Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Сейчас — три вида коммерческого кредита: 1- с фиксированным сроком погашения; 2- с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация); 3- кредитование по открытому счету.
2) Банковский. Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими на это лицензию от ЦБ РФ. Заемщики - юридические лица, государство, местная власть, население.
Классифицируются на виды по ряду признаков:
способ предоставления кредита: а) наличный, безналичный; б) рефинансирование; в) переоформление; г) вексельный кредит;
валюта кредита (национальная, валюта кредитора, валюта третьих стран);
количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).
целевое назначение а) увеличение основного капитала; б) временное пополнение оборотных средств; в) потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты;
техника предоставления: а) разовые (предоставляемые одной суммой); б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия). Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. Овердрафт - кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия при осуществлении текущих платежей.
Критерий обеспеченности — 1 обеспеченные от вида обеспечения бывают залоговые, гарантированные и застрахованные. Обеспечение — любое ликвидное имущество, чаще — недвижимость заемщика. Если он нарушает условия кредита, обеспечение изымается для погашения долгов. 2 необеспеченные (бланковые) первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.
От качества обеспечения - обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные кредиты.
(Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.
К категории обеспеченных ссуд относят ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.
Недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.)
По срокам пользования бывают онкольными (до востребования) и срочными, краткосрочные (не более 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет).
Способы погашения: 1) одной суммой в конце срока; 2) в рассрочку; 3) неравными долями, как правило, в течение срока кредита.
По видам процентной ставки — с фиксированной (без права ее пересмотра) и с плавающей (складывается из двух частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон).
По способам взимания процента: 1) процент выплачивается в момент общего погашения (в рыночной экономике); 2) равномерными взносами заемщика в течение всего срока; 3) процент удерживается в момент непосредственной выдачи кредита заемщику.
По назначению - промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские (физ. лицам на покрытие неотложных нужд), ипотечные (под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья).
В зависимости от сферы использования: 1 ссуды для финансирования основного, 2 оборотного капитала (в сферу производства и сферу обращения – наиболее привлекательны в усл рын. экномики).
По размерам - на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка.
По способу выдачи подразделяются на кредиты, носящие компенсационный (предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных с нее расходов.) и платежный характер (заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных документов).
3) Гражданский (личный). Между гражданами, в основном родственниками, кредитного договора не оформляется.
4) Государственный. Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С другой стороны - юридические и физические лица. Государство - заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций - государственный заем.
5) Международный кредит: — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов
2 Формы кредита в зависимости от целевых потребностей заемщика подразделяются на производительную и потребительскую.
Потребительский кредит.- Целевая форма кредитования физических лиц. Цель — удовлетворение нужд потребителя. Кредиторы — банки, специальные организации и другие юридические лица. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.
-4-
Ссудный процент – экономическая категория, представляющая собой цену, ссуженной во временное пользование определенной стоимости. Характеризует распределение доходов и риски, которые несут кредиторы и заемщики при кредитовании.
Ставка процента - отношение процентного дохода к величине ссуды.
Ссуженная стоимость обладает чертами товара. Ее полезность определяется способностью приносить прибыль собственнику. Этот доход выражается в ссудном проценте.
При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли в экономике влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.
К числу приоритетных общих факторов относятся:
- соотношение спроса и предложения заемных средств (чем ниже спрос, тем ниже %, чем ниже предложение, тем выше %)
- направления политики центрального банка
- уровень инфляции (чем выше уровень инфляции, тем выше %)
- стабильность денежного обращения
- конкуренция в банковском деле.
Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.Уровень банковского процента по пассивным операциям (депозитным), помимо общих факторов, зависит от:
1) структуры, срока и размера привлекаемых ресурсов;
2) надежности коммерческого банка;
3) прочности взаимоотношений с клиентом
К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка (кредитным), относятся:
1) себестоимость ссудного капитала;
2) кредитоспособность заемщика уровня платежеспособности клиента (существуют первоклассные клиенты, для которых уровень процентной ставки обычно ниже, чем для других);
3) цель ссуды;
4) характер обеспечения;
5) срок и объем предоставляемого кредита.
Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями и может устанавливаться самостоятельно. Нижний предел складывается с учетом ставки рефинансирования, размера базовой ставки по активным операциям, обязательств банка по пассивным операциям, затрат банка по обеспечению функционирования кредитного учреждения. Разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка представляет собой чистую процентную маржу.
При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынуждал заемщика отказаться от сделки, с другой же - позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже средней.
Для того чтоб банк получил прибыль необходимо соблюдение неравенства: % по вкладам <% рефинансирования <% по кредитам.
Дата публикования: 2015-07-22; Прочитано: 410 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!