 |
Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | |
Экономическая сущность и функции кредита
|
|
Теоретические аспекты процесса кредитования
Экономическая сущность и функции кредита
Термин «кредит» происходит от ряда латинских слов: «creditum» - ссуда; «credo» - верю, доверяю; «credit» - он верит. Часть исследователей считают, что кредит – это совокупность отношений, связанных с перераспределением разнообразных ресурсов или денежных средств. Другая группа исследователей, не давая определения понятию «кредит», предпочитает рассматривать составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал.
Существует разные точки зрения относительно сущности и функций кредита. Рассмотрим некоторые из них:
- С точки зрения А.Ю.Казака - кредит – одно из самых распространенных экономических явлений в любом цивилизованном обществе. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), т.е. капитала, предоставляемого в ссуду. Важная отличительная характеристика кредита – временный разрыв во встречном движении ценностей. Таким образом, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и отражает отношения, формирующиеся между кредитором и заемщиком.
Первая причина необходимости кредита в экономической системе – формирование начального капитала для реализации производственного процесса.
Вторая причина – покрытие возможных финансовых проблем в результате неритмичного сбыта продукции или в иных случаях, приводящих к сбоям в кругообороте средств.
Третья причина – наличие сезонных и иных производств с длительным циклом преобразования стоимости из сферы производства в сферу обращения и обратно. Возможность существования кредита в экономике определяется кругооборотом стоимости между сферами производств и обращения, а также иными факторами [3, с.231].
- С точки зрения Г.Н. Белоглазовой - Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства [4, с.123].
- С точки зрения О.И.Лаврушина - кредит, не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов:
а) все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает;
б) вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок;
в) анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом [5, c.238].
В сущность кредита входят:
- структура кредита (субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик);
- стадии движения кредита (размещение кредита, получение кредита заемщиком, высвобождение ресурсов, возврат кредита, получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование);
- основа кредита.
Сущность кредита – передача кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей [4, c.123].
Функции кредита:
С точки зрения О.И. Лаврушина существуют следующие функции:
а) перераспределительная;
б) замещение действительных денег кредитными операциями.
Перераспределительной функции свойственно перераспределение стоимости.
Перераспределительная функция может перераспределять все материальные блага, все национальное богатство общества. Она охватывает не вообще перераспределения стоимости, а перераспределения высвободившейся стоимости; передает временно высвободившейся стоимости во временное пользование; стоимость передается чаще всего без участия каких-либо посредников.
Вторая функция – замещение действительных денег кредитными операциями. Кредитная эмиссия является прерогативой коммерческих банков, выпускающих в обращение банковские векселя, обращающиеся депозиты, чеки. Данные платежные средства представляют собой альтернативу денежным средствам, способствуют сокращению издержек обращения (связанных с печатанием, перевозкой, пересылкой, охраной и хранением денег), а также ускорению оборачиваемости средств в экономическом цикле [5, c.239].
С точки зрения Г.Н. Белоглазовой - существует 2 функции:
а) перераспределительная функция;
б) функция создания кредитных орудий обращения.
Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачетам взаимной задолженности [4, c.123].
С точки зрения П.И.Вахрина выделяется контрольная функция – контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов [6,c.112]
С точки зрения А.Ю. Казака - выделяются 3 функции:
а) Аккумуляция временно свободных ресурсов;
б) перераспределительная;
в) замещение наличных денег в обращении.
В рамках функции аккумуляции временно свободных денежных средств кредит формирует финансовую основу для расширенного воспроизводства в экономике, создает основу для перераспределения ресурсов в рамках экономической системы.
Посредством реализации перераспределительной функции осуществляется перетекание капитала в территориально – отраслевом разрезе экономической системы. Конечные результаты действия перераспределительной функции кредита таковы:
- свободные денежные средства преобразуются в реально функционирующий капитал;
- поддерживается уровень реального производства, вне зависимости от разной скорости обращения капитала в сферах производства и обращения;
- стимулируется научно – технический прогресс во всех сферах деятельности общества.
Третья функция кредита – функция замещения наличных денег и сокращения издержек обращения выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками [3, c.243].
1.2 Принципы, формы и виды кредита
Поскольку экономисты по-разному трактуют сущность кредита и кредитных отношений, в вопросе о принципах кредитования также нет единства. Банковским законодательством установлены три основных принципа кредитования:
Рисунок 1 – Основные принципы кредитования [3, c.239]
Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.
Платность означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы: ставка рефинансирования ЦБ РФ; структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит); спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит); срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения и.т.д.
С точки зрения А.Ю. Казака выделяются помимо трех перечисленных следующие принципы кредитования:
- Обеспеченность кредита означает, что кредитор может потребовать гарантий исполнения заемщиком взятых на себя обязательств. При исследовании принципа следует различать первичное и вторичное обеспечение кредита.
В качестве первичного обеспечения кредита выступает денежный поток заемщика, который завершается приростом стоимости.
В соответствии с действующей практикой совершения кредитных операций в РФ можно выделить основные формы вторичного обеспечения: залог, заклад, поручительство, гарантия, страхование случая невозврата кредита и.т.д.
- Принцип целевого использования кредита - предусматривает, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые испрашивается заемщиком. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а также денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого объекта [3, c.239].
С точки зрения Г.Н. Белоглазовой, А.М. Бабич, П.И. Вахрина отдельно выделяется еще:
Дифференцированность кредитования – означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам претендующим на его получение [4, c.123], [7, c.52], [6, c.521].
Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.
Некоторые точки зрения авторов по формам кредита:
С точки зрения А.Ю. Казака - в настоящее времясуществуют следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный и международный.
а) Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В РФ в соответствии с ГК РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.
Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
Для оформления коммерческого кредита используется вексель – долговое обязательство покупателя перед поставщиком.
б) Банковский кредит – это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой – предприятия, организации и население как заемщики.
Цель заимствования кредита может быть также любой – как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.
в) Потребительский кредит – заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Главной особенностью является то, что он предоставляется населению.
Целью является расширенное потребление материальных благ в обществе.
д) Государственный кредит – это совокупность денежных кредитных отношений, при которых одной из сторон выступает государство. В зависимости от целевого назначения сделки государство может быть кредитором или заемщиком.
Документами, подтверждающими долговые обязательства государства, являются ценные бумаги.
ж) Международный кредит -это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условия срочности, возвратности и уплаты процентов [3, c.289]
С точки зрения Г.Н. Белоглазовой –выделяется помимо всех перечисленных еще и ростовщический кредит – самый простейшая неразвитая форма кредита. В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитыми внутренним рынком и товарно – денежными отношениями.
Также отдельно выделяется ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества [4, c.197].
С точки зрения О.И. Лаврушина - формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:
- ссуженной стоимости;
- кредитора и заемщика;
- целевых потребностей заемщика.
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную, и смешанную (товарно – денежную) формы кредита.
Товарная форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в т.ч. лизинге оборудования), прокате вещей.
Денежная форма кредита – активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
Смешанная форма – используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).
Все перечисленные формы совпадают с определением А.Ю. Казака, кроме гражданской.
Гражданская форма основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита.
В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяют: производительную и потребительскую.
Производительная форма – связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.
Потребительская форма используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика [5, c.198].
Под видом кредита понимается более детальная характеристика по организационно – экономическим признакам, которая используется для классификации кредита.
Разновидностями коммерческого кредита являются: вексельный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет.
Банковский кредит классифицируется по следующим видам:
а) В зависимости от сроков кредитования: кратко-, средне- и долгосрочный.
б) В зависимости от отрасли экономики, в которую направляется кредит, его можно подразделить на: промышленный, сельскохозяйственный, торговый, межбанковский, а также предоставляемый органам государственной власти.
в) Исходя из целей кредитования, все выдаваемые ссуды можно классифицировать как целевые и нецелевые.
д) Объектом кредитования могут быть ТМЦ, производственные затраты или разрыв в платежном обороте.
ж) Порядок и механизм обеспечения выдаваемой ссуды делится на обеспеченные и необеспеченные кредиты.
и) В зависимости от порядка предоставления существует однократная выдача кредита или открытие кредитной линии.
к) В зависимости от способа предоставления кредита можно выделить кредиты по фактическим расходам и платежные [8, c.58].
Потребительские кредиты классифицируются по нескольким признакам, которые отражены в таблице 1.
