Таб.1 Элементы кредитной политики

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита	Состав будущих заёмщиков Виды кредитов Количественные пределы кредитования Стандарты оценки кредитоспособности заёмщиков Стандарты оценки ссуд, % ставки Методы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантия) Контроль за соблюдением процедуры подготовки и выдачи кредита
Оформление кредита	Формы документов Технологическая процедура выдачи кредита Контроль за правильностью оформления кредита
Управление кредитом	Порядок оформления кредитным портфелем Контроль за исполнением кредитных договоров Условия продления или возобновлений просроченных кредитов Порядок покрытия убытков
Контроль за управлением кредитом

В пределах нормативных ограничений, установленных ЦБ РФ, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заёмщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает % ставки исходя из соображения выгодности. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться определённых принципов и сочетать высокодоходные и достаточно рисковые вложения с доходами, но снизить риск направлениями кредитования. Диверсификация ссудного портфеля означает распределение, усреднение кредитного риска по нескольким направлениям, согласно и-т? ЦБ РФ крупным считается кредит, превышающий 5% размер капитала банка, максимальный размер кредита, включая учётно-вексельный кредит, предоставленного одному заёмщику или группе взаимосвязанных заёмщиков, определённых нормативом не более 25% от капитала банка. Общая величина крупных кредитов не должна превышать капитал банка более чем в 10 раз, согласно нормативам Н7, нормативам Н9 и Н110 определяют размер кредита банка своему акционеру (пайщику) и инсайдерам. Изучить Н9 и Н19 самостоятельно!

Правила диверсификации ссудного портфеля:

Выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заёмщиков.

Дополнительно к диверсификации ссудного портфеля должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредита на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд: залога, гарантий, поручительств, страхования. Процентная политика является важной частью учётной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляющих важную часть доходов банка. Уровень процентной ставки по кредитам зависит от ряда факторов:

1. Уровень инфляции в стране
2. Ставка рефинансирования ЦБ РФ, играющих роль официальной цены денег на кредитном рынке
3. Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам
4. ЛИДОР для кредитов в валюте
5. % ставка по депозитам
6. Структура кредитных ресурсов банка
7. Спрос на кредиты
8. Назначение условия ссуды, степени риска

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику:

1. По размещению (предоставлению) средств, а также учётную политику и подходы к её реализации
2. Процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств
3. Распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка, включающих внутренне правило размещения средств

ТЕМА 13

ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА КОМЕРЧЕСКОГО БАНКА.

Литература

Лаврушин «Банковское дело. Экспресс – курс» стр.77-80

Тавасиев «Банковское дело» стр. 339

Цель

• Изучить структуру коммерческого банка и выяснить её роль в эффективном функционировании коммерческого банка
• Изучить факторы внешней и внутренней среды, влияющие на организационную структуру
• Изучить типы организационной структуры
• Изучить общие принципы управления коммерческим банком
• Изучить типовую структуру коммерческого банка

Управление коммерческим банком преследует улучшение состояния коммерческого банка или увеличение эффективности. В управлении коммерческим банком могут быть выделены субъект и объект управления.

Субъект управления – активная часть системы управления, которая вырабатывает управляющее воздействие (органы руководства). Объект управления – весь банк.

В современном управлении как менеджменте выделяют 5 функций:

• Планирование
• Организация
• Мотивация
• Контроль
• Управление предыдущими функциями

Для сложных процессов банковского управления этот процесс может быть представлен в виде трёх составляющих:

• Целеполагание
• Маркетинг
• Менеджмент

План – директивное решение относительно перечня выполняемых работ, сроков их выполнения, обеспечения ресурсами и распределения ответственности за их выполнения (для действия)

Прогноз – вероятностное суждение относительно возможного состояния объекта иди эффективности его функционирования (для сведения)

Организация – состоит в создании организационной структуры в виде набора подразделений (департаментов) и связи между ними

Мотивация – заключается в создании таких условий работы, чтобы сотрудник был заинтересован в решении задач, стоящих перед коммерческим банком.

Контроль – заключается в том, чтобы подтвердить факт достижения поставленных целей или выявить наличие проблем в деятельности организации

Финансовый контроль – заключается в проверке операций банка на их соответствие действующему законодательству.

В современном управлении организация рассматривается как инструмент обеспечения эффективности деятельности организации.

В банковском деле выделяют принципы управления банком

1. Функциональный. Структура должна учитывать функции банка, его конкретной деятельности и общие функции, присущие всем организациям

2. Соответствие поставленным целям. Организационная структура должна соответствовать целям

3. Принцип иерархии, властных полномочий, подразделения

4. Принцип совместн. и координации действий

5. Принцип рационального управления. Требует обеспечить развитие банка с учётом внедрения новых услуг, сокращения затрат и другое. Некоторые банки создают экспертные советы для этого

6. Принцип обеспечения контроля (внешнего и внутреннего)

7. Принцип регламентирования деятельности персонала. Обеспечение согласованности деятельности персонала путём закрепления их прав и обязанностей в уставе коммерческого банка, положениях об отделах и службах, квалификационных характеристиках, должностных инструкциях

8. Принцип обеспечения оперативной и достаточной информации. Должен позволять информационным потокам своевременно доходить до адресата и создавать условия для принятия обоснованных решений