Кредитный договор: понятие, юридическая природа, стороны, существенные условия, форма, виды

Правовое регулирование:

Банковский кодекс Республики Беларусь (далее - БК);

Гражданский кодекс Республики Беларусь;

Подзаконные акты

В соответствии со ст. 771 ГК и ст. 137 БК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, предусмотренных договором, а получатель денежных средств обязуется их возвратить и уплатить проценты за пользование ими.

Кредиты подразделяются:

- исходя из срока их предоставления - на краткосрочные и долгосрочные. К примеру, краткосрочные кредиты выдаются юридическим лицам на срок до 12 месяцев с целью создания и движения текущих активов кредитополучателя; долгосрочный кредит предоставляется юридическому лицу с целью создания и движения долгосрочных активов;

- по виду:

межбанковский кредит, т.е. заключение кредитного договора между банками по взаимному кредитованию;

кредитование бизнеса (микрокредитование, т.е. кредитование малого и среднего бизнеса; овердрафтное кредитование; финансирование внешнеторговых операций;

кредитование с целью осуществления инвестиционной деятельности;

кредитование граждан Республики Беларусь: автокредитование; жилищное кредитование, т.е. предоставление денежных средств для строительства (реконструкции), приобретения и ремонта объектов недвижимости; потребительские нужды (к примеру, выдача кредита для покупки мебели, бытовой техники, отдых и т.п.) и т.д.

СТОРНЫ: кредитодатель и кредитополучатель. Кредитодателем выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации при наличии соответствующей лицензии Национального банка Республики Беларусь. При этом небанковские кредитно-финансовые организации предоставляют кредиты только за счет собственных средств, в то время как банки - как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных средств физических и юридических лиц, а также за счет средств, приобретенных на межбанковском валютном рынке.

Кредитополучателями могут выступать физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, являющиеся резидентами Республики Беларусь. Нерезиденты Республики Беларусь имеют право на получение кредита в белорусских банках лишь с целью осуществления инвестиционной деятельности в Республике Беларусь.

Справочно. Кредитополучатель должен быть правоспособным и дееспособным. Физические лица также должны иметь гарантированный источник дохода.

Кредиты предоставляются физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Юридическая природа кредитного договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Существенные условия кредитного договора являются:

- сумма кредита с указанием валюты кредита. Для кредитной линии необходимы указание сведений о максимальном размере общей суммы предоставляемых денежных средств кредитополучателю и предельный размер единовременной задолженности;

- проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты. При заключении кредитного договора кредитодатель определяет размер процентов за пользование кредитом, который включает в себя учетную ставку Национального банка Республики Беларусь и то вознаграждение, которое оговорено в договоре. Проценты за пользование выделенными денежными средствами уплачиваются ежемесячно;

- целевое использование кредита;

- сроки и порядок предоставления и погашения кредита. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма выделенных денежных средств зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком или небанковской кредитно-финансовой организацией на оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем. Однако следует иметь в виду, что банк или небанковская кредитно-финансовая организация имеет право приостановить кредитование по таким основаниям, как: изменения в экономическом положении кредитополучателя; срыв заключения договора, под выполнение которого выделяется кредит; невыполнение объема работ при поэтапном финансировании за счет выделяемых денежных средств и т.п.

Срок возврата кредита кредитополучателем оговаривается в договоре. При этом кредит может быть погашен единовременно либо частями. Также кредит может быть выплачен до истечения срока его погашения, указанного в договоре, когда это прямо указано в договоре либо по соглашению сторон;

- способ обеспечения и исполнения обязательств по кредитному договору. Такими способами являются: гарантийный депозит денег, т.е. кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте (ст. 148 БК); страхование кредитодателем риска невозврата кредита, т.е. страховая организация обязуется возместить кредитодателю ущерб, причиненный непогашением и (или) просрочкой погашения кредита. Страхователями могут выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация, выступающая кредитодателем (ст. 146 БК); перевод на кредитодателя правового статуса (на имущество и (или) имущественные права); гарантия; поручительство, т.е. платежеспособные физические или юридические лица, обязуются перед кредитором кредитополучателя отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, что будет являться гарантом возврата выделенных денежных средств; залог. При залоге имущества залогодателем может выступать как сам кредитополучатель, так и другое лицо, за исключением банка-кредитодателя. Наличие заложенного имущества и условия его хранения банк или небанковская кредитно-финансовая организация проверяет у залогодателя до заключения кредитного договора;

- ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Форма кредитного договора всегда письменная. В случае когда кредит предоставляется под залог недвижимости, то кредитный договор должен быть зарегистрирован в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

Справочно. По общему правилу несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Заключению кредитного договора предшествует проверка банком или небанковской кредитно-финансовой организацией платежеспособности кредитополучателя.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, предусмотренных договором.

В случае нарушения своих обязательств по договору кредитополучатель несет ответственность:

1) Убытки за невозврат в срок и в полном объеме кредита и процентов по нему. В договоре может быть предусмотрена ответственность за нецелевое использование полученных денежных средств.

2) неустойка

3)проценты по ст.366 ГК

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен кредитодатель. Так, в договоре может быть предусмотрена ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредитополучателю кредита, предоставление его в меньшей сумме либо с нарушением сроков. Виновная сторона за неисполнение своих обязанностей уплачивает неустойку.

Справочно. Наряду с гражданско-правовой ответственностью кредитополучатель может быть привлечен и к уголовной ответственности. Так, в соответствии со ст. 237 "Выманивание кредита или субсидии" УК условием наступления уголовной ответственности является представление заведомо ложных документов, имеющих существенное значение для получения кредита.

Таким образом, договоры займа и кредита отличаются:

1) по субъектному составу – займ – любые лица, кредитный – банки

2) предмет договора – займ – деньги и вещи, а кредит – деньги

3) по природе- займ – реальный и односторонний, безвозмездный и возмездный, кредит – консенсуальный и взаимный и всегда возмездный