Тема 10. Имущественное страхование

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страхов­щиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользо­ванием или распоряжением имуществом. Страховате-лями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

10.1. Основы имущественного страхования

Существует множество подотраслей отрасли иму­щественного страхования. Эти подотрасли можно сгруппировать следующим образом. Сельскохозяй­ственное страхование: сельскохозяйственных культур, животных, прочего имущества сельскохозяйственного предприятий. Транспортное страхование: страхование грузов, судов, различных видов автомобильного, же-дезнодорожного и авиационного транспорта. Страхо­вание имущества юридических лиц: все принадлежащее им имущество, не относящееся к сельскохозяйственно­му и транспортному страхованию. Страхование иму­щества физических лиц: все принадлежащее им имуще­ство, в том числе строения, животные, домашнее иму­щество, транспортные средства граждан.

Сейчас преобладает добровольное страхование иму­щества. Условия страхования определяет каждая ком­пания самостоятельно. Размер страхового тарифа: по страхованию строений колеблется от 0,1 - 1,0% от стра­ховой суммы, по страхованию домашнего имущества -1,5%, по страхованию животных 2-20%, транспортных средств 1 - 12%, имущество предприятий 0,05 - 8%, иму­щества государственных предприятий 3 - 20%, морских судов 0,4 - 4%, грузов авиации7 0,5 -5%. Многие страхо-

______ Тема 10. Имущественное страхование_________

вые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. По факту риска: пожар - 0,7%, кража - 1,2%, прорыв канализации 0,2 - 0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающую реальную сто-имость застрахованного объекта. Таким образом, не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.

Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая. При заключении договора имущественного страхования оговаривают­ся также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компен­сируют убытки, возникшие вследствие: умышленных действий или неосторожности застрахованного; скры­тия дефектов или действительной стоимости имуще­ства; гибели (уничтожения) имущества по причине са­мовозгорания, взрыва и т. д. при участии страховате­ля; повреждения, разрушения имущества, подлежаще­го конфискации, реквизиции, аресту; кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами.

В договоре страхования или страховом полисе ого­вариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмеще­ния из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условия­ми страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

______ Тема 10. Имущественное страхование________

- незамедлительно, в срок, сообщить о страховом
случае страховщику;

- принять все меры к уменьшению ущерба и спасе­
нию имущества;

- срочно сообщить о случившемся в компетентные
органы (милиция, пожарные, аварийная служба и т. д.

- сохранять пострадавшее имущество в том виде, в ка­
ком оно оказалось после страхового случая до прибытия
представителей официальных органов или страховщика;

- предоставить представителю страховщика возмож­
ность беспрепятственного осмотра и обследования по­
врежденного имущества, включая и имущество, состав­
ляющее коммерческую тайну;

- сообщить страховщику (страховому эксперту) все
сведения (если требуется, то в письменном виде) и пред­
ставить документы, необходимые для выявления при­
чин и обстоятельств наступления страхового случая.

Страховые компании обязаны:

- не позднее, чем за 3 суток после получения заявле­
ния страхователя о гибели или повреждении начать
составление акта установленной формы и за 15 дней
составить расчет затрат (при условии, что страховате­
лем поданы все необходимые для этого документы);

- руководствоваться документами следственных
органов;

Страховая компания имеет право проверять состоя­ние застрахованного имущества, а также соответствие сообщений страхователя об условиях страхования тем обстоятельствам, которые есть на самом деле, давать письменные рекомендации для предотвращения убыт­ков и уменьшения их размера. Для стимулирования стра­хователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со стра­ховых тарифов при повторном заключении договоров

____ Тема 10. Имущественное страхование________

страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков. Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов, подлежащих страхованию. 10.2. Страхование имущества юридических лиц В состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию входят: здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвен­тарь, товарно-материальные ценности и другое имуще­ство, принадлежащее предприятиям и организациям (ос­новной договор); имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, пе­ревозки и т. д. (дополнительный договор); сельскохозяй­ственные животные, в том числе, пушные зверьки, кро­лики, домашняя птица и семьи пчел; урожай сельскохо­зяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, при­надлежащие страхователю (кроме животных и сельско­хозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхова­телем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор стра­хования может быть заключен только при наличии ос­новного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по стра­хованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведения.

