Обеспечение по кредиту, его оценка и страхование

1. Поручительство. Предоставляется физическим или юридическим лицом. Поручитель обязуется погасить кредит за счет своих средств в случае неисполнения обязательств заемщиком. Банк оценивает платежеспособность поручителя так же, как и заемщика. Поручитель должен быть платежеспособным. Если по кредитному договору имеется несколько поручителей, каждый из них отвечает перед банком солидарно. То есть в случае неисполнения обязательств заемщиком банк может предъявить иск на возврат всей суммы кредита любому из поручителей по своему усмотрению

2. Залог. Предоставление в обеспечение возврата кредита имущества заемщика или третьих лиц. Банк в этих отношениях выступает как залогодержатель, а собственник закладываемого имущества – как залогодатель. На срок действия кредитного договора на закладываемое имущество накладывается обременение – оно не может быть продано другому лицу. В случае невозврата кредита банк получает право продать имущество и за счет вырученных средств погасить кредит. Различают также:

- залог, когда имущество остается у собственника и может им использоваться;

- заклад, когда имущество передается на хранение в банк.

В залог банки принимают:

- драгоценные металлы;

- государственные ценные бумаги и ликвидные ценные бумаги предприятий, ценные бумаги самого банка;

депозиты, открытые в банке-кредиторе;

- имущество заемщика и третьих лиц: объекты недвижимости, транс-портные средства, оборудование, товары в обороте, запасы сырья, личное имущество граждан и предпринимателе;

- имущественные права – права на строящиеся площади, права арен-ды, права требования по договору.

3. Гарантия. Согласно ГК РФ, «Банковская гарантия» – когда третий банк гарантирует возврат кредита заемщиком, а в случае не возврата готов погасить его за счет собственных средств. Банковская гарантия является платной, при этом банк, выдающий гарантию, проводит оценку кредитоспособности заемщика.

Залог в качестве обеспечения для банка является предпочтительным, поскольку достаточно надежно защищает банк от риска невозврата кредита. Однако он означает дополнительные расходы заемщика. Если в качестве обеспечения по кредиту заемщиком предоставляется залог, то он за счет своих средств должен провести его оценку и страхование в компаниях, аккредитованных банком.