Кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику, который обязуется возвратить сумму с процентами.

Место договора - дискусионно (экономисты – это вид договора займа, юристы - самостоятельный, Формакидов Д.А. – это разновидность договора займа, но из ГК это не следует).

Договор - консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Существенное условие – предмет – действия банка по предоставлению кредитором средств заемщику.

Субъекты:

Кредитор – специальный субъект (банк или иная кредитная организация). Банк или иная кредитная организация – специализированное юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ на осуществление определенных денежных операций.

Должник (заемщик) – любой участник гражданского оборота

Форма договора –простая письменная под страхом ничтожности.

Содержание договора:

ОБЯЗАННОСТИ БАНКА:

1.Предоставить кредит

ПРАВА БАНКА:

1.требовать возврата суммы кредита, требовать уплаты суммы процента в сроки, предусмотренные договором

2.Требовать предоставления обеспечения в случаях, указанных в договоре в виде залога, поручительства или банковской гарантии

ПРАВА ЗАЕМЩИКА:

1.Требовать предоставления ему кредита, предусмотренного договором, при этом кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата кредита в срок.

2.Отказаться от предоставления кредита безмотивно в любой момент до получения этого кредита (до момент поступления денежных средств на счет или до момента получения наличных денег в кассе займодавца).

3.Досрочно вернуть кредит с письменного согласия кредитора

ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА:

1.Вернуть кредит в сроки, предусмотренные договором

2.Уплатить проценты

3.Использовать кредит по назначению, если кредит целевой

Виды договора кредита:

1.Целевой кредит – для определенных целей (жилищный, авто)

2.Товарный кредит – это консенсуальный, возмездный, двусторонний договор, субъектами которого являются любые участники оборота, а не только банк, в соответствии с которым в заем предоставляются не денежные средства, а вещи, определяемее родовыми признаками.

(от договора займа отличается тем, что он консенсуален и возмезден).

3.Коммерческий кредит – не является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, это условие какого-либо возмездного гражданско-правового договора:

- о предоплате

- об авансе

- об отсрочке или рассрочке платежа

Субъекты – любые участники гражданского оборота

4.Контокоррентный (овердрафт) кредит – кредитование банком счета клиента.

Кредиты: с лимитом выдачи и лимитом задолженности, удобнее для заемщика кредит с лимитом задолженности (задолженность не может быть больше, чем определенная сумма).

5.Жилищный кредит. Есть Указ Президента от 10 июня 1994 г «О жилищных кредитах»

6.Ипотечный, не ипотечный (с ипотечным покрытием либо без покрытия).

7. Акцептный кредит (рамбурсный) – это аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму. Такие отношения нередко именуются акцептным или рамбурсным кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами <1>.

8.Онкольный (кредит до звонка) – кредит под залог ценных бумаг, он может быть прекращен по звонку. Предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

9.Ломбардный кредит – краткосрочные кредиты ЦБ РФ, выдаваемые коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг.

Особенности кредитного договора, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности» 2.12.1990 (ГК принят позже, но ФЗ является специальным по отношению к ГК):

ст. 26 – банковская тайна. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

ст. 34 – обязанность кредитной организации предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности,

ст. 33 – кредиты, предоставляемые банком могут обеспечиваться залогом или ипотекой, банковскими гарантиями и иными способами, при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и проценты.

Ст. 29 – Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, а также срок кредитного договора с ИП или ЮЛ, за исключением случаев, предусмотренных законном или договором. Банк вправе заключить кредитные договоры, где будет предусмотрено его право изменить ставку по кредиту или порядок ее вычисления. По кредитным договорам с гражданином Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов, изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение (иное в законе).

ст. 30 – в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и другие существенные условия договора.

(Формакидов Д. А. считает, что существенное условие – только предмет, а не все эти условия).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с физическим лицом и до изменения условий кредитного договора обязана предоставить физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (т.е. его ответственность).

46. Договор финансирования под уступку денежного требования

В соответствии с ст. 824 ГК по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Особенности:

1.Договор является новым для нашего гражданского права. Из его определения следует, что он сочетает в себе признаки договора об уступке требования (договора цессии) и договора займа или кредита.

2.Он может включать в себя условия о ведении финансовым агентом для клиента бухгалтерского учета, а также предоставлении клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

3. По своей юридической природе договор факторинга является возмездным и двусторонним. Данный договор может быть как реальным, так и консенсуальным, причем как в части передачи денег финансовым

агентом клиенту, так и в части уступки последним денежного требования финансовому агенту.

