Порядок предоставление банковских кредитов

Порядок предоставления банковских кредитов

Решение	Хороший кредит	Плохой кредит
Да	Кредит погашен	Ошибка первого рода
Нет	Ошибка второго рода	В кредите отказано

Организация кредитного процесса в банке – техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательства снижение кредитного риска и получение прибыли.

Этапы кредитования.

1. Разработка кредитной политике

· Определение цели кредитной политике на текущий год

· Главные принципы формирования кредитного портфеля

· Организация кредитования

· Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска

· Процентная политика по ссудам

2. Знакомство с потенциальным заемщиком

Изучаются:

· Сфера деятельности клиента

· Состояние дел в данной бизнесе на момент обращение за ссудой в перспективе

· Основные поставщики и покупатели

· Правовой статус заемщика

· Цель кредита

· Определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка

· Устанавливается вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов по нее

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды

Изучается

· Репутация заемщика его кредитная история

· Возможность клиента погасить кредит в срок (кредитоспособность)

· Оцениваются вторичные источники погашения кредита

· Оценивается качество ссуды

Формирование «Кредитного заключения»:

· Развернутая характеристика самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории)

· Оценка его бизнеса, финансовое положение, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования

· Оценка самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения

· Реальность сроков возврата основного долга и процентов по кредиту а также оценка кредитного риска банка.

Окончательное решение о выдаче кредита и его параметрах в зависимости от принятого в «кредитной политике банка» порядка санкционирование ссуд выносят либо кредитный комитет филиала банка (или головного банка), либо Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о характере обеспечительных обязательств по ссуде.

4. Заключение кредитного договора и договоров, обеспечивающих его исполнение, выдача кредита

· Содержание кредитного договора зависит от вида кредита

· Содержание обеспечительного обязательства зависит от предмета залог, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное) и банковской гарантии (отечественного банка или зарубежного)

· Выдача кредита сопровождается распоряжением кредитного отдела бухгалтерии (операционному отделу) банку

5. Кредитный мониторинг - осуществление банком постоянного контроля за выполнением условий кредитного договора

Контролируется:

· Соблюдение лимита кредитования

· Целевое использование кредита

· Своевременность уплаты процентов за кредит

· Полнота и своевременность погашения кредита

· Кредитоспособность клиента

Выданные кредиты:

1. Погашены

2. Дефолт

2.1. Возмещение

2.2. Возмещение отсутствует

Контроль осуществляется как за каждым отдельным кредитным так и за кредитным портфелем в целом.

Кредитный договор его содержание.

Кредитный договор и его содержание

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщику обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Существенные условия кредитного договора:

· Цель кредита

· Размер

· Срок возврата

· Условия выдачи и погашения

· Процентная ставка

· Способы обеспечения исполнения кредитного обязательства

Разделы кредитного договора:

1. Общие положения (Предмет договора) – включает наименование договаривающихся сторон (кто кому), предмет договора (вид кредита, цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления)

2. Порядок выдачи и погашения кредита – включает номер ссудного счета заемщика на котором отражается выданный кредит, временной период предоставления кредита, необходимые документы. Заявка на выдача транши при кредитной линии расчетные документы при овердрафте. Порядок погашение: единовременно или по графику. Расчетный документ платежное поручение или платежное требование. Условия досрочного погашения кредита. Очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случаи недостаточности у заемщика денежных средств в полном объеме.

3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом – частота начисления процентов, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, на основание каких документов и с каких счетов заемщика должна производится оплата.

4. Права и обязанности сторон – вытекают из действующего законодательства, определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделке, ситуацией на рынке кредитных ресурсов и кредитоспособностью заемщика.

5. Обеспечение возврата кредита – ссылка на номер и дату договора залога, поручительства, банковской гарантии.

6. Ответственность сторон, санкции -

7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров

26. Залог как форма обеспечения возвратности банковских ссуд.

Залог как форма обеспечения

Залог имущества – означает что кредитор (залогодержатель) вправе реализовать это имущество если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

Залог должен быть приемлемым (ликвидность, долговременность хранения, потребительский спрос) и достаточным (должен обеспечить не только возврат кредита но сумму процентов, неустоек, судебные издержки, расходы на реализацию залога).

Залогодатель:

1. С точки зрения субъекта отношения

1.1. Заемщик

1.2. 3-е лицо

2. С точки зрения права на имущество – лицо которому субъект залога на праве собственности

3. В зависимости от материально вещественного содержания

3.1. Материальные активы

3.1.1. Производственные запасы, полуфабрикаты, НЗП, ГП, товары (товарные документы подтверждающие наличие товаров у их владельцев)

3.1.2. Недвижимое имущество (земельные участки, предприятие в целом, основные фонды, художественные ценности)

3.2. Финансовые активы (ЦБ, Инвалюта, драгметаллы, платежные документы на получение платежа, выраженные в иностранной валюте)

3.3. Права

3.3.1. Имущественные

3.3.2. На объекты материальной собственности ……

4. Виды залога по нахождения предмета залога.

4.1. Предмет залога может оставаться у залогодателя – залогодатель в праве владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, распоряжаться предметом залога путем отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству обеспеченному залогом. Формы:

4.1.1. Залог товара в обороте (залог с переменным составом) – заемщик в праве реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности, или замены выбывающих товаров другими на равную или большую сумму. Заёмщик обязан обеспечить учет и хранения заложенных ценностей

4.1.2. Залог товара в переработке – заемщик вправе перерабатывать заложенное сырье и материалы, при этом залоговое право будет распространятся на выработанные полуфабрикаты, НЗП, ГП.

4.1.3. Залог недвижимости (ипотека) – залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов связанных с землей.

4.2. Предмет залога передается в распоряжение залогодержателя – Заклад

4.2.1. Твердый залог – товарные и товаротранспортные документы, ЦБ.

4.2.2. Залог прав – дебиторка, права на ноу хау. При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности. Залогодатель только лицо которому принадлежат права.

Договор залога:

· Условия предусматривающиеся вид и форму залога

· Сущность обеспеченного залогом требования

· Его размер и срок исполнения

· Состав и стоимость заложенного имущества

· Права и обязанности залогодателя и залогодержателя

· Порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства

· Прекращение прав залога

· Порядок разрешение споров

В договоре залога также должны быть указаны наименования и местонахождения обеих сторон.

Прекращение прав залога

· Продажа с публичных торгов заложенного имущества

· Приобретение залогодержателем права собственности на заложенное имущество

· Гибели заложенного имущества

В случае частичного исполнения обязательств залог сохраняет силу до тех пор, пока обезательство не будет исполнено в полном объеме