Глава 2. Договор потребительского кредита 3 страница

--------------------------------

<1> См.: Гришаев С.П. Сроки в кредитном договоре // СПС "КонсультантПлюс".

Таким образом, началом срока действия кредитного договора, заключаемого в форме подписанного сторонами одного документа, является момент его подписания кредитором и должником. Следовательно, датой кредитного договора в случае одновременного его подписания сторонами и будет являться дата подписания. Если кредитный договор подписывается сторонами не одновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, договора, подписанного другой стороной.

Итак, сроком действия кредитного договора будет период времени между моментом его заключения и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по договору. В течение срока действия кредитного договора можно выделить дополнительно следующие сроки: срок предоставления кредита, срок возврата кредита, срок уплаты процентов <1>.

--------------------------------

<1> См.: Попова О. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. N 2; СПС "Гарант".

Из анализа сложившейся судебной практики можно сделать вывод, что датой предоставления (выдачи) кредита является дата отражения задолженности на ссудном счете заемщика. При этом "формальное" зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства по выдаче кредита <1>.

--------------------------------

<1> См.: Иванова Е.В. Коммерческое кредитование: вопросы правоприменительной практики // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. С. 97, 98.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ окончанием течения срока действия кредитного договора является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают. Терминологическим синонимом срока возврата кредита является применяемое в договорной практике понятие "срок погашения кредита".

В случаях, когда договором потребительского кредита не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо данный срок определен моментом востребования (наступлением определенных условия или события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия или события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком суммы предоставленных денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление денежных средств на условии "до востребования". В этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору <1>.

--------------------------------

<1> См.: Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10; СПС "КонсультантПлюс".

Под сроком уплаты процентов на сумму кредита можно понимать установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика - обязанность их уплатить. Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным <1>.

--------------------------------

<1> См.: Изофенко Р.Н. Изменение процентных ставок по кредитам граждан - миф или реальность? // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 2. С. 37.

Существуют ситуации, когда досрочного возврата предоставленного кредита требует кредитор. Особенно распространено такое требование в условиях кризиса. В этом случае будет иметь важное значение срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, под которым следует понимать срок, определяющий период, когда кредитор обладает указанным правом требования.

Интересным является вопрос об ответственности за нарушение сроков договора потребительского кредита. Так, согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, подлежат уплате проценты на эту сумму в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из этого представляется, что в договор потребительского кредита могут быть включены условия о штрафных санкциях за нарушения сроков погашения кредитов. Поскольку норма ст. 811 ГК РФ является диспозитивной и предусматривает как право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и возможность взыскания с заемщика процентов на сумму основного долга в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ (если иной размер процентов не предусмотрен законом или договором), независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ), то включать в кредитный договор условия о взыскании в указанном случае каких-либо штрафных санкций не запрещается <1>. Соответственно, потребителям при заключении договора потребительского кредита следует обращать внимание на данные условия и не допускать нарушений сроков выплаты по предоставленному кредиту.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Уральского округа от 27 марта 2008 г. N Ф09-1930/08-С1 по делу N А60-32287/07 // СПС "КонсультантПлюс".

Таким образом, сроки являются существенным условием кредитного договора. При этом особый интерес представляет соотношение срока действия кредитного договора и срока кредита. Срок действия кредитного договора - это период между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему, а срок кредита - период между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.

В отношении отнесения к существенным условия об обеспечении кредита среди правоведов не существует единой точки зрения. Одни авторы относят условие о наличии обеспечения кредита к существенным условиям кредитного договора <1>, другие исходят из того, что обеспеченность кредита не является существенным <2>. Представляется, что последняя позиция наиболее корректна, поскольку в законодательстве (ГК РФ и Законе о банках) отсутствует императивная норма об отнесении данного условия к существенным. Кредитная сделка, заключенная без обеспечения, не противоречит действующему законодательству, и отсутствие обеспечения не влечет несостоятельность договора как юридического факта <3>.

--------------------------------

<1> См.: Коммерческое право: Учеб. / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 335.

<2> См.: Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности: Учеб. пособ. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1994. С. 20; Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997. С. 422.

<3> См.: Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право. 2001. N 2. С. 8 - 15.

Исходя из изложенного можно сделать следующие выводы. Договор потребительского кредита оформляет экономические отношения, которые едины по своей природе. Данный договор выражается в банковской операции, в чем и заключается его главное отличие от иных форм, в частности от коммерческого кредита, который представляет лишь способ реализации товаров.

Договор потребительского кредита заключается только в письменной форме. Он может представлять собой как оформление единого документа, так и принятие заемщиком оферты, содержащей все существенные условия договора. В то же время договор потребительского кредита может выступать и договором присоединения. Важнейшими признаками кредитного договора выступают: консенсуальный, возмездный и двусторонний характер. Консенсуальный характер договора потребительского кредита выражается в том, что он считается заключенным с момента его подписания, а не передачи денежных средств кредитором. Кредитный договор является возмездным, т.е. заемщик обязан выплатить кредитору определенные проценты за пользование кредитом, которые устанавливаются в договоре. Двусторонний характер кредитного договора выражается в том, что он порождает обязанности как у кредитора, так и у заемщика. Существенными условиями кредитного договора являются: его предмет - денежные средства в определенной договором валюте; плата за кредит; сроки и иные условия, которые стороны посчитают необходимым установить как существенные.

2.2. Правовое положение сторон

договора потребительского кредита

Переходя к рассмотрению сторон договора потребительского кредита, отметим, что важнейшим элементом договора потребительского кредита являются его стороны. Во-первых, стороны кредитного договора прямо предусмотрены ст. 819 ГК РФ, во-вторых, понятие "стороны кредитного договора" не тождественно понятию "субъекты правоотношений по потребительскому кредиту", и, в-третьих, стороны по кредитному договору обладают особым правовым статусом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ сторонами по кредитному договору являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик. Понятие субъектов правоотношений по потребительскому кредитованию шире, чем понятие сторон договора потребительского кредита, которые входят в состав субъектов. Так, к субъектам отношений в сфере потребительского кредитования можно отнести не только кредитные организации и физических лиц - заемщиков, но и иных юридических лиц и государственные и иные органы. Учитывая классификацию субъектов кредитных правоотношений на основных (кредитор, заемщик) и второстепенных (иные лица, участвующие в кредитных отношениях), можно заключить, что к иным лицам относятся, например, Банк России, Роспотребнадзор, страховые и торговые организации, поручители заемщика, банковские ассоциации и союзы, организации по защите прав потребителей и другие лица.

Каждая из сторон договора потребительского кредита обладает специфическими особенностями, которые будут рассмотрены далее.

2.2.1. Заемщик. Права и обязанности заемщика-потребителя

В качестве заемщика в договоре потребительского кредита выступают только физические лица. Специфика правового статуса заемщиков - физических лиц заключается в наличии нескольких взаимосвязанных аспектов, из которых складывается целостная правовая конструкция, состоящая из конституционного, гражданского (гл. 3 ГК РФ) и финансового регулирования их положения.

Как отмечалось, конституционный статус физического лица выражается в признаке гражданства. Физические лица по признаку гражданства могут быть подразделены на граждан Российской Федерации, иностранных граждан, лиц без гражданства и лиц с гражданствами двух и более государств <1>. Гражданско-правовой статус физического лица определяется в гл. 3 ГК РФ и включает в себя: имя и место жительства, правоспособность и дееспособность, имущественную ответственность и др. Действительно, возможности участия физических лиц в правоотношениях ограничены лишь общими требованиями право- и дееспособности <2>.

--------------------------------

<1> См.: Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 242.

<2> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006; СПС "КонсультантПлюс". Кн. 5. Т. 1.

Особый интерес представляет финансово-правовой статус физического лица. На характеристику правового статуса физических лиц-вкладчиков оказывает влияние возможность самостоятельного прямого или опосредованного вступления физических лиц в финансовые правовые отношения. Необходимо отметить, что в теории финансового права физические лица являются самостоятельными субъектами финансового права, которые по своему организационно-правовому статусу относятся к индивидуальным субъектам финансового права. Физические лица напрямую участвуют в таких видах финансовых правоотношений, как банковские и кредитные <1>.

--------------------------------

<1> См.: Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 110.

Главной особенностью статуса заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию выступает применение норм Закона о защите прав потребителей. В связи с этим необходимо рассмотреть понятие "потребитель" в смысле данного закона. Так, в Законе о защите прав потребителей под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Представляется, что использование термина "потребительский" для целей определения круга кредитных отношений с участием физического лица наиболее корректно с точки зрения целей кредита - личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательством. Вместе с тем ограничивать круг заемщиков только гражданами Российской Федерации необоснованно с учетом того, что законодательство о защите прав потребителей охраняет в равной степени не только граждан Российской Федерации, но и иностранных граждан и лиц без гражданства <1>.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Учебное пособие Г.Р. Гафаровой "Защита прав потребителей" (под ред. З.М. Фаткудинова) включено в информационный банк согласно публикации - Юстицинформ, 2008.

<1> См.: Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / Под ред. З.М. Фаткудинова. М.: Юстицинформ, 2009. С. 26.

В связи с этим представляется наиболее полным распространение термина "заемщик" не только на граждан, но и на иностранных граждан и лиц без гражданства. Поэтому для обозначения стороны в договоре потребительского кредита наиболее правильным будет использование термина, предусмотренного ГК РФ ("заемщик"), а не Законом о защите прав потребителей ("потребитель").