Форма:

Совершается в форме, установленной законом для уступки требования (ст. 389 ГК), т.е уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки.

Предметом уступки, по которому предоставляется финансирование, может быть:

- денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование),

- право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование) (п. 1 ст. 826 ГК).

Субъекты:

Договоры факторинга используются исключительно в предпринимательской деятельности, поэтому их участниками могут стать только коммерческие организации или ИП. В качестве финансовых агентов могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, причем последние при наличии у них разрешения (лицензии) на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 ГК).

Обязанности клиента в рассматриваемом договоре составляют осуществление уступки финансовому агенту денежного требования и оплата его услуг, размер которой определяется в виде процентов от стоимости уступаемого требования, в твердой денежной сумме и т.д. Согласно ст. 827 ГК клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность требования, являющегося предметом уступки. В то же время по общему правилу он не отвечает за его исполнение должником по этому требованию. Таким образом, факторинг предполагается безоборотным, но договором может быть предусмотрено и несение клиентом ответственности перед финансовым агентом за реальную исполнимость уступленного требования (п. 3 ст. 827 ГК).

Обязанностью финансового агента является финансирование клиента в качестве оплаты уступленного им требования. Такое финансирование может осуществляться в виде передачи клиенту денежных сумм в обмен на состоявшуюся уступку (единовременно или отдельными частями) либо в виде открытия ему кредита, обеспеченного возможной в будущем уступкой права требования. По условиям конкретного договора обязанностью финансового агента может также стать оказание клиенту оговоренных дополнительных финансовых услуг.

Исполнение договора:

При расчетах с должником финансовый агент приобретает право на все суммы, которые ему удастся получить от должника во исполнение уступленных ему требований. Их размер может превышать сумму выданного клиентом кредита, а может быть и менее этой суммы, причем при безоборотном факторинге клиент не несет ответственности за это перед финансовым агентом. Обязанность должника произвести платеж не своему кредитору (клиенту), а его финансовому агенту возникает только при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования. Кроме того, по просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок предоставить ему доказательство состоявшейся уступки. При невыполнении указанных условий должник вправе произвести платеж клиенту, т.е. первоначальному кредитору (ст. 832 ГК).

По общему правилу переуступка денежного требования, т.е. ее перепродажа, финансовым агентом не допускается. В случае, когда ее возможность предусмотрена договором, последующая уступка требования должна осуществляться с соблюдением всех правил, регулирующих отношения факторинга, т.е., в частности, только другому финансовому агенту. При этом осуществляющий переуступку финансовый агент попадает в положение клиента, а его клиент - в положение должника.

47. Договор банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Особенности:

1. Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторонним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, договор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Таким образом, оказание депозитных услуг гражданам является обязанностью банков. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено законом.

2. Договор не представляет собой разновидность договора банковского счета ввиду различия целей

Стороны:

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кредитная организация, а именно банк (имеющий лицензию

ЦБ РФ и срок гос. регистр не < 2лет. Что же касается принятия вкладов (депозитов) от юридических лиц, то право его осуществления может быть предоставлено также и небанковским кредитным организациям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распространяются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 ГК). В качестве вкладчика м.б. любой субъект ГП. В т.ч. несовершеннолетние от 14 до 18. Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами.

Форма:

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть совершен в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недей-ствительность (ничтожность).

Существенным условием договора банковского вклада является лишь его предмет.

Согласно общему правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя). Сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой. К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный {депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК). Сертификаты явл. срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК). В последнее время все более распространяются пластиковые карыты, которые позволяют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегательной книжке. Основными обязанностями банка, которым соответственно корреспондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация, ее субъекты, а также МО, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. (Искл:Ю.Л.,др. условия)

Исполнение договора осуществляется прежде всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, — до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК). Согласно п. 2 ст. 838 ГК, если иное не отмечено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования. Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, внесенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК). Поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393, 395 ГК

Виды договора:

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию {вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока {срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады такого рода являются разновидностями срочного вклада.

48. Договор банковского счета

В соответствии со ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения

клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Особеннсти:

1.Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и безвозмездным (если договором прямо не предусмотрена его возмездность).

Субъекты:

Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физ. или юр. лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, — расчетные счета.

