Пожизненная рента

Если пожизненная рента выплачивается постнумерандо, то предполагается, что страхователь, уплатив в возрасте n лет премию , в конце каждого года дожития (x+1, x+2, x+3 и т.д.) получает выплату 1 руб. В случае смерти страхователя выплаты ренты прекращаются.

Тогда актуарная (современная) стоимость ренты определяется по следующей формуле:

(15).

Если размер выплат пожизненной ренты постнумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

руб. (16).

Если пожизненная рента выплачивается пренумерандо, то единичные выплаты осуществляются в начале каждого года.

Тогда актуарная стоимость пожизненной ренты пренумерандо определяется по следующей формуле:

(17).

Если размер выплат пожизненной ренты пренумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

руб. (18).

- отложенная пожизненная рента – пожизненная рента, срок реализации которой откладывается на некоторое время (период отсрочки m). Обозначим через и актуарную стоимость отложенных пожизненных рент постнумерандо и пренумерандо соответственно.

(19)

(20).

Пусть R – размер ежегодных выплат отложенной пожизненной ренты, x – возраст заключения контракта, y – возраст, с которого начинаются выплаты. Тогда актуарная стоимость отложенной пожизненной ренты равна: (21).

- срочная страховая рента - эторента, в которой выплаты по 1 руб. производятся в течение n лет.

Если срочная страховая рента осуществляется постнумерандо, то выплаты проводятся в конце каждого года при условии жизни застрахованного. В случае его смерти выплаты прекращаются. Обозначим через актуарную стоимость срочной страховой ренты простнумерандо.

(22).

Если размер выплат срочной страховой ренты постнумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

(23).

Если срочная страховая рента осуществляется пренумерандо, то выплаты проводятся в начале каждого года при условии жизни застрахованного. В случае его смерти выплаты прекращаются. Обозначим через актуарную стоимость срочной страховой ренты пренумерандо.

(24).

Если размер выплат срочной страховой ренты пренумерандо равен R руб., то актуарная стоимость такой ренты будет равна:

(25).

- срочная отложенная страховая рента – это срочная страховая рента, реализация которой отложена на m лет.

Обозначим через и актуарную стоимость срочных отложенных страховых рент постнумерандо и пренумерандо соответственно с выплатами по 1 руб.

(26)

(27)

Пусть R – размер ежегодных выплат срочной отложенной страховой ренты, x – возраст заключения контракта, n – срок ренты, y – возраст, с которого начинаются выплаты. Тогда актуарная стоимость такой ренты равна:

(28).

Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования жизни на срок n лет и страхования на дожитие с тем же сроком. При заключении такого контракта возраст застрахованного лица равен x лет. Если застрахованный дожил до возраста x+n лет, то ему выплачивается страховая сумма. Если застрахованный умирает, не дожив до возраста x+n лет, то страховая сумма выплачивается бенефициарию.

Если оплата полиса смешанного страхования жизни осуществляется одноразовой премией (), а страховая сумма при смешанном страховании жизни равна R руб., то одноразовая премия такого контракта будет равна:

руб. (29)

Если оплата полиса смешанного страхования жизни осуществляется ежегодными платежами (), а страховая сумма при смешанном страховании жизни равна R руб., то размер ежегодных премий такого контракта будет равен:

руб. (30)

Договоры могут заключаться с уплатой единовременного страхового взноса за весь период страхования вперед или с уплатой месячных (или годичных) взносов, уплачиваемых в течение действия договора.

В соответствии с условиями страхования страхователи должны уплачивать месячные страховые суммы, как правило, за один месяц вперед. Взносы могут уплачиваться в безналичном порядке путем удержания из затрат из зарплаты или путем перечисления с вклада страхователя в банке; наличными деньгами страховому агенту (инспектору) под квитанцию установленной формы; по расчетной книжке самим страхователем в банк. Разрешается (в отдельных случаях) переводить взносы по почте. Единовременный взнос уплачивается под квитанцию только наличными деньгами. Квитанции и расчетные книжки об уплате взносов наличными деньгами страхователь должен сохранять в течение трех лет.

Страхование от несчастных случаев в составе смешанного страхования жизни влечет за собой заметное удорожание тарифных брутто-ставок. Поэтому, целесообразно проводить смешанное страхование жизни только на случай смерти и дожития, а страхование от несчастных случаев - отдельно.

Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через три месяца после уплаты последнего взноса. Указанные три месяца, не оплаченные взносами, в течение срока сохраняется действие договора, необходимы для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату взносов (материальные затруднения, командировка, перемена места жительства или работы и т. д.). При этом если страхователь находится на стационарном лечении, то договор сохраняет силу на весь период лечения и еще в течение 30 дней после выхода из больницы.

Страхователь приобретает право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты взносов. В начальный период страхования условия договора предусматривают выплату выкупной суммы по договору, который действует не менее шести месяцев. Выкупная сумма выдается в течение трех лет со дня прекращения договора.

По прекращенному договору, оплаченному взносами за меньший период, выкупная сумма не выдается, а страхователь имеет право на его возобновление в течение трех лет после прекращения. В этот же срок можно возобновить и договор, по которому страхователь имеет право на выкупную сумму, если она фактически не выплачена.

Возобновление прекращенного договора производится либо путем единовременного погашения задолженности по страховым взносам, включая взнос за текущий месяц, либо путем уплаты только очередного взноса за текущий месяц. В последнем варианте срок страхования продлевается на период неоплаченной задолженности по взносам. Возобновленный договор вступает в силу со следующего дня после уплаты - в том же порядке, как и при заключении договора.

Прекращенные договоры не возобновляются с неработающими инвалидами первой группы, даже если указанная инвалидность была установлена в период страхования, а также с лицами старше 80 лет.

Изменение условий страхования. В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему предоставляется право на уменьшение размера страховой суммы, но не ниже минимально установленного с пересчетом взносов. С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или зачитывается в уплату будущих уменьшенных взносов.

Если страхователь считает недостаточным размер страховой суммы по договору, но может заключить второй договор или несколько договоров, действующих одновременно.

В связи с переменой места жительства, переходом на другую работу или с переводом договора, оплачиваемого наличными деньгами, на безналичные расчеты или наоборот, страхователь имеет право перевести уплату своих взносов в страховую организацию другого района или города. По его заявлению производится пересылка лицевого счета по новому месту уплаты взносов. В целях сохранения договора в период пересылки лицевого счета, страхователь может уплатить взносы за несколько месяцев вперед.