Приведите примеры, подтверждающие невозможность или нецелесообразность применения страхования для эффективной защиты от рисков

Страховой бизнес настолько сложен, что его считают одним из наиболее интеллектуаль­ных видов бизнеса. Он имеет дело со случайными явлениями, статис­тические закономерности которых часто неизвестны или известны весьма приближенно, и они подвержены влиянию не только экономи­ческих, но и социальных факторов.

Существуют некоторые общие проблемы хеджирования финан­совых рисков, связанных с формированием, к примеру, портфеля цен­ных бумаг, которые характерны одновременно для акционерных об­ществ, банков, для страховых и трастовых компаний, инвестиционных фондов, отдельных граждан. Эти проблемы решаются на единой мето­дологической основе путем использования унифицированных мето­дов защиты от рисков.

В условиях рыночной экономики, подверженной многочисленным рискам, возникает потребность в использовании специальных теорий управления рисковыми ситуациями. Теории управления риском (риск-менеджмент), развитые на Западе, предусматривают выбор адекват­ных средств и методов защиты от неблагоприятных воздействий на человека, природу или организацию. Анализ и оценка рисковых ситу­аций, разработка мероприятий, направленных на уменьшение или пре­дотвращение убытков, разработка особых планов, оценка эффектив­ности принятых решений — основные этапы хеджирования рисков. Принятие экономических решений в рисковых ситуациях, подготовка к ним являются в значительной степени субъективными. Например, в одной районе предприниматель может застраховать совй деревообрабатывающий цех от пожара, а в другом – нет, так как в 1м районе недавно произошел пожар и предприниматель напуган, а во 2м – нет.

108. Приведите примеры и докажите, в каких случаях должна применяться: Условная франшиза; Безусловная франшиза.

Франшиза – максимальная граница, при превышении которой производится возмещение ущерба. Если ущерб меньше франшизы, то выплата не производится. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Если в договоре записано “свободно от 70%”, то это означает, что выплаты будут произведены только при ущербе, превышающем 70% страховой суммы. Существуют три причины, из-за которых применяется франшиза.

1. Нежелание страховой компании нести неоправданно высокие расходы по урегулированию мелких убытков.

2. Нежелание клиента страховаться от мелких убытков.

3. Часть ущерба признается страхователем и страховщиком неслучайным и не должна считаться страховым риском.

Например, при транспортировке компота, алкогольных напитков морским путем наблюдается естественный бой, который носит систематический характер. Если страховая компания обнаруживает, что постоянно в каждом рейсе разбивается 3% от общего количества перевозимых грузов, то можно сделать вывод о том, что эта часть ущерба не относится к страховому случаю, т.к. не является случайной. Поэтому, страховая компания вправе установить франшизу в размере 3% и производить возмещение только в случае превышения франшизы. При расчете страховой выплаты размер франшизы вычитается, и поэтому она называется безусловной. Если ущерб составляет 6% при 1000 бутылок в контейнере, и условная франшиза применяется в 3%, то страховая выплата будет соответствовать стоимости 30 бутылок ((6-3)´1000).