Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Страх поле – это max кол-во объектов, которые м.б. охвачены тем или иным видом страх-я. По % охвата страх поля определяется уровень развития данного вида страх-я.
Страх. портфель – это сформированная с целью солидарной раскладки ущерба, объединение спец-но отработанных и принятых на ответ-ть СК рисков. Спец-т, кот. занимается оценкой, обработкой и приёмом рисков наз. андеррайтер.
Требования к страх. портфелю:
1. П-ль д.б. достаточно большим, чтоб обеспечить раскладку ущерба.
2. Страх. п-ль д.б. однородным.
В связи с тем что однородный п-ль в наст. вр. сформир-ть практически невозможно, в его составе выделяются Субпортфели, на основе кот. и рассчитывается величина страх. взноса.
3. При формир-ии п-ля д.б. обеспеченно территор-ое размещение объектов, чтоб не допустить кумуляции рисков.
Кумуляция рисков – такое состояние страх. п-ля, когда большое число застрах-ых объектов или несколько объектов со значит-ми страх суммами м.б. затронуты одним страх случаем, что ведёт к крупным убыткам и возможному банкротству СК.
Органы страх надзора – для обеспечения фин устойчивости СК, регулируют максим-ю ответ-ть по одному риску.
В России страх максимум установлен в размере 10% от объёма собственных ср-в СК.
В Европе – от 0,50% до 2% свободных активов СК.
41. Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски.
Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.
Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.
Существует два варианта такого вида страхования:
• по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);
• по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).
Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварцу отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.
Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.
В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных.
Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:
• происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия);
• вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранцццюцштения (самовозгорание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.
При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:
• претензия относится ко времени страхового покрытия;
• заявитель претензии является действительным страхователем;
• событие застраховано по договору;
• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• выполнены все дополнительные условия договора;
• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной
42. Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.
Имущественное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.
В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.
Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:
• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
• фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
• рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.
Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.
Если окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.
Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна покрываться самим страхователем.
Принцип пропорционального страхования часто используется в промышленном страховании под названием оговорки «эверидж». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страховой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта.
43. Взаимное страхование: преимущества и недостатки.
Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.
ОВС я л-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм.
Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.
Преимущества:
-деятельность ОВС ариентирована исключительно на интересы страхователей;
-целью работы ОВС не явл.формирование прибыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.;
-любой страхователь являясь учредителем моежет изучит ь фин.состояние, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС.
Недостатки:
-более ограниченный ассортимент услуг;
-ОВС может осуществлять одновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС.
Дата публикования: 2015-07-22; Прочитано: 1130 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!