Операции банков, резервная банковская система

Обычно выделяют четыре группы банковских операций:

1) пассивные операции;

2) активные операции;

3) банковские услуги;

4) собственные операции банков.

Пассивные операции служат для мобилизации средств. В результате пассивных операций, суть которых сводится к получению ссуды, банки получают денежные средства, которые используются для финансирования активных операций. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100. Рассмотрим подробнее виды пассивных операций:

- депозиты - все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрения банковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до востребования и срочные вклады.

- вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов.

- эмиссия облигаций:ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг.

В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего баланса. Кроме того, банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соответствии с Базельским соглашением (для стран ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах должна быть не ниже 9,2%.

Выдача ссуды банкам — сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график погашения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды — о состоянии личных финансов, доходах, месте работы и т. д.)

Федеральная резервная система, или ФРС, как ее называют в финансовых кругах. ФРС представляет собой систему центрального банка США. Она осуществляет клиринговые расчеты, обеспечивает функционирование механизма телеграфных переводов денежных средств и предоставляет другие виды банковских услуг частным коммерческим банкам, ссудосберегательным ассоциациям и федеральному правительству. Она является одним из главных органов, которые регулируют и контролируют деятельность банковской системы.