполнения от каждого состраховщика, а каждый состраховщик обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором.

Большое значение имеет наличие у страховщиков – участников договора сострахования лицензий на осуществление тех видов страхования, которые являются содержанием договора сострахования. Отсутствие лицензии у состраховщика на осуществление того или иного вида страхования влечет за собой последствия, связанные с признанием части договора сострахования недействительным (в части доли состраховщика, у которого отсутствует лицензия).

Самострахование — исторически наиболее ранний способ страхования. Он применяться как при неразвитых, так и при развитых товарно-денежных отношениях.

Характерные признаки

Единоличное владение страхователем страховым фондом на правах собственности (в том числе страхователь сам определяет порядок использования страхового фонда и, в частности, определяет страховые случаи);

неиспользование привлеченных страховых фондов — отсутствие страховщика;

страховой фонд создается самим страхователем;

ответственность страхователя в части создания страховых фондов и страховых программ только перед самим собой;

нетоварный характер страхования.

Используя этот метод страхователь (физическое или юридическое лицо, муниципальное образования, государство и т. д.) за счет собственных средств формирует страховой фонд, который он намеревается сам использовать в определенных случаях — страховых случаях (в частности, при наступлении ущерба). Страхователь создает страховые программы сам для себя — в нетоварной форме. Страхователь выступает в роли страховщика для самого себя.

26) Страхование имущества: понятие, виды

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть также застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск убытков от предпринимательской деятельности.

Виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование;

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Цель имущественного страхования – возмещение ущерба. Максимальный размер страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Виды стоимости для имущества: восстановительная – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

• действительная – восстановительная (первоначальная) стоимость, за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

• остаточная (общая) – продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);

• балансовая – отражена в бухгалтерском учете.

27) Перестрахование: понятие, виды

Перестрахование – это система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности.

Согласно ст. 13 Закона о страховании перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора пере страхования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом страхового надзора от 19.05.94 г. № 02A02/08, объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10 % собственных средств страховщика. Эта вели чина обычно называется собственным удержанием страховщика.

Факультативное и облигаторное перестрахование

Перестрахование может осуществляться на договорной (обязательной, облигаторной) или факультативной основе.

Характерная черта факультативного перестрахования – индивидуальная передача каждого риска. Факультативное перестрахование мало отличается от прямого страхования. Андеррайтеры перестраховщика оценивают и тарифицируют каждый отдельный риск. Они часто помогают прямому страховщику оценивать риск, определять условия договора страхования, урегулировать претензии страхователей при наступлении страховых случаев. Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске. Она излагается в документе, получившем название «слип». Обычно перестраховочный слип содержит следующую информацию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект страхования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию и др.

При облигаторном перестраховании между участниками перестраховочного отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски перестрахования, характер и размер которых точно определены условиями этого договора перестрахования.