Таблица 1 – Классификация потребительских кредитов [3, c.285]
| Признаки классификации | Виды кредита |
| 1) По объектам кредитования | На неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на строительство и приобретение жилья (ипотека); на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации; на медицинские услуги; на покупку автотранспорта (автокредитование) |
| 2) По субъектам кредитования | Банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката); личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами; потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают |
| 3) По срокам кредитования | Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) |
| 4) По обеспечению | Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата |
| 5) По методу погашения | - Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность - Кредит с рассрочкой платежа (installment). Погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется) |
| 6) По условиям предоставления | Разовый и возобновляемый (револьверный) |
Продолжение таблицы1
| 7) По методу взимания процентов | Ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой |
| 8) По способу предоставления | Целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и.т.д.) |
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
Государственные ценные бумаги можно классифицировать по ряду признаков:
Рисунок 2 – Классификация государственных ценных бумаг [3, c. 287]
По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. По валюте займа международные кредиты могут осуществляться в валютах страны заемщика, третьей страны, международной счетной валютной единице (СДР), европейской валюте (евро).
В зависимости от состава и целей заключаемых кредитных сделок, они могут быть классифицированы на три основные группы:
- международные политические или межправительственные кредиты;
- межгосударственные кредиты на коммерческой основе;
- международные фирменные кредиты [3, c. 289]
Виды кредита у О.И. Лаврушина совпадают с А.Ю. Казаком, но еще выделяется следующий вид кредита:
- В зависимости от платности за его использование: платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты [5, c.197].
Автор согласен с мнением А.Ю. Казака и О.И. Лаврушина т.к. они наиболее полно раскрыли все формы кредита существующие в современных условиях. Раскрытие форм позволило учесть не только форму движения ссужаемой стоимости, но и состав участников сделки, ее назначение и.т.д.
1.3 Значение и виды потребительского кредитования
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди [9, c.120].
Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.
Но следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъектуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов. Оценивая сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования, необходимо отметить ее основные особенности:
- необходимость работы с массовым клиентом (от 20 до 250 клиентов на точку продаж);
- наличие клиентов, практически не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане;
- отсутствие у банков единой актуальной базы данных для проверки благонадежности и платежеспособности, кредитной истории клиента; множество клиентов, имеющих кредиты в нескольких банках;
- наличие фирм – консультантов, «помогающих» клиентам в получении кредитов в банках;
- сокращение времени рассмотрения заявки на выдачу кредита [10, c.115].
Таблица 2 - Банки-лидеры по объему выданных кредитов физическим лицам за 2010г. (тыс. руб.) [11]
|
Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле банков стабильно растет. Быстро растущий рынок розничного кредитования с высокой маржой очень привлекателен для банков. Практически все ведущие универсальные банки активно развивают розницу, стремясь при этом, выбиться в лидеры рынка. Мы оцениваем объемы выдаваемых кредитов на разные сроки банками-лидерами в каждом сегменте. Таблица составлена на основании данных интернет-источника.
Виды потребительских кредитов:
а) Ипотечный кредит (кредит под залог недвижимости) – это кредит, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Ипотека, как правило, имеет целевое назначение, и используется в основном на новое строительство, реконструкцию или приобретение различных объектов производственного и социально – бытового назначения и т.д. Размер ипотечных кредитов в несколько раз превышает сумму обычных потребительских кредитов, а сроки предоставления в среднем 15-30 лет;
В России самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.
Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.
Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком [12, c.45], [13, c.156].
Итоги девяти месяцев 2010 года свидетельствуют о продолжении восстановления рынка ипотечного жилищного кредитования. По данным Банка России за три квартала 2010 года выдано 187,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 234,1 млрд рублей, что превышает аналогичный показатель сопоставимого периода 2009 года в 2,4 раза в количественном выражении и в 2,6 раза – в денежном.
За девять месяцев 2010 года средний размер кредита вырос с 1,17 до 1,25 млн рублей (+7%). Доля кредитов в иностранной валюте в общем объёме выдаваемых ипотечных кредитов за девять месяцев сократилась до 4,7%. Средневзвешенные ставки по кредитам в рублях снизились на 0,9 п.п., а по кредитам в иностранной валюте – на 1,6 п.п., и составили 13,4 и 11,1% годовых соответственно.
