Вопрос 21. Расчеты с использованием пластиковых карточек

Одной из форм безналичных расчетов являются банковские пластиковые карточки. В зависимости от принципа, положенного в основу финансовых взаимоотношений банка и пользователя, карточки выделяют – дебетовые и кредитные.

Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы (POS card). Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке, по своему назначению – это платежные карточки.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита. Главная особенность этой карточки – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. Собственникам карточек открываются отдельные ссудные счета. При выдаче кредитных карточек банки- эмитенты изучают кредитоспособность своих клиентов и только после этого решают вопрос о выдаче карточки и размере лимита кредитной линии. Различают индивидуальные и корпоративные карточки.

Индивидуальные карточки выдаются отдельным клиентам банка, они могут быть стандартными или золотыми. Золотые предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей.

Корпоративные карточки выдаются организациям (фирмам) которые на основе этой карточки могут выдать индивидуальные карточки избранным лицам (ценным сотрудникам). Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация.

Пластиковые карточки классифицируют по степени технической оснащенности. Наиболее распространенный тип карточек – карточки с магнитной полосой. Они обычно предназначены для идентификации владельца и содержат информацию о банке – эмитенте, владельце карточки как в электронном виде (на магнитной полосе), так и эмбоссированную на карточке, т.е. выдавленную, например, фамилию, имя. У этих карточек есть персональный идентификационный номер PIN или код известный только владельцу карточки, который вводится им с помощью клавиатуры: новая технология безналичных расчетов – смарт-карта в переводе с английского – интеллектуальная карта. В отличие от карт с магнитной полосой, смарт-карта имеет встроенную микросхему, которая снабжена процессором, памятью, вводом (выводом) и собственной операционной системой для обеспечения защиты. По сути, смарт-карта – это миниатюрный компьютер, и будущее – за нею.