Примечательно, что проект Федерального закона "О потребительском кредитовании" определяет заемщика в кредитных отношениях как потребителя и дает следующее определение: потребитель - это физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств или оплаты товаров (работ, услуг) для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как видно из приведенного определения, законопроект расширяет круг лиц, которые могут быть стороной по кредитной сделке, указывая не именно граждан Российской Федерации, а физических лиц, используя при этом термин "потребитель".

Кроме того, интерес вызывает определение заемщика, содержащееся в Кодексе ответственного потребительского кредитования <1>, представляющем собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются добровольно принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. В указанном Кодексе под добросовестным заемщиком понимается заемщик, предоставляющий кредитору правдивую и точную информацию, вовремя и в срок исполняющий свои кредитные обязательства перед кредитором <2>.

--------------------------------

<1> Разработан Ассоциацией региональных банков России в 2008 г.

<2> См.: Кодекс ответственного потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2008. N 25. С. 76 - 79.

В юридической литературе предлагается использовать термин "заемщик-потребитель", совмещающий в себе правовой статус заемщика по ГК РФ и потребителя для конкретизации целей и субъекта кредитования. Представляется, что использование такого термина допустимо, поскольку по ГК РФ понятие "заемщик" включает и физических, и юридических лиц, а также Российскую Федерацию, субъекты РФ и муниципальные образования. Вместе с тем употребление термина "заемщик - физическое лицо" вызывает вопрос о правомерности включения в состав заемщиков индивидуальных предпринимателей. Учитывая строго определенные цели кредитования, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, представляется, что использование термина "заемщик-потребитель" наиболее корректно.

Необходимо обратить внимание, что применительно к договору потребительского кредита в экономической и юридической литературе употребляются различные термины: "кредитование населения", "кредиты гражданам", "кредиты потребителям". Представляется, что по своему значению они равнозначны, поскольку отражают сущность кредитных отношений с участием физических лиц. Однако необходимо использовать более точную формулировку в целях определения стороны по кредитному договору с участием физических лиц-потребителей, т.е. "заемщик-потребитель".

Кроме того, следует рассмотреть соотношение терминов "должник" и "заемщик". Заемщик является стороной кредитных отношений в случае получения кредита и возникновения обязанности у него по возврату полученной ссуды. Должником заемщик станет только в случае, если указанная обязанность не будет им исполнена в надлежащем виде и в срок, например при просрочке уплаты суммы основного долга или процентов по кредиту.

В литературе отмечается несколько особенностей, которые отличают заемщика от кредитора:

1) заемщик не может быть собственником кредитных ресурсов, так как он выступает лишь их временным владельцем;

2) заемщик в течение определенного времени пользуется чужими ресурсами, которые ему не принадлежат;

3) заемщик использует кредитные средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (кредитор только предоставляет ссуду на эти цели, не входя непосредственно в процесс производства);

4) заемщик возвращает кредит после того, как завершается кругооборот, но обеспечение такого возврата зависит от высвобождения кредитных средств для расчетов с кредитором;

5) заемщик не только возвращает полученный кредит, но и уплачивает проценты;

6) заемщик находится в непосредственной зависимости от кредитора, который диктует ему свои требования <1>.

--------------------------------

<1> См.: Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. М.: Книги издательства "Налоговый вестник", 2004; СПС "КонсультантПлюс"; Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009. С. 38.

Таким образом, в качестве стороны в договоре потребительского кредита выступает заемщик-потребитель, обладающий многоэлементным статусом.

Рассматривая всю совокупность прав и обязанностей заемщика- потребителя, которые являются важнейшей составляющей содержания договора потребительского кредита, необходимо отметить следующее.

Права заемщика-потребителя можно классифицировать по нескольким основаниям:

по способу их закрепления - на права, предусмотренные в ГК РФ; закрепленные в Законе о защите прав потребителей и установленные в иных федеральных законах (например, в Законе о банках);

по характеру - финансовые или денежные (например, право на получение денежных средств (кредита)); информационные (право на получение полной информации об условиях кредитования) и организационные (права, связанные с оформлением кредитной истории);

в зависимости от стадии кредитных правоотношений - при заключении кредитного договора (получение информации о лицензии кредитной организации, о полной стоимости кредита); при исполнении кредитного договора (досрочно выплатить задолженность) и при прекращении договора;

по месту закрепления - закрепленные в законе и вытекающие из конкретного кредитного договора.

В связи с этим необходимо более подробно рассмотреть, какие права имеет заемщик-потребитель в процессе банковского кредитования.

