Правила стратегического управления финансами, или Стратегия – это статистика тактики

Правила ежедневного управления финансами в основном сводятся к сохранению денег путем минимизации расходов. О том, что дело это очень важное и трудное, мы уже сказали. Теперь необходимо найти ответы на следующие вопросы. Экономия средств происходит в течение дня, недели, месяца. К концу месяца, вернее, после получения зарплаты и выделения той ее части, которая пойдет на оплату расходов, на столе лежит кучка с трудом сбереженных купюр. Что делать с ней дальше? Сразу инвестировать или скопить побольше? Как копить – в кубышке, в «шкапчике», в банке? Как часто туда ходить? А если срочно понадобится 500 рублей, можно ли их оттуда взять? И еще на множество других, не менее простых и одновременно более сложных вопросов.

4.1. Исполнение тактического финансового плана, или «Батарея, к бою!»

Подготовку финансового плана на месяц мы подробно обсудили выше. Следующим и очень важным вопросом является претворение этого плана в жизнь. Как это лучше всего сделать? Распечатать план на листке бумаги, повесить его на кухне и каждый день сверяться с ним? Или просто вести запись доходов/расходов, а потом в конце месяца сравнить планировавшиеся и полученные результаты? Или есть еще какой‑нибудь путь?

Не буду долго ходить вокруг да около, а приведу в качестве примера прием, который изобрел мой клиент и которым он уже длительное время пользуется, и, надо сказать, очень успешно.

Бизнесмен М. из города В. в течение длительного времени пытался разработать какой‑то прием, который позволял бы ему контролировать исполнение месячного финансового плана. Он очень добросовестно выполнял все рекомендации, вел скрупулезный ежедневный учет, каждый день выводил дневные результаты, сверял их с месячным планом, но, как он сам признался, слишком уж большой разрыв между месяцем и днем, слишком уж велика разница в этих сроках. Он подсознательно ощущал потребность в каком‑то дополнительном финансовом документе, который позволял бы отслеживать изменения финансового состояния на временных периодах порядка недели. После ряда попыток он разработал и начал использовать следующую таблицу (табл. 10).

Таблица 10

Платежный календарь на месяц (карманный вариант)

На пересечении каждой строки и каждого столбца этой таблицы представлены данные о планируемых на определенную неделю объемах затрат по каждой категории расходов. Данные эти он получает, детализируя свой месячный финансовый план.

В начале месяца он распечатывает такую табличку на плотной бумаге, аккуратно вырезает ее и кладет в портмоне. После этого в любое время и в любом месте он может достать ее, посмотреть, проанализировать. Если верить его рассказу, она принесла ему огромную пользу. Порой доходило до того, что перед походом в магазин он доставал табличку из кармана и сверялся с ней: а не превысил ли он на этой неделе расход по категории, например, № 4.

И если вдруг превысил (вы не поверите!) – отказывал себе в покупке.

После того как М. поделился со мной своими «ноу‑хау»,

я предложил ему немного доработать его нововведение. Если на каждую категорию расходов завести не одну строку, а две, назвав первую «План», а вторую «Факт», можно будет не только планировать с помощью этой таблички, но и вести с ее помощью отчетность.

Мы долго обсуждали открывающиеся в плане управления личными финансами М. возможности. Отметили, что вести данные в таблице, когда у нее удвоилось число строк, на бумаге неудобно. Но моего знакомого это ничуть не испугало. Он уже давно подумывал о покупке КПК, а тут появилась реальная возможность сразу начать его использовать! Угадайте, в какой магазин он пошел сразу после нашей встречи?

А для специалистов добавлю: то, что мы «изобрели» вместе с М., давным‑давно хорошо известно под названием «платежный календарь», и во многих системах автоматизации управленческого учета на предприятиях он является одним из важнейших документов. К чести М. надо добавить, что «родил» он идею совершенно самостоятельно, можно сказать, «выносил» ее и сейчас пожинает плоды своего открытия. Он чрезвычайно плодотворно управляет своими ресурсами.

На мой взгляд, этот факт еще раз демонстрирует, что у каждого человека должны быть свои, наиболее удобные для него и понятные ему финансовые документы. Это как инструменты у мастера – у кого‑то потяжелее, у кого‑то поострее, у кого‑то ручка потоньше. Каждый сам себе подбирает и немного модернизирует инструмент во время работы и по мере накопления опыта. А когда инструмент подобран, любое дело мастеру по плечу.

4.2. Финансовый план на длительный срок, или «А в пятилетке все же что‑то было…»

На длительный срок планировать трудно. В нашей стране – тем более. У нас очень сильна зависимость показателей развития экономики от внешних условий –

цен на нефть, курсов валют, общей конъюнктуры мирового рынка. Кроме того, такие факторы, как неразвитость целых групп отраслей экономики, ориентированность на экспорт сырья, то есть полная зависимость от активности потребителей этого сырья, делают процесс планирования экономических показателей на уровне государства очень трудным.