Форма:

Т.К. всегда участвует Ю.Л., данный договор заключается в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

Заключение договора:

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке

определяется банковскими правилами.

Обязанности сторон:

Основной обязанностью банка явл. прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, ден. ср-в, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

-Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не отмечено иное (ст. 848 ГК).

-Банк не вправе определять и контролировать направления использования ден. ср-в клиента и устанавливать др. не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными ср-ми по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

- По ст. 857 ГК на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Гос. органам и их должностным лицам сведения предоставляются в случаях, предусм. законом (Счетная палата, органы предв. расследования). В случае нарушения-право требовать возмещение.

Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона, банковских правил и договора банковского счета (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или с использованием электронной цифровой подписи). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 ГК).

Согласно ст. 858 ГК ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Банк обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки (ст. 849 ГК).

Списание денежных средств с банковского счета

В соответствии со ст. 854 ГК списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности. Если же денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств производится в порядке очередности, установленной законом. Всего установлено шесть таких очередей. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, осуществляется в порядке календарной очередности поступления документов (п. 2 ст. 855 ГК). Согласно п. 2 ст. 854 ГК списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В законодательстве отмечен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание).

Ответственность банка по договору банковского счета

Банк несет ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету. Такая ответственность наступает в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). За ненадлежащее выполнение операций по счету банк обязан уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Проценты подлежат начислению на сумму, на которую ненадлежащим образом произведена операция. Неустойка, применяемая на основании ст. 856 ГК, является зачетной. Соответственно, если клиенту ненадлежащим совершением операций по счету причинены убытки, то он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой. Договор банковского счета расторгается по письменному заявлению клиента в любое время. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Договор банковского счета прекращается с момента получения заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении. Расторжение договора банковского счета служит основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения заявления клиента о расторжении договора (ст. 859 ГК).

Виды договоров банковского счета:

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета подразделяются на расчетные, текущие и специальные.

Расчетные счета открываются всем Ю.Л. и И.П. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов). Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег) в соответствии с правилами, установленными законодательством. Юридические лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное количество расчетных счетов.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. Кроме того, обособленным подразделениям юридических лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета, которые по своему правовому режиму почти не отличаются от текущих счетов. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юридического лица. С этих счетов не производятся выплаты социального характера (зарплата, отпускные и т.п.), а банки, в которых они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов. Текущими также являются счета в банках, открываемых гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке, кроме платежей, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Своими особенностями обладают отдельные виды специальных счетов (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Выделяются также межбанковские (в частности, корреспондентские) счета.

49. Общая характеристика расчетных обязательств

Расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за выполнение работ, оказание услуг и т.п.

Их цель – надлежащее оформление передачи денег.

Могут быть двух видов: 1) безналичные (через кредитные организации)

2) наличные (должник вручает кредитору деньги в

натуральной форме)

Однако, закрепляя категорию расчетов в качестве самостоятельного предмета регулирования и указывая в ст. 861 ГК РФ на возможность использования участниками гражданского оборота как наличных, так и безналичных расчетов, ГК все остальные правила, содержащиеся в гл. 46 ГК, посвящает исключительно безналичным расчетам. Это объясняется тем, что наличные расчеты, осуществляемые между должником и кредитором (без участия банка или иной кредитной организации), не порождают никаких особых правоотношений за рамками существующего между ними обязательства и по существу представляют собой действия сторон по исполнению этого обязательства.

Способ расчета напрямую зависит от статуса участников правоотношения.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, но в пределах 100т.р. по одному договору.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Безналичные расчеты регулируются: 1) ФЗ «О банках и банковской деятельности»

2) правилами, применяемыми в банковской

практике

3) обычаями делового оборота

Указанные источники не могут противоречить ГК РФ и другим ФЗ о расчетах

Формы безналичных расчетов: 1) платежными поручениями

2) аккредитивами

3) по инкассо

4) расчеты чеками

Таким образом, под расчетными правоотношениями следует понимать обязательственные отношения, возникающие между владельцем счета - плательщиком и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов (Суханов)

50. Договор хранения (общие положения)

ДОГОВОР ХРАНЕНИЯ порождает обязательство по оказанию услуг

Двойственная природа данного договора, которая обусловлена различными сферами применения данного договора:

- бытовая сфера

- профессиональная сфера.

Статья 886. Договор хранения

По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.