Виды обеспечения по кредиту. Оценка и страхование обеспечения по кредиту

1. Поручительство. Предоставляется физическим или юридическим лицом. Поручитель обязуется погасить кредит за счет своих средств в случае неисполнения обязательств заемщиком. Банк оценивает платежеспособность поручителя так же, как и заемщика. Поручитель должен быть платежеспособным. Если по кредитному договору имеется несколько поручителей, каждый из них отвечает перед банком солидарно. То есть в случае неисполнения обязательств заемщиком банк может предъявить иск на возврат всей суммы кредита любому из поручителей по своему усмотрению

2. Залог. Предоставление в обеспечение возврата кредита имущества заемщика или третьих лиц. Банк в этих отношениях выступает как залогодержатель, а собственник закладываемого имущества – как залогодатель. На срок действия кредитного договора на закладываемое имущество накладывается обременение – оно не может быть продано другому лицу. В случае невозврата кредита банк получает право продать имущество и за счет вырученных средств погасить кредит. Различают также:

- залог, когда имущество остается у собственника и может им использоваться;

- заклад, когда имущество передается на хранение в банк.

В залог банки принимают:

- драгоценные металлы;

- государственные ценные бумаги и ликвидные ценные бумаги предприятий, ценные бумаги самого банка;

депозиты, открытые в банке-кредиторе;

- имущество заемщика и третьих лиц: объекты недвижимости, транс-портные средства, оборудование, товары в обороте, запасы сырья, личное имущество граждан и предпринимателе;

- имущественные права – права на строящиеся площади, права арен-ды, права требования по договору.

3. Гарантия. Согласно ГК РФ, «Банковская гарантия» – когда третий банк гарантирует возврат кредита заемщиком, а в случае не возврата готов погасить его за счет собственных средств. Банковская гарантия является платной, при этом банк, выдающий гарантию, проводит оценку кредитоспособности заемщика.

Залог в качестве обеспечения для банка является предпочтительным, поскольку достаточно надежно защищает банк от риска невозврата кредита. Однако он означает дополнительные расходы заемщика. Если в качестве обеспечения по кредиту заемщиком предоставляется залог, то он за счет своих средств должен провести его оценку и страхование в компаниях, аккредитованных банком.

80. Банковское кредитование в РФ: современное состояние и тенденции развития.

Августовский кризис 1998 г. Перед кризисом банки стали более активно выдавать кредиты населению и бизнесу. В момент кризиса кредитование вообще прекратилось – банкам не хватало денег даже для возврата средств вкладчиков. Многие банки обанкротились.

Следующий период развития кредитования начался с 2001 года и ускорился в 2004 и 2006–2007гг. Экономика России оказалась в фазе подъема, росли цены на нефть и денежные доходы населения и бизнеса, росли остатки на счетах клиентов в банках.

Тенденции развития банковского кредитования в этот период:

-постепенное снижение банками процентных ставок по всем видам кредитов–по мере снижения инфляции, усиления конкуренции между банками за заемщиков, снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ;

-увеличение сроков и объемов кредитования практически по

всем видам кредитов и снижение требований к заемщикам –физическим и юридическим лицам;

-опережающий и постоянно ускоряющийся рост кредитования населения;

-развитие ипотечного кредитования

–увеличение сроков кредитования до 50 лет, снижение требований к заемщику и суммы собственных средств, быстрый рост объемов выданных ипотечных кредитов;

-появление и быстрое развитие долгосрочного инвестиционного кредитования малого бизнеса.

-развитие кредитования в иностранной валюте, причем ставки по

валютным кредитам были ниже, чем по рублевым, а курс доллара стабильно снижался.

финансовый кризис, возникший осенью 2008 г., приостановил,и возможно на длительный период, наметившиеся тенденции развития кредитования и несомненно усилил спад в экономике России. Из-за почти 3-х кратного снижения цен на нефть упали доходы населения и

платежеспособный спрос, многие предприятия оказались на грани банкротства, много работников было уволено.

Говорить о прогнозах в настоящее время достаточно сложно. С одной стороны, в современном мире экономическое развитие ускоряется, этапы экономического цикла быстрее сменяют друг друга, правительства активно вмешиваются в экономику и пытаются сгладить последствия кризисов. С другой стороны этот первый в истории мировой финансовый (а теперь уже и экономический) кризис такого масштаба и его последствия и сроки предсказать никто не берется. Важным также является вопрос, все ли проблемы обнажил этот кризис или в ближайшее время перед мировой экономикой возникнут новые проблемы (неустойчивость доллара и неконтролируемый рост долговых обязательств США, сильная нефтяная зависимость экономики России и т.п.). Если возникнут новые кризисные факторы, ситуация может еще более ухудшиться, а сроки завершения кризиса значительно отодвинутся.