Вопрос 12.Кредитная и банковская системы её типы, элементы, признаки, блоки

Содержание, структура и элементы кредитной системы

I. Фундаментальный блок- Кредит, границы и законы его движения- Субъекты кредитных отношений- Принципы кредитаII. Организационный блок- Кредитная политика- Виды и объекты кредита- Условия кредитования- Механизм кредитования- Кредитная инфраструктура

III. Регулирующий блок- Государственное регулирование кредитной деятельности

- Банковское законодательство- Нормативные положения Центрального банка РФ

- Инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками в целях регулирования их деятельности. Базовые блоком кредитной системы является кредит как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы и законы его движения. Этот блок, можно назвать фундаментальным блоком. Субъекты кредитных отношений должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфического экономического отношения. Также в этот блок входят принципы кредита - правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы рассматривать фундаментальные качества кредита. Организационный блок представляет собой определенную подсистему кредитования. Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заемщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды в зависимости от особенностей деятельности заемщика. Данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и возврату этого кредита. К регулирующему блоку относится государственное регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регулировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального банка РФ. Коммерческие банки, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования. Типы кредитных систем В зависимости от хозяйствования, степени их развитости и географического признака существуют разные подходы к классификации типа кредитной системы.Можно выделить системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:- централизованную кредитную систему- рыночную кредитную систему- кредитную систему переходного периода.В централизованной кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной модели тесно связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.Также системы можно классифицировать и по степени развитости. По этому признаку выделяют 2 типа: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивает их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство, а также институты надежной регистрации залога. В развитой системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам. Развивающимися кредитными системами можно назвать те, которые не овладели полностью арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.По географическому признаку кредитные системы разделяются на 2 типа:- международные кредитные системы- национальные кредитные системы.Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.По степени ограничения выполнения банковских операций различают 2 основных типа финансово-кредитных систем – универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной финансово-кредитной системе или системе континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы) законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это – фундаментальный признак. Классическим образцом является немецкая. Иногда считают, что обратная сторона универсализма – возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Для установления типа национальных финансово-кредитных систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.

В строго сегментированной финансово-кредитной системе или системе англосаксонского типа (США, Великобритания) банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отдалены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг. Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Проведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу (характерно было для систем Франции, Великобритании и других стран). Во-вторых, в последнее десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. Элементы и признаки банковской системы. Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов: 1) Фундаментальный блок - банк как денежно-кредитный институт;- правила банковской деятельности. 2) Организационный блок - виды банков и небанковских кредитных организаций;- основы банковской деятельности;- организационная основа банковской деятельности;- банковская инфраструктура. 3) Регулирующий блок - государственное регулирование банковской деятельности;- банковское законодательство;- нормативные положения Центрального банка РФ;- инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементы банковской системы связаны между собой:а) единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением;б) единой клиентской базой;в) деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг;г) отношениями по поводу организации. денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами;д) участием в единой системе рефинансирования;е) единой правовой базой.Перечисленные отношения и взаимосвязи следует отнести к системообразующим. Банковская система обладает рядом признаков: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям (в банковскую систему нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям);2) имеет специфические свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве);3) действует как единое целое (при необходимости одна из частей банковской системы может заменить другую);4) является динамичной (всегда находится в движении, дополняется новыми компонентами, совершенствуется);5) выступает как система «закрытого» типа (существует банковская тайна);6) обладает характером саморегулирующейся системы (изменение экономической конъюнктуры и политической ситуации приводит к изменению политики банка);7) является управляемой системой (Центральный банк подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти, деловые банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством).В практике известно несколько типов банковской системы: - распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;- система переходного периода.В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк.