Страховой рынок

=1=

Сущность страхования всегда связана с функциями.

В Англии в 1760 г. первое страховое общество - Регистр судоходства "Ллойд" занималось страхованием кораблей.

В России первое общество взаимного "страхования от огня" было в Риге в 1765 г.

Основные аспекты, обуславливающие необходимость страховой деятельности:

- естественный;

- экономический;

- социальный;

- международный.

Естественный аспект - отражение естественных интересов. Он возник как результат интересов общества и отдельных граждан. Сохранить материальное благосостояние при наступлении случайных, непредвиденных, а также предвиденных (но не желательных) случаев.

Экономический аспект заключается в создании страховой защиты, которая основывается на аккумуляции финансовых ресурсов с целью возмещения убытков, причиненных наступлением вредных для здоровья событий (для юридических лиц).

В социальном плане страхование является формой участия государства, работодателей и граждан в целях защиты личных интересов граждан и создания условий для обеспечения социальной и политической стабильности.

В юридическом аспекте страхование является разновидностью гражданско - правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления страховых событий.

Международный аспект сводится к устранению национальных особенностей в законодательстве разных стран унификации способов защиты интересов хозяйствующих субъектов (с одной стороны), с другой стороны - разработка таких норм, которые обеспечивали бы страховщикам наличие достаточных финансовых гарантий.

Страхование - это экономическая категория, которая является составной частью категории финансов. Это совокупность экономических замкнутых, перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах.

Признаки экономической категории "страхование":

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения. Их появление обусловлено наличием вероятности наступления внезапных непредвиденных и непреодолимых событий.

2. Характерна замкнутость в перераспределительных отношениях между участниками. В этом случае участники связаны солидарной раскладкой суммы ущерба, которая обусловлена случайным характером нанесения ущерба.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени.

4. Замкнутая раскладка ущерба обуславливает возвратность средств.

Основные участники страхового процесса:

- страховщики;

- страхователи.

Страховщики - это юридические лица организационно - правовой формы, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Они ведуют созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщики бывают:

- государственные страховые организации;

- акционерные общества;

- общества взаимного страхования и перестрахования.

Страхователи - юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двухстороннего соглашения в форме "договора страхования".

Функции страхования.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции. Так как страхование является частью финансов и категория финансов выражает свою сущность через распределительную функцию (прежде всего), то эта функция находит конкретное проявление в функциях, присущих страхованию. А именно:

- рисковой;

- предупредительной;

- сберегательной.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Рисковая функция (главная) является основной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования (оказание денежной помощи). И именно в рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования вследствие несчастных случаев.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция связана с категорией кредита, это защита достигнутого семейного достатка.

=2=

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Критерии классификации:

1. Различия в объектах страхования.

2. Различия в объеме страховой ответственности.

Согласно этим критериям существуют две системы классификации:

- по объектам страхования;

- по роду опасности.

По форме собственности страховые организации:

- государственные;

- негосударственные.

По форме вовлечения:

- обязательное страхование;

- добровольное страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство (специально уполномоченные организации). Государство выполняет и обязательное и добровольное страхование. Кроме этого, имеется монополия на проведение отдельных видов страхования.

Акционерное страхование (негосударственная акционерная форма) - в качестве страховщика выступает частный капитал.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям.