Предыстория вопроса

Рассматриваемый банк представляет собой один из типичных (средних) российских банков.

Несколько месяцев тому назад в банке произошла смена руководящей команды в связи с сохраняющимся тяжелым экономическим положением, убыточностью банка, систематическим превышением расходов банка над его доходами.

Основные причины:

крупные недостатки в кредитной деятельности;

неэффективное использование ресурсов, отсутствие инициативы в поиске новых направлений их размещения, новых перспективных видов деятельности.

Недостатки в кредитной деятельности сводились к следующему:

большая просроченная задолженность по кредитам вследствие недоучета кредитных рисков;

несвоевременный пересмотр процентных ставок по кредитным договорам и соответствующий недобор доходов;

неправильное оформление документов (в частности, договоров о залоге), что не позволяло обеспечить своевременное погашение кредитов;

хищения в крупных размерах, произведенные начальником кредитного отдела одного из отделений.

Банк вел себя на рынке пассивно и достаточно консервативно, слабо развивал чисто банковские операции (обслуживание юридических лиц, валютные операции, операции с ценными бумагами).

Несмотря на убыточность, руководство банка не принимало необходимых мер по усилению экономии в использовании средств, сокращению расходов. Допускалось значительное превышение норматива на оплату труда; при отсутствии средств по фонду материального поощрения производились выплаты премий персоналу.

Не соблюдался установленный порядок заключения хозяйственных договоров, в результате чего в отдельных случаях оплачивались работы (услуги) по более высоким (по сравнению со средними рыночными) ценам либо же фактически предоставлялись беспроцентные кредиты.

Вопросы (задания) для участников

Задание 1: Проведите экономический анализ сложившейся в банке экономической ситуации, причин убыточности; разработайте программу мер по выходу из этой ситуации с учетом критического анализа программы, представленной банком.

1. Оцените нынешнее финансовое положение данного банка (с учетом его динамики). Считаете ли Вы положение банка:

а) стабильным

б) ухудшающимся

в) угрожающим

г) бесперспективным.

2. Каковы слабые стороны банка? Его ключевые проблемы? Основные причины убыточности?

3. Что, по Вашему мнению, угрожает банку в ближайшем будущем?

4. Каковы сильные стороны банка.

5. Какие возможности выхода из сложной финансовой ситуации существуют у банка? Какие он использует (начал использовать), а какие нет?

Назовите основные компоненты программы мероприятий по увеличению доходов и снижению расходов. Дайте оценку возможных коммерческих рисков в случае проведения того или иного мероприятия.

6. Назовите, какие новые услуги мог бы оказывать банк.

7. Как, по Вашему мнению, мог бы привлечь банк новых, перспективных клиентов (юридических лиц, частных лиц)?

8. Сравните финансовые продукты и услуги, предоставляемые другими коммерческими банками; их коммерческие условия (комиссионные, процентные ставки, взаимоувязку с другими услугами и т.п.). В чем сила и в чем слабость банков-конкурентов?

Попробуйте создать новый финансовый продукт (альтернативный по отношению к другим коммерческим банкам), но более рентабельный и с меньшей степенью риска.

9. Кто является основным конкурентом указанного банка в регионах (на местах)?

Как, за счет чего, каких факторов набрали силу наиболее сильные из них? Не могло ли так оказаться, что указанный банк невольно способствовал этому? Если да, то каким образом?

10. Попытайтесь разработать концепцию маркетинга (продвижения на рынок) следующих видов новых финансовых продуктов:

финансирование жилищного строительства;

инвестиционных кредитов;

лизинга импортного оборудования;

"короткие деньги";

депозитная линия;

трастовые услуги (для юридических лиц);

пластиковые карточки для частных и юридических лиц;

система "банк - клиент" и др.

11. Проведите анализ механизма ценообразования на банковские услуги в регионе (те, по которым банкам предоставлено право самим устанавливать цены).

12. Увяжите, пожалуйста, общую стратегию выхода банка из кризисной ситуации с изменениями в работе с персоналом (отбор кадров, обучение и развитие, профессиональная оценка, мотивация и оплата труда, изменение менталитета) и организационной структуре банка как составной части программы выхода из кризиса.

Задание 2: Проведите всей командой экономический анализ сложившегося в Вашем банке экономического положения; оцените уровень и динамику его конкурентоспособности на региональном рынке; разработайте свою программу необходимых мер (с учетом опыта Вашего банка) по выходу из кризисной ситуации и укреплению конкурентоспособности; сделайте презентацию результатов Вашей работы перед другими участниками и ответьте на их критические вопросы.