Порядок и условия страхования

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков.

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Порядок страхования

Страхование имущества личной собственности производится в двух формах: обязательной и добровольной. Строения подлежат обязательному страхованию, но могут быть дополнительно застрахованы и добровольно. Имущество страхуется только на добровольных условиях. Объектами обязательного страхования являются: жилые дома, дачи, бани, гаражи, теплицы и другие строения (за исключением неиспользуемых ветхих), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Размер такого страхования составляет 40 % их стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строений исчисляется исходя из розничных цен на стройматериалы, тарифов на перевозку и ставок оплаты строительных работ.

Обязательное страхование производится на случаи уничтожения или повреждения от пожара, удара молнии, наводнения, бури, урагана, ливня и т. п. В страховую ответственность Госстраха включается ущерб в связи с разборкой строений или переносом в другое место по причине стихийного бедствия или необходимости прекращения распространения пожара.

Для исчисления и взимания страховых платежей работники инспекции Госстраха раз в год делают учет строений на основе данных правления садоводческого товарищества. Каждому страхователю инспекция Госстраха выписывает страховые свидетельства. Платежи по обязательному страхованию строений на садовом участке (расположенном за пределами города) установлены в размере 40 коп. со 100 руб. страховой суммы. Например, если все строения оценены в 5000 руб., то сумма обязательного страхования составит 5000X40:100=2000 руб. Ставка страхового платежа равна 2000X0,4:100=8 руб.

При добровольном страховании строений договоры заключаются по месту страхового учета садоводческих товариществ. Объекты и случаи добровольного страхования — те же, что и для обязательного. Страховаться могут все строения или только отдельные в пределах 60 % их стоимости (оценки) с учетом износа. Размер платежа в год со 100 руб.: для деревянных строений — 40 коп., для каменных — 25 коп.

Договор добровольного страхования строений заключается на основании устного или письменного заявления владельца после осмотра их страхагентом сроком на один год. Он вступает в силу через 10 дней после уплаты платежа наличными или со дня выдачи зарплаты на предприятии, из которой перечислен страховой взнос по безналичному расчету. Через год действие договора оканчивается и при желании он должен перезаключаться.

Домашнее имущество страхуется только добровольно. К нему относится мебель, одежда, посуда, радио- и электроприборы, хозяйственный, спортивный и другой инвентарь и т. п. На страхование принимается имущество, находящееся в садовом домике (если он систематически посещается хозяевами или присматривается соседями, родственниками). Имущество, находящееся в разных местах, страхуется по отдельным договорам.

Домашнее имущество на сумму до 5000 руб. страхуется без осмотра, на большую сумму — с обязательным осмотром страховым агентом. Срок договора — от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет. Он вступает в силу после уплаты страхового платежа. Размер платежа — 15 коп. в год со 100 руб. страховой суммы. При страховании на 3 и более лет устанавливается скидка с платежа в размере 10 %. Страховой платеж может быть уплачен наличными страхагенту при оформлении договора или путем безналичного расчета через бухгалтерию.

Страховое возмещение выплачивается в случае стихийных бедствий, пожара, аварий, похищения имущества или порчи его при попытке похищения. Для выплаты страховой суммы пострадавший обязан обратиться в течение суток в инспекцию Госстраха по месту страхования с заявлением о возмещении ущерба, а также в милицию или пожарную часть (по месту происшествия). Инспекция Госстраха оценивает случившееся происшествие в течение трех дней, истребует от компетентных органов подтверждающие документы и производит выплату в течение месяца. Если возбуждается уголовное дело, срок выплаты продляется до двух месяцев. В случае несвоевременного обращения пострадавшего необходимость выплаты определяет Управление госстраха.

Типовое содержание договора страхования

Заключение договора страхования происходит при подписании его обеими сторонами («стороны» — это страховщик и страхователь, в контракте они так и именуются). В том случае, если выгодоприобретатель не указан в явном виде, им считается сам страхователь. Любой договор о страховании должен содержать следующие обязательные позиции:

описание объекта страхования и риска

сведения о договаривающихся сторонах

страховая сумма, условия ее выплаты

выгодоприобретатель (если такой есть)/li>

размер страховой премии и сроки оплаты

срок действия договора страхования

Каждая страховая компания составляет типовые договоры страхования по профилю своей деятельности самостоятельно. В договоре вовсе не обязательно перечислять те условия и риски, которые прямо указаны или вытекают из федерального законодательства. Однако на практике многие страховщики не стремятся к лаконизму, в результате чего их договорные документы превращаются в многостраничные брошюры. Отчасти это делается для придания солидного вида, отчасти для того, чтобы среди стандартных, скопированных из Гражданского кодекса РФ формулировок спрятать не выгодные для клиента условия страхования.

Существенные условия договора страхования — те, которые не дублируют, а дополняют вышестоящее законодательство для данного конкретного случая. Например, записать в контракте «страховщик обязуется выплатить страховое покрытие при наступлении страхового случая» — напрасная трата чернил, это он и так обязан сделать по закону. А вот в какие сроки делаются выплаты по договорам страхования — это уже существенное дополнение.

Действие договора страхования начинается с момента подписания, если иное не оговорено особо. Ошибочно думать, будто обязательства по страхованию вступают в силу лишь при уплате страховой премии: если в договоре указано, что страхователь обязан уплатить взнос в 30-дневный срок, и в это время произошел страховой случай — то СК обязана платить, поскольку договор страхования УЖЕ действует, и исполнение его положений обязательно для сторон.