Сущность и значение перестрахования

Условием обеспечения нормальной деятельности страховых ор­ганизаций и достижения ими финансовой устойчивости является предел определенной части страховых обязательств другим стра­ховщикам. В практике страхования известно два способа перерас­пределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается в двух направлениях — первичное страхование и перестрахование.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик. По договору перестрахования ответственность перед страхователем несут несколько страховых организаций.

Сострахование — это заключение договора страхования в отноше­нии кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участ­вующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страхо­вых случаев.

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхова­телем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ преду­сматривает такую возможность.

■ Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхо­вания превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Престраховываться могут модельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором.