Особенности потребительского кредитования

Потребительское кредитование – хорошо известный нашим согражданам кредитный продукт. И хотя далеко не все банки предоставляют потребительские кредиты, все же это понятие достаточно прочно вошло в нашу жизнь. Само название кредита – потребительский – говорит о том, что денежные средства предоставляются на личное потребление. Это приобретение дорогостоящих и не очень товаров, но, прежде всего используемых в личных целях: автомобили, мебель, компьютеры, телефоны, бытовая техника и даже шубы. Это и есть его принципиальное отличие от всех других видов кредитования, и именно с этим связаны особенности его получения. При оформлении выдачи кредита юридическим лицам или предпринимателям на развитие бизнеса или другие коммерческие цели имеются две характерные особенности. Первая: необходимость доказать эффективность вложенных кредитных средств. Вторая: обязательное наличие залога, обеспечивающее возврат не только самого кредита, но и процентов, которые должны быть выплачены банку в течение действия кредитного договора. При выдаче потребительского кредита эффективность вложения заменяется контролем целевого использования. Либо банк оплачивает вашу покупку непосредственно продающей организации, минуя выдачу наличных денег на руки, либо требует от вас указать то, на что вы собираетесь потратить деньги. С залогом у потребительского кредита немного сложнее и условия могут быть различны для разных видов кредита. Например, для автокредита залог обязателен, приобретаемый автомобиль остается в залоге у банка, там же остается оригинал ПТС. Для кредитов на другие цели вместо залога требуются поручители, но возможно получение и без таковых. Это зависит от того, насколько ежемесячная сумма в погашение запрашиваемого кредита соответствует доходу. От этого же зависит и количество поручителей, т.е. общая сумма доходов заемщика и всех поручителей за вычетом текущих расходов должна быть больше ежемесячной суммы погашения кредита и процентов. Ну и, разумеется, требования к поручителям предъявляются такие же, как и к самому заемщику. Потребительские кредиты выдаются обычно на более длительные сроки, чем коммерческим предприятиям. Вряд ли организациям удастся получить кредит на три, а то и пять лет, что является обычной практикой для потребительского кредитования. А вот проценты по таким кредитам выше, чем для коротких кредитов предприятиям. К тому же могут быть ограничения по досрочному погашению долга, например, несколько первых месяцев. Практически все потребительские кредиты гасятся аннуитетными платежами, т.е. равными долями и включающие кроме погашения основного долга проценты из расчета пользования кредитом за все время действия договора. На деле это выглядит так: вначале ваш ежемесячный платеж включает почти одни проценты по всему договору и только потом сам кредит. Такие кредиты нет смысла гасить досрочно уже где-то в середине действия договора, т.к. проценты к этому времени практически все выплачены, а сумма кредита остается почти той же самой.