Объем просроченной задолженности продолжил расти и составил 43,4 млрд рублей. Доля просроченной задолженности в общем объёме ипотечной задолженности за девять месяцев 2010 года составила 4% (2,8% ‐ по кредитам в рублях и 9,5% ‐ по кредитам в иностранной валюте) [14].
б) Автокредит - вместо сделки купли-продажи и кредитного договора с клиентом оформляется договор аренды с правом выкупа (или – лизинг), а реализуемый товар (квартира, автомобиль) находятся в собственности продавца до момента выплат потребителем всей стоимости товара и процентов по кредиту. Кроме того, как правило, потребитель должен оплатить не менее 30% стоимости покупки при заключении договора и.т.д. В России автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей (других транспортных средств) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. На сегодняшний день в связи с прошедшим финансовым кризисом банки пересматривают ставки по автокредитам в сторону увеличения, повышают размеры комиссий. Некоторые банки отказываются от программ с нулевым первоначальным взносом. Кроме того, незначительно, но все же вырос процент отказов, это связано с желанием свести к минимуму риски кредитования. Автокредитование фактически вернулось к докризисным условиям обслуживания и выдачи, но не к оборотам. Говорить об объемах автокредитования, которые были на докризисном уровне, еще рано, положительная динамика все же есть. Спрос на автокредиты увеличивается, что вызывает планомерный рост рынка. Текущее проникновение автокредитов в продажи новых автомобилей уже можно считать достаточно высоким, оно достигает примерно 30%. Вероятно данная тенденция продолжится и в этом году, однако вряд ли достигнет докризисного уровня, который составлял до 50% от числа общих продаж автомобилей.
Сергей Гордейко, исполнительный вице-президент РосЕвроБанка, говорит, что по ставкам в валюте условия почти приблизились к докризисным. По его мнению, возможно незначительное снижение ставок по автокредитам в рублях. "Размер ставок будет определять рынок, скорее всего они останутся на текущем уровне", - считает Станислав Станек, руководитель блока "розничный бизнес" Банка Москвы. По мнению Эдуарда Иссопова, члена правления ЮниКредит Банка, многое будет зависеть от поведения крупнейших игроков на рынке автокредитования и макроэкономической ситуации в стране. Пока прогнозы неутешительны. Эксперты ожидают рост инфляции, что, по мнению главы Сбербанка Германа Грефа, приведет к росту депозитных ставок уже к концу первого квартала и, соответственно, повышению ставок по кредитам. Значительно измениться условия автокредитов могут только с приходом в активное розничное кредитование кэптивных банков (БМВ Банк, Тойота Банк, Фольксваген Банк и др.). Пока многие из них только выходят на российский рынок и серьезную конкуренцию в этом году игрокам не составят. К 2015 году, по мнению экспертов, они займут половину нашего рынка автокредитования, существенно изменив условия и ландшафт [15].
Кредиты выдаются на срок до 7 лет, под разные проценты.
Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков утраты, угона и ущерба.
Страхование осуществляется на сумму не менее оценочной стоимости автомобиля (другого транспортного средства).
в) Кредит на неотложные нужды – целевой кредит, предоставляемый на конкретно выбранную заемщиком цель. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования. В России кредиты выдаются гражданам от 18 до 70 лет, в рублях и иностранной валюте, как правило без обеспечения на срок до 5 лет, на конкретную цель.