На уровне отдельно взятого человека или на уровне семьи это сделать проще. Попробуем набросать примерный план и воспользуемся для этого основами такой науки, как бизнес‑планирование. Основными особенностями бизнес‑плана являются следующие.

• План на 5–10 лет не может быть абсолютно точным, детализированным до мелочей, рассчитанным до копейки. Из этого постулата сразу получаем первую особенность плана на длительный срок. Финансовый план на длительный срок – документ достаточно грубый, подготовленный с точностью около 10 %. Его задача – показать крупные цели, дать ориентиры, оценить свои возможности при достижении желаемых результатов.

• Невозможно спланировать на долгий срок массу мелких параметров. Детализация грубого плана – дело неблагодарное. Представьте себе, что вы подготовили план с точностью по основным параметрам 10 %, а теперь при детализации разбиваете эти основные параметры на десять составляющих. Какова будет ошибка при планировании одной составляющей – 100 %? Или 200 %? И зачем такой план нужен?

• В плане на длительный срок нужно уделить внимание минимуму параметров, в идеале – вообще одному.

Согласившись с этими доводами, можно предположить, какой долгосрочный финансовый план нас устроит. С одной стороны, в нем не должно быть статей «Покупка посуды» или «Ремонт автомобиля». Очевидно, что эти расходы на пять лет вперед спрогнозировать просто невозможно. С другой стороны, единственное, что нас, по большому счету, должно волновать в долгосрочном плане, – это скорость роста нашего богатства, или объем активов в реестре имущества. Вот этот единственный критерий хорошо бы и спланировать. Первый набросок долгосрочного плана прироста богатства у нас уже есть – это та самая таблица, с помощью которой мы в первых главах показали возможность стать богатым для любого человека. Таблица эта, конечно, очень грубый план. Однако, используя заложенные в нее идеи, каждый может создать подобный план для себя. Давайте попробуем составить план прироста богатства, например, на первые пять лет собственной системы накопления. Расчеты вновь проведем в долларах.

В первый год, как и рекомендовано, откладываем 10 % получаемых доходов. При доходной части бюджета в 15 000 рублей ежемесячно это означает 1500 рублей, или 50$ в месяц. В конце первого года будет накоплено 600$. Это сумма, которую уже можно инвестировать (в дальнейших главах мы обсудим, куда можно пойти с такой небольшой, в общем‑то, суммой). В конце первого года также можно ожидать прибавки зарплаты на работе процентов на 20, так что со второго года можно будет откладывать по 60$ в месяц. Как говорилось ранее, инвестируем всю накопленную за год сумму плюс сумму полученного дохода плюс все старые накопления. В первый год инвестирования хотим получить не менее 20 % дохода, в последующие – 24 % годовых.

Сведем все вышеизложенные рассуждения в таблицу. Отметим только, что данные в ней представлены на конец каждого года. При необходимости (и это, скорее всего, понадобится) результаты работы очень важно детализировать по кварталам и месяцам (табл. 11).

Таблица 11

Финансовый план на пять лет вперед

Вот и готов грубый, посвященный одному, но главнейшему критерию финансовый план на пять ближайших лет.

По итогам реализации этого плана готовится план на следующие пять лет в соответствии с реалиями тех рыночных отношений, которые сложатся через пять лет после начала накопления.

Несмотря на свою простоту, план этот, особенно детализированный помесячно, очень полезная штука. Хорошо бы повесить его над письменным столом, чтобы иметь возможность постоянно видеть цифры, к которым стремишься. А еще лучше каждую строку сдублировать, написать на одной «План», на другой – «Факт» и, кроме плановых, проставлять в документ еще и фактические цифры. Вот вам и рабочий документ, который будет шаг за шагом иллюстрировать ваш путь к цели в жизни – достижению финансовой независимости.

4.3. Стратегические правила совершения расходов, или «Копейка доллар бережет»

Покупайте дешево – это стартовая половина первейшей заповеди бизнесмена: «Покупайте дешево – продавайте дорого!» Можно попробовать перефразировать известную американскую поговорку «Что хорошо для General Motors, хорошо и для Америки» – «то, что хорошо для бизнеса, хорошо и для семьи». Поэтому призыв покупать дешево в равной мере будет полезен и для семейных расходов. Однако призыв покупать дешево вовсе не означает, что надо покупать некачественные или плохие вещи.

Ну кто обвинит Жана‑Поля Гетти в том, что он купил за 5,5 млн фунтов стерлингов замок, который, по мнению специалистов, стоил никак не меньше 20 млн на момент покупки? Все, наоборот, восторгаются его умением вести дела. А если бы он раз за разом покупал за 20 то, что стоит 5, наверное, империи Гетти никогда бы и не существовало на свете.

Основные правила совершения расходов мы обсудили в предыдущей части книги. Сейчас хотелось бы сделать лишь несколько дополнительных замечаний.

Англичане говорят: «Мы не так богаты, чтобы покупать дешевые вещи». Абсолютное большинство наших соотечественников (и людей во всем мире) просто неправильно трактуют эту поговорку. В устах большинства она звучит так: «Хоть мы и не богаты, но покупаем дорогое». А должна бы звучать иначе: «Мы не так богаты, чтобы покупать некачественное». Англичане следуют этой поговорке неукоснительно. Но, знаете, они очень любят покупать качественное на распродажах. Это тоже железное правило – покупаем качественное (то есть дорогое), но ищем, где бы купить его подешевле. Например, когда качественная вещь вышла из моды или когда она уже чуть‑чуть кем‑то использована. Например, Porsche 911 после года эксплуатации. Он наверняка стóит хотя бы на 20 % дешевле, чем такой же новенький в салоне, хотя бегает ничуть не хуже.

Не хочется повторяться: возьмите хорошие учебники по управлению личными финансами, изданные в последние годы в США. Там будет приведено огромное множество примеров, как купить недвижимость, арестованную банком, как приобрести имущество, выставленное на торги, и т. д. Основная идея здесь одна – ищите качественное, но старайтесь купить его подешевле.

Идее экономии, или поиску возможности получения дополнительных доходов, посвящена бóльшая часть жизни богатых людей.

Известна следующая история, связанная с тем же Ж.‑П. Гетти. Чтобы посетители его замка не слишком много разговаривали по телефону, во всех помещениях, куда был разрешен доступ экскурсантам, были установлены платные телефоны‑автоматы. Описывая этот факт, журналисты соревнуются в остроумии – мол, и из ума уже выжил старик, и, мол, такого шутника еще поискать, и, мол, наглядный урок бизнеса и т. д.

А на мой взгляд, все проще простого: человеку такого склада, каким был Гетти, одинаково неприемлема неразумная трата что миллиона, что двух пенсов, и установил он эти автоматы совершенно серьезно исходя из режима экономии. Ему было абсолютно наплевать на общественное мнение по поводу этого факта. Бездумно тратить деньги такой человек физически не может. Не умеет. Не обучен.

Когда вся жизнь посвящена идее экономии денег, идее нахождения возможности дополнительных доходов – это скучно. Именно поэтому так скучны и неинтересны американцы и так искрометен и остроумен Михаил Задорнов, без устали обличающий их недалекость, скаредность, приземленность, отсутствие творческого мышления в широких массах т. д. С ним, конечно, можно согласиться, но с одной оговоркой. Да, они скучные, ограниченные и не интересующиеся практически ничем за пределами территории своего земельного участка, но зато они лучше всех в мире зарабатывают деньги. Это умение, по‑моему, доведено у них до совершенства – это уже искусство. И этому искусству лучше всего учиться именно у них.

А как только начинаешь учиться, сталкиваешься с ситуацией, немыслимой с нашей точки зрения. Можете представить себе ситуацию, когда человек едет на машине за 30 километров для того, чтобы положить 2 (!) доллара на счет в банк (чтобы не потратить неразумно)? Можете представить себе очередь за китайскими кроссовками по цене 9$ за пару в какой‑то лавчонке в небольшом городке? Не просто очередь, а давку с мордобоем, чуть ли не с поножовщиной (потому что дешевле 19$ в магазинах этого городка кроссовок в тот момент не было)? Я видел и то, и другое. Сначала удивлялся: ну как это возможно в такой богатой стране? Но с течением времени приходит и осознание того факта, что именно поэтому страна так и богата, что в ней это возможно.

Я горжусь тем, что изобрел свой собственный, абсолютно законный способ экономить от 10 до 15 % средств при заправке автомобиля бензином на российских бензоколонках. Идея способа очень проста.

На большинстве наших заправок бензин не доливают. Не знаю, как они это делают, но точно знаю, что это так. Способов, видимо, существует множество, но очень сильно в деле обмана автолюбителей мошенникам помогают инерционные датчики уровня топлива в современных легковых автомобилях. Обычно подъедешь к заправке, нальешь 10 литров, проедешь еще пару километров, а стрелка только‑только поднимется на нужное деление. Этим и пользуются «бизнесмены с бензоколонки». Они недоливают против заказанного вами количества, а убедиться в этом можно только спустя несколько минут. Большинство автолюбителей проглатывает обиду, и все.

А теперь противоядие.

На большинстве современных колонок можно заказать налить не конкретное количество литров, а на заданное количество рублей или, например, «до полного бака». Когда уровень топлива поднимется до горловины, колонка автоматически отключится. Действуем следующим образом: заправляемся «до полного бака», проезжаем километров 200, опять «до полного» и т. д. Преимуществ, по крайней мере, два. Во‑первых, у вас всегда солидный запас топлива. Во‑вторых, заправщик не знает, сколько топлива войдет к вам в бак и наливает без жульничества, поскольку думает, что вы знаете, сколько войдет, и обманывать вас – себе дороже.

Несколько раз я проверял успешность этого способа – месяц езжу доливая бензин по 20 литров, месяц – «до полного». Всегда, когда лью «до полного», затрат на бензин в месяц на 10–15 % меньше. Я думаю, что, пользуясь этим способом, за три‑четыре заправки автомобиля можно полностью окупить затраты на покупку этой книги.