______ Тема 10. Имущественно е страхо вание

В страховании имущества приняты следующие преде-лы оценки стоимости: для основных фондов максималь-ный - балансовая стоимость, но не выше восстановитель-, ной стоимости на день их гибели; для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, от- пускным ценам и ценам собственного производства; не­завершенное строительство - в размере фактически про-изведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая. При страховании имущества в определенной доле, например, в 50,60 и т. д. процентов, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости. Имущество, приня­тое от других организаций и населения на комиссию, хра-нение, для переработки, ремонта, перевозки и т.д., счита ется застрахованным исходя из стоимости, указанной! документах по его приему, но не выше действительно стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится па случай гибели

или повреждения в результате пожара, удара молит

взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунт

бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действий

подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе среди

транспорта, отопительной, водопроводной и канализаци-

онной системы. Страховое возмещение выплачивается

все погибшее или поврежденное имущество, в том чис-

и за имущество, поступившее к страхователю в пери

действия договора. При гибели или повреждении застра-

хованного имущества во время перевозки страховое по-

мещение выплачивается в случае, когда законодательст-

ством или договором перевозки не установлена ответст-

венность перевозчика за гибель или повреждения перевозчика

за. Страховое возмещение выплачивается независимо от

местонахождения имущества во время гибели или повреж-

дения, а за имущество принятое от других организаций

_____ Тема 10. Имущественное страхование________

населения - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.д.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки

того имущества, за исключением тех случаев, когда от-ственность несет перевозчик. Страхователю возмеща-ются расходы, связанные со спасением имущества, по пре­дотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийно­го бедствия или аварии (перемещение имущества в безо­пасное место, откачка воды и т.д.), а также по приведе­нию застрахованного имущества в порядок после стихий-ного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.д.).

10.3. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий

В этой подотрасли может быть застраховано следу­ющее имущество: урожай сельскохозяйственных куль­тур (кроме урожая сенокосов); сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел; здания, сооружения, передаточные устрой-ства, транспортные средства, оборудование, ловецкие:уда, продукция, сырье, материалы, многолетние на­саждения. В ЗаконеУкраины [1, ст. 7 п.11] приведен пе­речень объектов сельского хозяйства, подлежащих обя-зятельному страхованию.

Событиями страхования, например, для урожая сель­скохозяйственных культур являются: гибель или по­вреждение в результате засухи, недостатка тепла, из­лишнего увлажнения, вымокания, выгревания, замороз­ка и в результате других необычных для данной мест­ности метеорологических или иных природных усло­вии. Событиями страхования животных, домашней птицы считаются: гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, ин­фекционных болезней и пожара.

______ Тема 10. Имущественное страхование________

Размер ущерба при гибели или повреждении сельс­кохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (по­садки), исчисленной по разнице между стоимостью уро­жая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). Ущерб основных и обо­ротных фондов определяется из балансовой (инвентар­ной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сум­му ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия. Страхованию подлежат находящиеся в личной соб­ственности граждан: строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);"животные. 10.4. Страхование имущества граждан Этот вид страхования проводится на случай унич­тожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под иму­ществом граждан понимаются предметы домашней об­становки, обихода и потребления, используемые в лич­ном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущественного стра­хования граждан не могут быть документы, ценные бу­маги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникаль-ные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д. В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имуще­ство), 3) животные, 4) транспортные средства.

______ Тема 10. Имущественное страхование________

Страховым событием по страхованию строений, при­надлежащих гражданам на правах личной собственнос­ти, является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясе­ния, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также затопления помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреж­дение, связанное с похищением или попыткой похище­ния. Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2-х до 11-ти месяцев и от 1-го года до 5-ти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной стра­хованием. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на ос­нове дополнительного договора с периодом срока дей­ствия до окончания срока основного договора. Страхо­вая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества. Договоры страхования транспортных средств за­ключаются с гражданами Украины, иностранцами, по­стоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД; водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки гребные, парусные, моторные; катера и яхты. Основной договор страхова­ния транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный -на срок, оставшийся до конца действия основного до­говора. При наступлении страхового события ущерб определяется в случаях: похищения транспортного сред­ства; уничтожения транспортного средства; поврежде­ния транспортного средства. 93

______ Тема 10. Имущественное страхование________