Как определяется страховая сумма 4 страница

· отправка груза со значительной задержкой по объектив­ным, не зависящим от страхователя причинам;

· неоправданное объективными причинами отклонение от маршрута (курса) транспортировки, предусмотренного до­говором страхования груза;

· задержка груза сверх установленного времени на складах, в местах хранения в пунктах перегрузки (перевалки) маршрута транспортировки по не зависящим от страхователя причинам;

· значительное опоздание прибытия транспорта с грузом в пункт назначения по причинам, не зависящим от страхователя (например, в результате существенного из­менения ситуации на пути движения транспорта в связи с длительными неблагоприятными метеоусловиями, дорожно-ремонтными работами, обвалами, оползнями и т.п.).

Страхователь (его представитель) обязан уведомить об этих из­менениях в обстоятельствах перевозки груза страховщика (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе потребовать (ч. 2 ст. 959 ГК РФ) от страхователя изменить условия страхования груза (умень­шения страховой суммы и/или срока страхования, вида ответст­венности без изменения уплаченной страховой премии) или упла­тить дополнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора. При невыполнении страхователем этих установленных законодательством требований страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования груза и возмеще­ния страхователем убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).
Страхователь в период действия договора страхования груза вправе заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно известив об этом страховщика. Одна­ко выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования груза или предъявил страховщику требо­вание о выплате страхового возмещения по страховому случаю (ст. 956 ГК РФ).
Если в период транспортировки застрахованный груз был про­дан страхователем (покупателем, выгодоприобретателем) другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз (имущество) переходят права и обязанности по договору страхования груза, за исключением случаев принудительного изъятия имущества соглас­но ч. 2 ст. 235 ГК РФ и отказа от права собственности в соответст­вии со ст. 236 ГК РФ. Лицо, к которому перешли права на застра­хованный груз (имущество), обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении стра­хового случая с грузом, предусмотренного договором его страхо­вания, обязан:

· уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, кото­рые указаны в договоре страхования груза (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

· принять разумные и доступные в сложившихся обстоятель­ствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового слу­чая; при этом страхователь (его представитель) должен выполнять указания страховщика по таким мерам, если они были даны им при уведомлении его о страховом случае (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

· сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции; при страховании груза, перевозимого водным морским транспортом, капитан судна (или его вахтенный помощник) делает соответствующую запись в бортовом журнале (по машинному отделению — в его журнале) о факте, обстоя­тельствах и причине страхового случая с грузом (или совместно с судном), о принятых мерах по его локализации, уменьшению негативных последствий, а по прибытию в порт капитан пред­ставляет в соответствующий орган «морской протест» о страхо­вом случае, общей аварии и действиях команды судна;

· составить перечень поврежденного или погибшего (уничто­женного) либо утраченного (похищенного) застрахованного груза;

· сохранить поврежденные грузы, а также остатки от прак­тически уничтоженных грузов и обеспечить представителю стра­ховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) усло­вия для осмотра грузов, транспортного средства, места проис­шествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхо­вого случая с грузом, транспортным средством и установления ущерба от него;

· получить в соответствующих компетентных органах доку­менты, подтверждающие факт, обстоятельства и причины на­ступления страхового случая с грузом, характера и величины причиненного вреда для предъявления их страховщику.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление о страховом случае с грузом и о требовании к страховщику по вы­плате страхового возмещения. К заявлению прилагаются страхо­вой полис (подлинник), документы компетентных органов, под­тверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом и его последствия (заключения, акты осмотра, уценки, экспертизы груза; страховой акт или аварий­ный сертификат; «морской протест» и т.п.). Кроме того, документами же подтверждается право заявителя на застрахованный груз (транспортные накладные, грузовые квитанции, счета-фактуры, коносамент, договор купли-продажи).
Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение по страховому случаю с гру­зом, перешедшего к нему права требования страхователя к ви­новному лицу, ответственному за убытки (ч. 1—3 ст. 965 ГК РФ).
Страховщик, получив от страхователя уведомление о страхо­вом случае с грузом, проверяет, является ли произошедшее со­бытие страховым случаем. Если произошедшее событие признано страховым случаем с грузом, то страховщик:

· дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

· незамедлительно или обычно не позднее 3 дней после по­лучения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом обеспечивает начало работы по составлению стра­хового акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов; порядок составле­ния страхового акта (аварийного сертификата) и его со­держание практически такие же, как и при страховании транспортных средств;

· выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) сумму в размере установленного страхового возмещения в течение предусмотренного правилами (договором) страхования груза периода (обычно 7—10 дней) наличными деньгами или безналичным перечислением денег на счет заявителя. Выплата страхового возмещения, как и при страховании транспортных средств, может быть отсрочена до окончания су­дебного разбирательства, если по фактам, связанным со страхо­вым случаем с грузом, предъявлен одной из сторон к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, иск о возмещении убытков либо возбуждено уголовное дело.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страховате­лю (выгодоприобретателю), зависит от размера ущерба, причи­ненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую груз был застрахован, и ее соотношения со страховой стоимо­стью груза, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования.
Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза.
При фактической гибели (уничтожении), хищении (утрате) груза или полной его порче размер ущерба (убытков) равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застра­хованного груза установлена в договоре страхования равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном размере. При наличии франшизы (безусловной) размер возмещения ущерба уменьшается на ее величину.
При повреждении груза вследствие страхового случая ущерб может устанавливаться путем:

· определения разницы между прежней (по счету-фактуре, транспортным документам) и уцененной стоимостью груза (объ­екта имущества), если его возможно использовать без ремонта (восстановления);

· расчета разницы между стоимостью ремонта поврежден­ного груза и остатками его частей, деталей, пригодных для экс­плуатации (использования) или реализации.

Наиболее полным является установление размера ущерба по виду страхования груза «с ответственностью за все риски». В этом случае в размер ущерба включаются убытки как от погиб­шего (уничтоженного), утраченного (похищенного), полностью испорченного груза, так и от части поврежденного из всего пе­ревозимого груза вследствие любых страховых событий, являю­щихся проявлением рисков из полного их перечня в правилах страхования грузов.
При страховании груза «с ответственностью за частную ава­рию» в размер ущерба включаются аналогичные указанным по предыдущему виду ответственности страховщика убытки, но явившиеся следствием лишь определенного договором страхо­вания перечня страховых событий как проявления ограничен­ного состава страховых рисков против указанного в правилах страхования грузов полного их перечня.
Относительно ограниченным является установление размера ущерба по страхованию «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». В этом виде ответственности в размер ущерба включаются убытки от гибели (уничтожения), утраты (похищения) или полной порчи застрахованного груза вследст­вие определенного договором страхования перечня страховых событий, являющихся проявлением состава рисков, предусмот­ренного правилами страхования грузов. Однако при событии, признаваемом крушением, в общий размер ущерба включаются и убытки от повреждения застрахованного груза, явившиеся следствием проявления указанных рисков. Если в результате крушения имеется погибшее (уничтоженное), утраченное и по­врежденное имущество (груз), то при данном виде ответствен­ности страховщика в ущерб включается общая величина убыт­ков, включая убытки от повреждения груза.
Страховщик вправе отказать в выплате страхователю страхового возмещения убытков, возникших вследствие событий и их послед­ствий, которые не признаются страховыми случаями.
Кроме того, страховщик вправе отказать страхователю в вы­плате страхового возмещения (частично или полностью) в слу­чаях, если:

страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страхов­щика (его представителя) о наступлении страхового случая в срок и способом, указанным и в договоре страхования грузов (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);

o страхователь (его представитель) умышленно не принял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении стра­хового случая с грузом (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

o о страховом случае страхователь (его представитель) не со­общил в соответствующие органы согласно их компетен­ции либо факт страхового случая не подтвердился их рас­следованием;

o страхователем (его представителем) не были предъявлены страховщику (его представителю), эксперту пострадавший от страхового случая груз, а также остатки от груза, кото­рые объективно могли быть;

o страхователь (выгодоприобретатель) умышленно ввел стра­ховщика в заблуждение относительно основания и интереса в сохранении груза при заключении договора страхования, что было установлено при расследовании страхового случая;

o страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в за­блуждение относительно особенностей груза и обстоятельств его перевозки, имеющих существенное значение для опреде­ления вероятности наступления страхового случая;

o страховой случай с грузом произошел при отклонении от обусловленного договором маршрута перевозки или пунк­тов перегрузки (перевалки) без уведомления об этом отклонении страховщика;

o страхователь (выгодоприобретатель) получил полное воз­мещение нанесенного застрахованному грузу ущерба от лица, ответственного за убытки;

o страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществ­ления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему права требования (в сумме выплаченного возмещения) к виновному лицу, ответственному за убытки, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к этому лицу (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

§ риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

§ риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности
(ст. 931, 932);

§ риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929).

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

§ полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

§ доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

§ восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

§ фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

§ рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Аджастер — физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Обязанности аджастера — установить (в связи со страховым случаем):

§ имел ли место страховой случай;

§ причастность страхователя к наступлению страхового случая;

§ характер и размеры ущерба;

§ причины и условия возникновения страхового случая;

§ наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. "Натуральные" формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

§ претензия относится ко времени страхового покрытия;

§ заявитель претензии является действительным страхователем;

§ событие застраховано по договору;

§ страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

§ выполнены все дополнительные условия договора;

§ никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;

§ стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

§ при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

§ при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Двойное страхование — это такой вариант неоднократного страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость объекта. Общая сумма страхового возмещения не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов. Различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещено законом.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие и не превышать страховой стоимости. При этом cтрахователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если факт двойного страхования открылся после наступления страхового случая, страхование является ничтожным в той части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая уплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В правилах страхования указывается, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос.

Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

В РФ при наличии двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования.