Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Помимо страхования в законодательстве содержатся понятия «сострахование» «перестрахование». Под сострахованием понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестрахования общественные отношения регулируются нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.
Страховые правоотношения возникают между различными субъектами. Федеральный закон относит к участникам названных отношений страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страховые организации, общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъекта страхового дела (орган страхового надзора).
Страховыми организациями - страховщиками - в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, созданные для осуществления на территории Российской Федерации страхования, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения). Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования.
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, предусмотренных федеральным законом о взаимном страховании (о чем будет сказано в следующем параграфе).
Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.
Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных счетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны. про водить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Полученные результаты страховщики должны представлять в орган страхового надзора.
Общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела, и их деятельность также подлежит лицензированию.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованные лица). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.
Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.
К объектам страхования ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит следующие. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности: 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Статьей 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» это положение уточнено и подчеркивается, что «страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается».
Страховое законодательство предусматривает несколько видов страхования. Приклассификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.
В соответствии с директивой ЕЭС (Европейского экономического сообщества), принятой в 1997 г., и законами о страховых компаниях сообщества с 1 января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.
Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).
Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.
Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По объекту страхования оно делится: 1) на имущественное страхование (страхование материальных ценностей; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков); 2) личное страхование (страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование).
В целом, в соответствии с классификацией видов страхования, предусмотренной ст. 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», есть 23 различных вида страхования, к которым, в частности, отнесено: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта; страхование грузов; страхование имущества юридических лиц; страхование гражданской ответственности владельцев различного вида транспортных средств; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков и др. Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страховщикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осуществления иных видов страхования, не предусмотренных законом.
В целях создания стабильного страхового рынка, способствующего выполнению общесоциальных целей и задач по защите граждан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности - регулирование страхового дела.
Дата публикования: 2015-02-18; Прочитано: 275 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!