г) Овердрафт – при предоставлении этого кредита банк открывает контокоррентный счет (текущий счет), на котором учитываются как кредитные, так и расчетные его операции. Если средств предприятия на этом счете оказывается недостаточно для погашения обязательств, банк кредитует его в пределах установленной в кредитном договоре суммы, т.е. контокоррент (текущий счет) может иметь и дебетовое, и кредитовое сальдо. В России овердрафт отличается отсутствием контокоррентных счетов. Это вызвано тем, что:
- кредиторами по нему могут выступать не только коммерческие банки, но и Центральный банк РФ;
- все операции по овердрафтному кредиту отражаются на расчетных, текущих или корреспондентских счетах соответствующих заемщиков;
- ссуда предоставляется заемщику путем списания средств сверх остатка на счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо по счету;
- для оформления данной формы ссуды не требуется заключения специального кредитного договора. Обычно возможность овердрафта оговаривается при подписании договора о расчетно-кассовом обслуживании;
- лимит задолженности чаще всего не предусматривается. Однако в российских условиях целесообразно прибегать к ограничению задолженности — это снижает риск банка. При кредитовании физических лиц для определения лимита анализируется график поступлений и списаний по счету, источники доходов и сроки выплат, виды и размеры доходов;
- сроки овердрафта фиксируются в договоре и обычно не превышают 10-15 дней. При нарушении срочности предусматривается перевод задолженности в разряд обыкновенных ссуд с одновременным оформлением кредитного договора;
- плата по кредиту определяется как суммарная величина в абсолютном (денежном) выражении, рассчитанная за каждый день пользования кредитом с учетом процентной ставки и фактического размера овердрафта.
- на погашение дебетового сальдо по соответствующему счету клиента направляются все поступления в его адрес, а также вносятся наличные деньги (например, в случае кредитования физических лиц).
Развитие контокоррентного счета в российских банках может способствовать более рациональному размещению кредитов, притоку средств клиентов и повышению доходности кредитных операций.
Предоставление клиенту кредитов в виде овердрафта может осуществляться в течение всего срока действия кредитного договора (соглашения) в пределах свободного лимита кредитования.
д) Кредит под поручительство третьих лиц - выдается ссудозаемщиком в том случае, если поручитель является платежеспособным лицом. Платежеспособность поручителя должна быть установлена банком – кредитором на основании представленной им финансовой отчетности. В обеспечения для выдачи крупных сумм просит поручительство одного или нескольких лиц.
е) Кредит под залог ценных бумаг - в обеспечение объекта залога заемщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, векселя, сберегательные сертификаты. Причем к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя. Учитывая экономическую ситуацию в России, отсутствие полноценного развитого рынка ценных бумаг, инфляционные процессы, отечественные коммерческие банки не рискуют предоставлять долгосрочные ссуды под ценные бумаги. К тому же они страдают нехваткой для этих целей кредитных ресурсов долгосрочного характера. В связи с этим в настоящее время в практике работы банков находят применение только краткосрочные ссуды под ценные бумаги. Причем кредиты предоставляются под залог как своих ценных бумаг, так и сторонних эмитентов.
ж) Бланковый (необеспеченный) кредит – этот вид кредита, не имеет обеспечения и, как правило, предоставляется первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит им выдается в ходе осуществления производственного процесса для удовлетворения возникшей потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер. Поскольку ссуда выдается без обеспечения ее возврата соответствующими обязательствами, т.е. на доверии к клиенту, то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. В России во многих банках такой вид кредита практикуется, заключаются зарплатные проекты, предлагаются более лояльные условия для клиентов с положительной кредитной историей и.т.д.
и) Образовательный кредит – средний срок погашения ссуд устанавливается в пределах 10 лет. Образовательный кредит предоставляется гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения в средних специальных и высших учебных заведениях, зарегистрированных на территории России и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе. Кредит может быть выдан в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальный размер составляет до 70%стоимости обучения. Сумма кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей.
к) «Экспресс – кредит» - один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. В России это кредит называется еще «мини-кредит», «быстрый кредит». Суть его состоит в минимальном количестве документов, быстроте рассмотрения и оформления заявки, отсутствии справок и з/п, и обеспечения, и другие виды кредитов.
Потребительский кредит может быть представлен также следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, персональные ссуды.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. В России этот вид кредита очень популярен, так как людям, которые не обладают достаточным количеством средств, но хотят приобрести какой-либо товар, пользуются именно этим видом кредита.
Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нужно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока продолжения кредита. В России является востребованным, т.к. карточками удобно пользоваться, можно расплачиваться в терминалах, и не носить с собой наличные деньги.
Следующий вид потребительского кредита – персональная ссуда.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. Источником оплаты служит регулярный доход клиента [4, c.197], [3, c.289].
