Весільне страхування

Незважаючи те, що страхування до шлюбу належить до страхування життя, його умови відрізняються від традиційного змішаного страхування життя.

Першою особливістю цього виду страхування є гарантова­на виплата страхового забезпечення застрахованій особі до весілля, в тому числі у випадку, коли в період дії договору страху­вання оплата страхових внесків буде припинена у зв'язку зі смер­тю страхувальника. Тому найбільш зацікавлені в цьому виді стра­хування бабусі та дідусі, яких особливо влаштовує виплата стра­хового забезпечення онукам і онучкам при реєстрації шлюбу, навіть коли страхувальник не доживе до закінчення терміну стра­хування і не оплатить всі внески за договором у повному обсязі.

Страхуванню до шлюбу властива ще одна особливість. Страхове забезпечення виплачується застрахованій особі після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстрацією шлюбу. Відповідальність страховика закінчується по досягненні дитиною повноліття, однак виплата здійснюється лише через визначений проміжок часу. Від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з нагоди реєстрації шлюбу застрахованої особи (або по досягненню нею 21 року) до­говір діє в повному обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика. Крім того, за зазначений вичікувальний період (від 18 до 21 року) розмір страхової суми, належної до оплати, збільшується на додатковий відсотковий доход, який урахований у структурі тарифної ставки.

Так само, як і при змішаному страхуванні життя й стра­хуванні дітей, у договорі страхування до шлюбу може передбача­тися страхова виплата при втраті застрахованою особою здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Страхувальниками є батьки, бабусі, дідусі та інші близькі родичі дитини,, які уклали договір на користь дітей - застрахова­них осіб. Дітей можна застрахувати від дня їх народження, але не більше ніж на термін до досягнення ними 18-річного віку на мо­мент закінчення дії договору страхування.

На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів страхування. Договори не укладаються з інвалідами 1 групи.

Страховими випадками за договором є: дожиття застрахова­ної дитини до закінчення терміну страхування й настання певної події (реєстрація шлюбу або досягнення віку 21р.).

У зв'язку з настанням цієї події виплачується страхова сума, передбачена договором. Водночас для часткової компенсації в умовах інфляції страховики можуть використовувати різні варіанти страхування: участь страхувальника в прибутку страхо­вої організації, отримання застрахованою особою додаткових гро­шових сум дивідендів, бонусів і т. ін.

Страхувальники і застраховані за договором - різні особи і тому передбачаються різні страхові виплати за договором при на­станні смерті страхувальника або застрахованої особи.

Найчастіше в разі смерті страхувальника в період дії догово­ру страхування договір продовжує діяти без подальшої сплати внесків і дає право застрахованій особі на отримання повної стра­хової суми при реєстрації шлюбу. Водночас страховик при обра­хуванні тарифної ставки може передбачити певну страхову ви­плату у разі смерті страхувальника (наприклад, допомога на похо­вання і т. ін.).

Однак якщо смерть страхувальника настала протягом виз­наченого періоду дії договору, наприклад у перші 6 місяців, від он­кологічного захворювання, захворювання серцево-судинної сис­теми або у зв'язку зі скоєнням навмисного злочину, керуванням транспортним засобом у стані алкогольного, токсичного, нарко­тичного сп'яніння, застрахованій особі виплачується частина страхових внесків (або викупна сума, якщо це передбачено дого­вором страхування).

У разі настання в період дії договору страхування смерті за­страхованої особи договір страхування припиняє свою дію, стра­хувальнику повертаються всі сплачені внески.

За умовами договору страхування до шлюбу до страхових ви­падків можуть бути віднесені події, пов'язані із втратою здоров'я за­страхованої особи, при цьому передбачається виплата страхового забезпечення в різних формах при тимчасовій втраті працездат­ності: грошова допомога, розрахована за таблицями відповідно до ступеня втрати працездатності, або щомісячна грошова допомога у відсотках від страхової суми за кожний день лікування.

Розмір страхової суми за договором, як правило, встанов­люється за згодою сторін. Водночас для обрахунку внесків, на­лежних до виплати, найзручніше, щоби він був кратним визна­ченій сумі, наприклад 100 грн.

Розмір страхової премії, належної до виплати, визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору. Страхова премія при страхуванні до шлюбу, як і при страхуванні життя, може виплачуватися готівкою, шляхом безготівкового розрахун­ку, одноразово, щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші терміни, передбачені договором страхування. У разі несплати чергових страхових внесків дія договору страхування припи­няється. Договір може бути відновлений протягом року від дня його припинення в разі сплати прострочених внесків і внеску за наступний період оплати одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може мінятися одночасно зі зміною розміру страхової суми.

У разі страхування до шлюбу термін страхування визна­чається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладення на її користь договору страхування. При цьому вік дитини заокруглюється до повних років.

Страхове забезпечення за договором страхування при реєстрації шлюбу отримує застрахована особа. За визначених умов право на отримання зазначеного забезпечення може мати й страхувальник. Застрахована особа також отримує страхові виплати у зв'язку з втратою здоров'я, якщо це передбачено умовами договору, та викупні суми за договором. При настанні смерті застрахованої особи страхові суми виплачуються стра­хувальнику або спадкоємцям застрахованої особи на умовах, визначених договором страхування. Для отримання страхового забезпечення необхідно подати до страхової компанії докумен­ти, які підтверджують факт укладення договору страхування, оплату внесків, наявність страхового випадку й право громадя­нина, який звернувся за страховим забезпеченням, на його от­римання.

Для подальшого вдосконалення цього виду страхування не­обхідно:

1) надати страхувальнику можливість права вибору умов страхування, за якими виплата страхового забезпечення застра­хованій дитині може проводитися не тільки при реєстрації шлюбу, а й при настанні повноліття, при досягненні нею певно­го віку, по закінченню навчального закладу для тих хто навчається і т. ін.;

2) гарантувати отримання страхового забезпечення у зв'язку з настанням страхового випадку в повному розмірі або частко­во у формі поточних виплат за договором (наприклад, для оплати витрат на подальшу освіту дитини, як грошова допомога у зв'язку
із захворюванням або втратою батьків);

3) розширити обсяг обов'язків страховика в разі занедужання страхувальника або застрахованої особи, що спричинює інвалідність, деякі захворювання у дітей (наприклад інфекційні), з наданням страхувальнику права вибору обсягу страхової відповідальності за договором страхування;

4) розширити коло осіб, які беруть участь у договірних відносинах, особливо громадян старшого віку, на умовах сплати одноразового страхового внеску за договором страхування