Страхование. централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах

Страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

- централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;
- фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
- фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

- рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;
- предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
- сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
- контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;
- возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
- не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

- своевременно вносить страховые взносы;
- сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
- принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:

- имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;
- страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
- страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

- истечение срока действия договора;
- исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
- неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
- ликвидация предприятия или смерть страхователя;
- ликвидация страховщика;
- принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
- в других случаях;
- досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).