В ГК РФ предусмотрены следующие права заемщика-потребителя:

на получение кредита (ограничением этого права может служить, например, недееспособность или неплатежеспособность);

на использование предоставленных по кредиту денежных средств по собственному усмотрению (при получении нецелевого кредита);

на отказ от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ);

на досрочный возврат кредита и (или) уплату процентов.

В соответствии с Законом о защите прав потребителей заемщик-потребитель имеет право на:

получение информации о кредитной организации (ст. ст. 8 и 9 Закона о защите прав потребителей). При заключении кредитного договора заемщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год;

полноту информации о кредите как финансовой услуге (ст. 10 Закона о защите прав потребителей);

получение информации о дополнительных услугах; отказ от товаров (работ, услуг) в случае, если они обусловлены обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей);

согласие на оказание кредитной организацией дополнительных услуг за плату (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей);

выбор суда для подачи иска о защите прав потребителя (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей);

назначение нового срока исполнения договора в случае, если кредитная организация нарушила сроки предоставления кредита (кредитной линии);

предъявление требований уменьшения цены за оказание услуг, если кредитная организация нарушила сроки предоставления кредита (ст. 18 Закона о защите прав потребителей);

направление в уполномоченные органы информации о нарушении прав потребителя при кредитовании.

По Закону о банках заемщик-потребитель вправе:

1) открывать любое количество счетов в любой валюте;

2) получить информацию:

о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора;

о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

о платежах в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица;

о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования, в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (ст. 30 Закона о банках).

В соответствии с Законом о кредитных историях заемщик вправе дать согласие на предоставление информации о себе хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Важнейшим конституционным правом заемщика-потребителя является право на защиту нарушенных прав как в досудебном порядке, так и в суде. В связи с этим представляет интерес вопрос о месте рассмотрения споров, возникающих между заемщиками и банками, поскольку на практике включение в договор потребительского кредита условий о подсудности споров вызывает затруднения в их применении. Так, на практике банки включают в договоры потребительского кредита условия, что в случае неурегулирования споров и разногласий между сторонами путем переговоров указанные споры и разногласия подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка, его филиалов и представительств. Однако представляется, что условия об изменении подсудности споров в договорах с участием потребителей являются недействительными по следующим основаниям <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 16 мая 2008 г. по делу N А72-8123/07-4 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 16 июня 2008 г. по делу N А39-4788/2007 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 29 июля 2008 г. по делу N А72-96/2008-10/9 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 24 февраля 2009 г. по делу N А72-6043/2008 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23 марта 2009 г. N Ф03-951/2009 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24 марта 2009 г. N А19-11940/08-65-Ф02-1010/09 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Уральского округа от 1 апреля 2009 г. N Ф09-1794/09-С1 // СПС "КонсультантПлюс".

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 29 ГПК РФ и п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

1) нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, его жительства;

2) жительства или пребывания истца;

3) заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Правило ст. 17 Закона о защите прав потребителей носит императивный характер, поэтому в силу положений ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей положение кредитного договора о рассмотрении споров по месту нахождения банка (его филиала) не соответствует закону <1>. Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей <2>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 мая 2008 г. N А33-13310/07-Ф02-1636/08 по делу N А33-13310/07 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление ФАС Поволжского округа от 19 февраля 2009 г. по делу N А72-6870/2008 // СПС "КонсультантПлюс".

<2> По мнению юристов, разногласия между государственными органами и банками о правомерности применения договорной подсудности будут продолжаться до тех пор, пока нет ясной позиции ВС РФ по данному вопросу. Между тем число судебных претензий к заемщикам со стороны банков увеличивается и, по данным Ассоциации региональных банков, только по ипотечным кредитам в судах сейчас находится более 10 тыс. исков из общего числа выданных кредитов в 700 тыс. (см.: Дементьева К. Прокуратура вписалась в кредитный договор ради банковских заемщиков // Коммерсантъ. 2009. 23 апреля).

Кроме того, позиция Роспотребнадзора заключается в том, что договорная подсудность, практикуемая кредитными организациями при кредитовании потребителей, является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, в частности норме п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей. В связи с этим Роспотребнадзор определил, что включение в кредитный договор условий, лишающих потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания, составляет объективную сторону административного правонарушения <1>. Примечательно, что ранее некоторые районные суды г. Москвы отказывали в принятии исков банков к заемщикам-потребителям по месту регистрации банков, а при обращении банка в суды по месту нахождения ответчика-заемщика также получали отказ в приеме исковых заявлений на том основании, что в кредитном договоре предусмотрено рассмотрение спора по месту нахождения банка <2>.

--------------------------------

<1> См.: письмо Роспотребнадзора от 25 сентября 2007 г. N 0100/9706-07-32 // СПС "КонсультантПлюс". По данному вопросу см. также: Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 5 августа 2009 г. N 17АП-6010/2009-АК.