Общая структура кредитной системы

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитная система разделяется на две составляющие: банковская система и парабанковская система.

Банковская система – совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он - посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традици­онно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот; является банком банков; является банкиром правительства; осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя вы­пуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции централь­ного банка создают реальные предпосылки для выполнения им фун­кций регулирования всей денежно- кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора являются на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридические и физические лица. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на: универсальные и специализированные.

Универсальный банк оказывает все или почти все виды банковских услуг, обслуживает самые различные предприятия и организации, а также население. Специализированные, напротив, сосредоточивает свою деятельность на одном или немногих видах услуг: ссудосберегательные занимаются оказанием услуг (в основном депозитных) населению; ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости и осуществляют эмиссию закладных листов (ипотек); инвестиционные банки выступают в качестве посредников на рынке ценных бумаг; клиринговые банки концентрируются на организации расчетов в хозяйстве.

Парабанковская система – совокупность специализированных финансовых и кредитных организаций, финансовых посредников, конкурирующих с кредитными организациями банковской системы. Парабанковская система делится на: 1) организации с узкой специализацией; 2) организации - финансовые посредники. Организации с узкой специализацией: ломбарды, кредитные кооперативы, лизинговые, факторинговые компании и др.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной эконо­мики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень ­центральный банк. Второй, нижний уровень - коммерческие бан­ки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровне­вой системы банков обусловлена противоречивым характером ры­ночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми сред­ствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня -коммер­ческими банками; а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он – посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традици­онно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот; является банком банков; является банкиром правительства; осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя вы­пуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции централь­ного банка создают реальные предпосылки для выполнения им фун­кций регулирования всей денежно- кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора являются на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридические и физические лица. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

– универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

– специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банков­ских операций.

Основными Функциями коммерческих банков являются:

– мобилизация временно свободных денежных средств юриди­ческих и физических лиц и превращение их в капитал;

– кредитование юридических и физических лиц, а также государ­ства;

– расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют в настоящее время различные операции для удовлетворения финансо­вых потребностей всех типов клиентов - от индивидуального вклад­чика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для сво­их клиентов до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных четов; выдачу разнообразных кредитов, куплю-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей и т. д. Бла­годаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса. Конкретным проявлением банковских функций являются опера­ции коммерческого банка.

10. Банковская система: ее элементы и роль в рыночной экономике.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организа­ции банковской системы России, к числу которых относятся:

· принцип двухуровневой структуры банковской системы;

· принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уро­вень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регули­рования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения дан­ных функций, только с российскими и иностранными кредитными организа­циями, а также с Правительством Российской Федерации, представительны­ми и исполнительными органами государственной власти, органами местно­го самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юриди­ческими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физичес­кими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не мо­жет прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосред­ственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разра­ботке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, про­центных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капи­тала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодатель­ством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными слова­ми, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и дол­госрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специали­зации банков по видам их операций.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство ОФ выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация -кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные за­коном.