В 2010 году банки постоянно улучшали условия потребительских кредитов: снижали ставки, отменяли комиссии за выдачу и обслуживание кредитов, а также штрафы за погашение. Увеличивались лимиты кредитования и смягчались требования к заемщикам. Изменили подход к ценообразованию: теперь во многих банках ставка наличного кредита рассчитывается для каждого заемщика индивидуально. Рост выданных кредитов в 2011 году может составить 25-30%. Он будет вызван, с одной стороны, ростом кредитного аппетита со стороны заемщиков, а с другой стороны, готовностью банков кредитовать более широкий круг клиентов. Последнее обусловлено сокращением уровня просрочки во многих банках.
Разброс ставок по этим кредитам пока слишком широк - от 14 до 24%. Если фондирование будет дешеветь, а просрочка снижаться, то потенциал к снижению ставок по кредитам в 2011 году есть. Если говорить о том, на сколько могут снизиться ставки, это, вероятно, 1-2% в ипотеке и автокредитовании, где основным драйвером снижения будет стоимость фондов. И до 3-5% в кредитах наличными и кредитных картах, там, где существенным драйвером снижения может стать снижающийся уровень просрочки.
Ужесточение конкуренции без сомнений будет сопровождаться сокращением доли лидеров. Рынок еще не созрел до стадии, когда борьба между игроками идет за качество. Процентная ставка продолжает оставаться ключевым критерием, влияющим на принятие решения потребителем. Возможности для ведения банками ценовой борьбы еще далеко не исчерпаны.
В настоящее время в связи с финансовым кризисом на рынке кредитования за рубежом, значительное внимание стало уделяется проблеме эффективной процентной ставки. Банк России для повышения прозрачности рынка, информированности заемщиков, а также снижения рисков обязал банки указывать эффективную ставку с 1 июля 2007 г.
Вторая ситуация связана с просрочкой частных лиц, её доля в портфеле кредитов населению постоянно растёт. По данным Банка России, на 1 мая 2010 года общий объем выданных физическим лицам кредитов составил 3,571 трлн рублей. Объем просроченной задолженности физических лиц достиг 264,9 млрд рублей. Таким образом, уровень просроченной задолженности составил 7,42% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. На 1 января уровень просроченной задолженности физлиц составил 6,8%, что свидетельствует о продолжающемся росте просрочки по платежам и увеличении доли "плохих" активов в кредитных портфелях банков.
Аналитик финансовой группы "Калита Финанс" Алексей Вязовский считает, что доля просроченной задолженности физлиц в кредитных портфелях банков будет расти. "Просрочка по кредитам физлиц растет, поскольку безработица остается на достаточно высоком уровне. В моногородах и в провинции по-прежнему трудно найти работу и достойную оплату труда. Поэтому люди приостанавливают выплату задолженности по кредитам. Нужно иметь доход, чтобы вести расход", - сказал Вязовский.
Он отмечает и положительные явления в этой сфере: ставки по кредитам падают, инфляция снижается. "Однако получить кредит или перекредитоваться сейчас значительно сложнее. Банки ужесточают условия кредитования. Должникам помог бы закон о банкротстве, который до сих пор не принят. Граждане смогли бы начать свою кредитную историю заново. Не все россияне являются неплательщиками по кредитам по злому умыслу. Многие просто попали в сложную жизненную ситуацию. Помогла бы и система микрокредитования. К сожалению, просрочка по кредитам в обозримом будущем будет расти, поскольку рынок труда остается слабым, а реальные доходы населения перестали расти", - полагает Вязовский.
"Уровень просроченной задолженности физлиц по кредитам стабилизировался. Думаю, он не будет расти", - поделился своим мнением президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.
У людей появляется работа, выплачивают зарплату, констатирует он. "Экономическое положение медленно, но верно выправляется. Кроме того, объемы кредитования все-таки стали расти. По некоторым банкам, особенно по ипотечным кредитам, отмечен рост кредитования на 100%. Эти и некоторые другие экономические показатели позволяют сказать, что доля просроченной задолженности может уменьшиться", - подчеркнул Аксаков [15].
Потребительское кредитование - весьма перспективное направление в деятельности банков. В этой связи наблюдается динамичное развитие кредитного рынка, появляются новые финансово-кредитные учреждения.
Одновременно с этим будет происходить совершенствование банковских технологий, формируется единое кредитное бюро, в котором будет сосредоточена информация по всем заемщикам, будут развиваться новые программы потребительского кредитования.
Дата публикования: 2015-02-20; Прочитано: 3792 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!
