Финансовый анализ деятельности ОСАО «Ингосстрах» за период 2010-2011гг

ОСАО «Ингосстрах» является универсальным страховщиком и оказывает услуги как юридическим, так и физическим лицам. Согласно отчетности ФССН, по итогам 2011 года ОСАО «Ингосстрах» сохраняет второе место после группы компаний ОСАО «Ингосстрах» по объему прямой страховой премии (кроме ОМС).

В прошедшем году развитие бизнеса ОСАО «Ингосстрах» на всех сегментах рынка осуществлялось темпами, опережающими общерыночные.

По итогам 2011 года Компания увеличила сбор премии по прямому страхованию и рискам, принятым в перестрахование, на 19% по сравнению с результатами 2010 года (по данным ФССН) – до 46,3 млрд. руб. По прямому страхованию сборы ОСАО «Ингосстрах» увеличились на 20,1% и составили 42,1 млрд.руб. Наиболее выраженная положительная динамика страховой премии наблюдалась в личном страховании (кроме страхования жизни) – 31,2%, сборы по данному виду страхования достигли 5,8 млрд. руб. По имущественным видам страхования было собрано 28,6 млрд. руб., по добровольному страхованию ответственности – 2,6 млрд.руб. По ОСАГО сбор страховой премии составил 5,1 млрд.руб. (прирост – 15,4%). Объем премии по входящему перестрахованию увеличился на 8,6% до уровня 4,2 млрд. руб.

Таблица 2.1

Основные показатели деятельности ОСАО «Ингосстрах» по прямому страхованию в 2009-2011гг. (млрд. руб.)

Виды страхования		Прирост к 2010		Прирост к 2009	Текущая доля рынка
Страховая премия (всего):	42,1	20,1%	35,1	15,1%	7,6%
1. по добровольному страхованию:	37,0	20,7%	30,7	15,2%	8,0%
по личному (кроме страхования жизни)	5,8	31,2%	4,4	31,9%	5,4%
по имущественному (кроме страхования ответственности)	28,6	20,7%	23,7	13,7%	9,1%
по страхованию ответственности	2,6	2,5%	2,5	4,5%	11,6%
2. по обязательному страхованию (кроме ОМС), в том числе:	5,1	16,1%	4,4	14,5%	5,8%
по ОСАГО	5,1	15,4%	4,4	14,5%	6,3%

Доля рынка ОСАО «Ингосстрах» в целом за год увеличилась на 0,4 п.п. – с 7,2% до 7,6%, что позволило Компании занять вторую позицию на рынке (без учета операций по ОМС).

Данный результат был обеспечен существенными сборами премии по имущественному страхованию и добровольному страхованию ответственности. По итогам 2011 года доля Компании в данных сегментах составила 9,1% и 11,6% соответственно. Лидерство ОСАО «Ингосстрах» в этих сегментах обусловлено прочными позициями в корпоративном страховании, автостраховании и страховании специальных рисков. Особенно сильны позиции Компании в страховании сложных видов риска, где ОСАО «Ингосстрах» традиционно в числе лидеров: страхование ответственности судовладельцев, каско судов, страхование авиационных и космических рисков. Достичь подобных результатов Компании помогает устоявшаяся репутация в сфере страхования крупных коммерческих рисков.

Одним из приоритетных направлений развития корпоративного страхования в ОСАО «Ингосстрах» является страхование агропромышленных рисков. Компания планомерно увеличивает долю рынка в данном бизнесе за счет активного развития в регионах и привлечения мелких клиентов через агентскую сеть.

По итогам 4 квартала 2011 года ОСАО «Ингосстрах» по сборам в личном страховании впервые обогнало «РОСНО» и вышло на первое место среди рыночных компаний по добровольному медицинскому страхованию. В целом по итогам 2011 года в добровольном личном страховании Компания уступает только страховым компаниям «СОГАЗ», «ЖАСО» и «РОСНО», занимая 5,8% всего рынка личного страхования.

На рынке ОСАГО ОСАО «Ингосстрах» сохраняет третью позицию с долей 6,3%.

Одновременно с развитием корпоративного страхования в Компании существенными темпами развивается страхование физических лиц (розничное страхование). По итогам 2010 года на долю страхования за счет физических лиц приходилось почти 50% от совокупной прямой страховой премии, против 47% в 2009 году. Общий объем премии по страхователям-физическим лицам за 2010 год составил в ОСАО «Ингосстрах» 20,8 млрд. руб.

Основными источниками роста в розничном страховании в 2010 году являлись добровольное автострахование и личное страхование, в первую очередь, добровольное медицинское страхование.

Компания планирует в условиях кризиса сконцентрироваться на развитии самых значительных с точки зрения объемов линиях бизнеса: КАСКО, ОСАГО, имущество юридических лиц, ДМС. Стоит отметить, что именно на этих рынках Компания занимает уверенные позиции в данный момент.

Рисунок 2.1 Источники формирования доходов страховой компании «Ингосстрах»

Компания сможет увеличить долю не только благодаря дальнейшему развитию своей деятельности, но и за счет принятия на страхование высвобождающихся страховых портфелей конкурентов, некоторые из которых, в отличие от ОСАО «Ингосстрах», будут испытывать финансовые затруднения. Такие затруднения будут вызваны несколькими основными факторами: недостаточными страховыми резервами, более высокими, чем у ОСАО «Ингосстрах», показателями убыточности и расходов на ведение дела, высокой долей в портфеле договоров ОСАГО. Взвешенная политика Компании в области резервирования, андеррайтинга и риск-менеджмента позволяет смотреть в будущее с оптимизмом – мы рассчитываем, невзирая на неблагоприятную внешнюю конъюнктуру, продолжить реализовывать потенциал Компании и увеличивать долю на рынке, сохраняя качество бизнеса.

В период падения страхового рынка в условиях кризиса некоторые страховщики будут пытаться сохранить приток средств за счет демпинга. Однако данный путь не приведет их к успеху. Экономический спад в России будет довольно продолжительным, и рано или поздно такие страховые компании столкнутся с проблемой кассового разрыва. Страховщики, которые выберут стратегию демпинга, только отложат проявление своих фундаментальных проблем с устойчивостью. Поэтому ОСАО «Ингосстрах», строя свое ценообразование исключительно на основании многолетних актуарных расчетов и андеррайтинговой оценки рисков, а также четкого понимания собственных издержек, ни при каких обстоятельствах не будет прибегать к необоснованному снижению тарифов.

Проведя анализ деятельности страховой компании «Ингосстрах» на рынке имущественного страхования и ее финансово-хозяйственной деятельности можно сказать, что в настоящее время услуги по страхованию имущества пользуются большим спросом со стороны клиентов компании. Страховой портфель на протяжении последних двух лет растет, вводятся новые страховые программы.

2.3. Повышение эффективности деятельности компании ОСАО «Ингосстрах»

Рост в сегменте страхования юридических лиц до последнего времени обеспечивался в первую очередь за счет страхования залогового имущества предприятий малого и среднего бизнеса. Но из-за падения в конце прошлого года объемов кредитования заметно снизились и объемы бизнеса, поступающего через банковский канал.

В компании ОСАО «Ингосстрах» страхование имущества и ответственности юридических лиц — одно из самых стабильно развивающихся направлений деятельности уже на протяжении нескольких лет, и оно занимает второе место по объемам сбора премии. Доля данного вида бизнеса в прошлом году составила около 15% в портфеле компании.

Современный страховой бизнес невозможно представить без эффективныхинформационных технологий, однако выбор оптимального IT-решения с учетом перспективных и текущих бизнес-задач страховой компании до сих пор остается весьма непростым делом. Как правило, этот выбор основан на тщательном анализе бизнес-процессов страховой компании. Основные бизнес-процессы страховых компаний в целом не так уж сложны, в их числе можно назвать:

развитие продуктов — создание HOPWX страховых продуктов, изменение версий имеющихся;

маркетинг и продажа продувов — формирование предложения на страхование, издание полиса;

управление договорами — аннулирование, прерывание, изменение, дополнительное соглашение, учет бланков;

андеррайтинг — ручной или автоматический;

обслуживание процессов продажи — учет агентских договоров, формирование ведомостей на сдачу денег, формирование отчетов агента, учет агентского вознаграждения;

перестрахование — ведение облигаторных договоров, расчет величин перестрахования, формирование бордеро по премиям и убыткам, факультативное перестрахование;

обработка ущербов — прием заявлений, открытие и ведение дел, внесение пострадавших субъектов и объектов, ущербов и оценок по ним, авторизация решений, формирование страхового акта и распоряжений на выплату, учет суброгаций;

расчеты и страховая отчетность (включая расчеты резервов);

управление финансами — учет платежей по страховым операциям;

учет бланков строгой отчетности.

Для крупных страховых компаний все эти бизнес-процессы имеют высокую степень приоритетности, для фирм средних размеров — все, за исключением перестрахования и обработки ущербов, которые занимают уровень среднего приоритета. Что касается начинающих страховщиков, то для них самый высокий приоритет принадлежит процессам маркетинга и продажам.

Современная информатизация страхового бизнеса представлена на сегодняшний день в следующем виде:

внедрение комплексных информационных систем для автоматизации основных бизнес-процессов (ERP-системы);

внедрение систем управления взаимоотношениями с клиентами (CRM-системы и Business Intelligence);

Интернет-страхование (в основном к использованию Интернета в страховании относятся как к вспомогательному процессу взаимодействия между страховщиком и клиентом).

Среди страховщиков наиболее распространены ERP-системы, включающие в себя полный набор функций учета полисов, договоров страхования и перестрахования, брокерских и агентских договоров, а также функции бухгалтерского и кадрового учета. Чаще всего ERP-системы используются страховыми компаниями в целях накопления первичных данных о договорах страхования, рисках, премиях, выплатах и иной информации, которая затем используется компанией для статистических и экономических расчетов. Система сочетает в себе функции составления справочников и классификаторов, ведения учета полисов и договоров страхования, ведения договоров перестрахования, ввода или расчета базовых величин договора и т. п.

Чтобы время на покупку страхового продукта сокращалось, страховые компании в рамках ERP-системы используют модульные расчетные программы, автоматизирующие процесс расчета страхового взноса и выписки полиса, а также модульные программы, основанные на технологии call-center, которая позволяет страховщикам не задумываться над тем, как обзвонить всех клиентов из-за нехватки человеческих ресурсов, потому что работа осуществляется в автоматическом режиме.

Не меньшей популярностью помимо, ERP-систем, в страховых организациях пользуются CRM-решения (customer relationship management). Именно благодаря внедрению новейших информационных технологий в сфере обслуживания потребителей страховых услуг у страховых компаний появляются дополнительные плюсы в борьбе с конкурентами. Стратегия CRM реализуется с помощью специального набора программного обеспечения (ПО) и технологий, позволяющих автоматизировать и совершенствовать бизнес-процессы в сфере продаж, маркетинга и обслуживания клиентов.

CRM-решения дают возможность организациям всегда помнить пожелания будущих и уже осуществивших покупку клиентов; в базе данных указывается, какой сотрудник работает с данным клиентом; расширяется возможность найти новые рынки сбыта. При помощи данной системы страховая компания может найти в своей работе ошибки, при устранении которых в дальнейшем будут видоизменяться страховые продукты.

Глава 3. Пути повышения эффективности деятельности страховой компании на примере ОСАО «Ингосстрах»

3.1. Проблемы российского рынка страхования на примере ОСАО «Ингосстрах»

ОСАО «Ингосстрах» традиционно занимает сильные позиции в сегменте страхования имущества юридических лиц. Компания предлагает широкий спектр покрытий, начиная от классического страхования от огневых рисков и заканчивая комплексным страхованием от всех рисков, включая, например, страхование от поломки оборудования, страхование убытков от перерыва в производственной деятельности.

При работе с рисками крупных компаний ОСАО «Ингосстрах» ориентируется на разработку индивидуальных проектов страховой защиты. В подготовке таких проектов участвует не только курирующий андеррайтер, — к работе привлекаются инженеры, проводящие риск-аудит предприятий, специалисты по рассмотрению убытков, разрабатывающие на этапе формирования программы процедуру оперативного урегулирования убытков, ряд других специалистов. В ходе такой работы происходит анализ потребностей предприятия в том или ином объеме страхового покрытия, оптимизации программы по соотношению цены и качества. Все детали, условия такой защиты «скроены» под конкретное предприятие.

Отличие страховых программ крупных предприятий — более широкий набор покрываемых рисков, наличие специальных оговорок и положений в договоре страхования. Среди обязательных опций — наличие качественного инженерного отчета о риске со сценариями и расчетами возможных убытков, рекомендациями по снижению рисков, заключения по стоимости объектов страхования. Каждое предприятие, которые мы принимаем на страхование, рассматривается как система, как взаимосвязь различных бизнес-единиц, процессов, факторов, характеристик. Каждый элемент системы играет свою роль в формировании программы страхования предприятия. Независимо от размера предприятий ОСАО «Ингосстрах» стремится предложить своим клиентам оптимальный продукт, учитывающий специфику их деятельности. Например, в ОСАО «Ингосстрах» есть специальные программы для владельцев и арендаторов офисов, торговых предприятий, предприятий общественного питания, гостиниц, автодилеров, логистических компаний, банков и др.

Таблица 3.1

Базовые страховые тарифы при страховании имущества по полному пакету (перечню) рисков на 1 год

Здания производственные	0,12-0,7
Здания административные - без отделки - с отделкой	0,2-0,9 0,3-1,0
Здания общественные - без отделки - с отделкой	0,2-0,9 0,3-0,9
Здания жилые - без отделки - с отделкой	0,4-0,9 0,5-1,3
Отдельные помещения (кабинеты, цеха и т.п.) - без отделки - с отделкой	0,25-0,8 0,3-0,8
Объекты незавершенного строительства (производства)	0,2-1,0
Передаточные устройства (системы электро, газо, водоснабжения и пр.)	0,4-1,0
Рабочие и силовые машины и оборудование	0,3-1,2
Измерительные устройства и приборы	0,2-1,0
Вычислительная и оргтехника	0,2-1,5
Товары на складе и в торговом зале, готовая продукция	0,3-1,2
Сырье	0,25-1,0
Мебель	0,2-0,6
Отделка	0,3- 0,8
Транспортные средства не в стадии эксплуатации	0,75-3,0

Анализ, проведенный во второй главе работы, показал, что основными клиентами в сфере имущественного страхования для ОСАО «Ингосстрах» в настоящее время являются крупные компании. Однако сейчас, малые и средние предприятия, которые составляют в нашей стране 40 % от общего количества организаций, также активно начинают пользоваться услугами страховых компаний в сфере имущественного страхования. Поэтому, т.к. данный сегмент рынка пока еще недостаточно охвачен в компании, можно предложить программу страхования имущества предприятий "Средний и малый бизнес".

Договор страхования могут приобрести юридические лица, физические лица - предприниматели, которые на законном основании владеют, используют или распоряжаются имуществом.

Продукт ориентирован на субъектов среднего и малого бизнеса, осуществляющих такие виды деятельности:

- офисную деятельность (информационно-консультационные, нотариальные, юридические, туристические, финансовые и другие услуги);

- розничную торговлю продовольственными и промышленными товарами;

- услуги в сфере общественного питания (кафе, бары, пиццерии и т.д.);

- услуги в сфере обслуживания (парикмахерские, салоны и т.д.);

- салоны мобильной связи;

- частные лечебные кабинеты (стоматологические, гинекологические, УЗИ, анонимные и др.);

- прочие виды деятельности, организация и проведение которых разрешены в сфере среднего и малого бизнеса.

Страхованию подлежат:

- объекты недвижимости (помещения, включая внутреннюю и внешнюю отделки и инженерное оборудование) или только отделка помещений (включая инженерное оборудование и коммуникации);

- производственно-технологическое и торговое оборудование;

- электронно-вычислительная техника и офисное оборудование;

- инвентарь, технологическое оснащение;

- предметы интерьера, мебель, элементы обстановки, электробытовые приборы, бытовое оборудование;

- товарно-материальные ценности: товары на складе, в торговом зале, готовая продукция на складе, сырье, материалы и т.п.;

- стеклянные элементы зданий.

Таблица 3.2

Страховые риски

Риски	Варианты страхового покрытия
A	B	C	D
Пожар; взрыв газа, используемого в быту; падение пилотированных летательных объектов	+	+	+	+
Стихийные явления		+	+	+
Повреждение водой: аварии технических систем; действие воды из соседних помещений			+	+
Противоправные действия третьих лиц		+		+
Наезд наземных транспортных средств				+

По согласованию сторон Договор страхования может включать:

- страхование гражданской ответственности при эксплуатации застрахованного имущества за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва (возможен выбор любого варианта основного покрытия);

- страхование гражданской ответственности при эксплуатации застрахованного имущества за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва, повреждения водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем (возможно при выборе вариантов С и D основного покрытия);

- страхование риска «Бой стеклянных элементов зданий» (только при страховании здания/помещения);

- страхование товарно-материальных ценностей «По первому риску» (для товаров на оптовых складах).

Размер страховой суммы устанавливается по согласованию сторон и соответствует размеру действительной стоимости имущества, передаваемого на страхование или себестоимости товарно-материальных ценностей и запасов.

Лимит ответственности по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами устанавливается в пределах 20 – 100 тыс. руб.

Рассрочка страхового платежа – возможна оплата платежа двумя частями.

Срок действия Договора страхования – от 6 месяцев до 1 года.

Территория действия Договора страхования – адрес, по которому расположено недвижимое имущество.

Страховое возмещение

- при повреждении застрахованного имущества размер убытка определяется в размере стоимости восстановительного ремонта до состояния, в котором имущество находилось до страхового случая.

- при уничтожении застрахованного имущества размер убытка определяется в размере страховой суммы или действительной стоимости имущества до наступления страхового случая, с отчислением стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

- при страховании гражданской ответственности перед третьими лицами возмещению подлежит прямой вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при эксплуатации застрахованного имущества.

Таким образом, в настоящее время для страховой компании ОСАО «Ингосстрах» была разработана новая страховая программа, ориентированная на малый и средний бизнес. Предполагается, что продвижение этой программы будет осуществляться «Ингосстрахом» по традиционным каналам сбыта страховых услуг.

3.2. Тенденции и перспективы развития рынка страхования в России на примере ОСАО «Ингосстрах»

Главной целью деятельности всех предприятий в условиях рынка является удовлетворение нужд потребителей. Предлагается организовать Интернет-магазин, где страховая компания ОСАО «Ингосстрах» сможет предложить своим клиентам страховые продукты.

Интенсивное использование этого канала продаж было начато в 1999 году Группой Ренессанс Страхование, которая представила первый в России интернет-проект мирового уровня, RENINS.COM. До этого момента в сети существовали интернет-площадки страховых компаний, которые выполняли зачастую представительскую функцию и являлись, в лучшем случае, электронной визиткой компании, в которой были указаны ее адреса, телефоны, реже - перечень и характеристики услуг. Клиентами RENINS.COM в течение первого года работы проекта стали более 1700 человек. В этом же году был представлен первый в России business-to-business проект в области страхования - TRAVEL.RENINS.COM. Успех RENINS.COM, подтвержденный победой в конкурсе "Золотой сайт" в номинации "Финансовые интернет-услуги", стал примером для других страховщиков.

Новый этап в развитии интернет-страхования начался приблизительно с середины 2000 года, когда сайты страховых компаний стали превращаться из электронных визиток в информационные ресурсы. В 2000 году чуть более 10% работающих на страховом рынке компаний имели интернет-сайты. На данный момент в Top100 "Rambler: Страхование" зарегистрировано 222 ресурса, в каталоге Яндекса, раздел "Страхование", представлено 185 ресурсов страховой тематики.

Функции интернет-сайтов отличаются в зависимости от бизнес-модели присутствия страховой компании в Интернет:

1) визитная карточка компании;

2) виртуальное представительство компании, в котором можно ознакомиться:

- с историей развития компании;

- с ее финансовой отчетностью;

- политикой перестрахования;

- набором предлагаемых страховых услуг;

- уточнить контактную информацию и пр.

3) интернет-магазин, в рамках которого можно не только ознакомиться с информацией о компании, но и приобрести он-лайн страховые продукты в защищенном режиме, оплатив покупку через платежную интернет-систему.

Кроме того, интернет-сайты ряда страховых компаний, таких как Группа Ренессанс Страхование, Ингосстрах, НИКойл-Страхование, РОСНО, Спасские ворота представляют собой страховые порталы, которые выполняют роль и визитной карточки, и виртуального представительства, и интернет-магазина, и в ряде случаев предоставляют возможность сопровождения договоров страхования через Интернет.

Насколько популярен Интернет как канал продаж у потребителей? Согласно статистике SpyLOG за 2004 г., в частности исследованию "Статистика сектора российского Интернета. Онлайн-магазины", недельная аудитория интернет-магазинов достигает 650 тысяч человек, из которых более 450 тысяч - россияне. К аудитории, которая использует интернет-магазины по крайней мере, для поиска, сравнения и выбора товаров и получения информации о ценах, можно отнести менее трети всех посетителей - чуть более 200 тысяч человек в неделю.

Нужно отметить, что страховые компании, осваивающие электронную коммерцию, выбирают один из двух путей взаимодействия с клиентами:

1) продажа происходит полностью в режиме он-лайн, начиная с запроса на котировку или расчета стоимости на веб-калькуляторе, продолжая заполнением заявление на страхование в защищенном режиме, оплатой по кредитной карте и заканчивая курьерской доставкой документов или печатью страхового сертификата с сайта компании;

2) на сайте клиент знакомиться с условиями страхования, возможно, рассчитывает стоимость полиса и отправляет запрос на вызов агента, либо ему предлагают приехать в компанию для заключения договора.

И тот, и другой путь имеет право на существование. Первый путь выбрали такие компании, как Группа Ренессанс Страхование, НИКойл-Страхование, РОСНО, Спасские ворота. Вторым путем пошли Гефест, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Страховая Группа МАКС.

Организация продаж страхования через Интернет может быть представлена в форме B2C (Business to Consumer) - "бизнес для потребителя" и B2B (Business to Business) - "бизнес для бизнеса". В случае с B2C деятельность нацелена на прямые продажи потребителям. Это - наиболее распространенная форма продаж, используемая в Интернет страховыми компаниями, и наиболее успешная на настоящий момент. В форме B2C выделяют также два направления: продажа страхования физическим лицам и продажа страхования юридическим лицам. Ассортимент страховых услуг, предлагаемых через Интернет, охватывает имущественное, личное страхование и страхование ответственности.

Процедура покупки страхового продукта предполагает ознакомление с правилами и условиями страхования, расчет стоимость полиса, регистрацию на сайте, заполнение заявления на страхование, выбор способа оплаты и получения полиса. При покупке полиса через Интернет предоставляется скидка 5%, которая не распространяется на полисы обязательного страхования автогражданской ответственности. Оплатить полис можно через платежные системы Интернет (Рапида, Cyberplat), либо распечатав автоматически сформированный счет для оплаты в отделениях банка, либо наличными в офисе компании или курьеру. Получить страховой полис можно в офисе компании, по почте или с курьером.

Преимущества интернет-страхования для страховщиков очевидны - это широкий охват потенциальных клиентов, работа 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, расходы на продавцов, если и есть - минимальны, способ получения информации оптимальный. Кроме того, он-лайн продажи ведут к снижению издержек (на аренду помещения, комиссионное вознаграждение и др.), они предполагают, что клиенты лояльны компании, а не отдельному продавцу, который может уйти к конкуренту и переманить клиента.

Для потребителя страховой услуги покупка полиса через Интернет удобна тем, что позволяет ему спокойно разобраться в преимуществах страхования в той или иной компании, рассчитать стоимость и купить полис в любой удобный для него момент, максимально быстро и удобно, не жертвуя ни рабочим временем, ни личным временем для поездки в офис компании или беседы с агентом. Минусом для потребителя страховой услуги является то, что далеко не любой страховой продукт можно приобрести в режиме он-лайн, и в ряде случаев все равно придется ехать в офис компании или общаться со страховым агентом.

Таким образом, в качестве проектных мер была предложена организация внедрения нового страхового продукта для малого и среднего бизнеса и интернет-магазина, где компания сможет реализовывать страховые продукты.

Для потребителя страховой услуги покупка полиса через Интернет удобна тем, что позволяет ему спокойно разобраться в преимуществах страхования в той или иной компании, рассчитать стоимость и купить полис в любой удобный для него момент, максимально быстро и удобно, не жертвуя ни рабочим временем, ни личным временем для поездки в офис компании или беседы с агентом. Минусом для потребителя страховой услуги является то, что далеко не любой страховой продукт можно приобрести в режиме он-лайн, и в ряде случаев все равно придется ехать в офис компании или общаться со страховым агентом.

Заключение

Произошедшие в российском страховании качественные изменения важнее и опаснее, чем количественные: мировой финансовый кризис привел к обострению внутренних проблем рынка, предпосылки которых были заложены в период бурного роста.

Кризисные явления выражаются в появлении на страховом рынке финансовых пирамид – демпингующих компаний, осуществляющих выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых клиентов. Неминуемый уход этих компаний с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям, еще большему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества.

Уровень демпинга на региональных страховых рынках выше, чем на московском. Если крупные страховщики федерального уровня могут выравнивать свою убыточность за счет географической диверсификации и высокой доли московского бизнеса, то региональные страховые компании, конкурируя с федеральными страховщиками на местах, не имеют такой возможности. В результате их убыточность стремительно растет, а рыночная доля – падает.

Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, ОСАО «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний.

Для совершенствования деятельности страховой компании ОСАО «Ингосстрах» предложены новые страховые продукты в сфере имущественного страхования. Таким образом, в качестве проектных мер была предложена организация внедрения нового страхового продукта для малого и среднего бизнеса и интернет-магазина, где компания сможет реализовывать страховые продукты.

Для потребителя страховой услуги покупка полиса через Интернет удобна тем, что позволяет ему спокойно разобраться в преимуществах страхования в той или иной компании, рассчитать стоимость и купить полис в любой удобный для него момент, максимально быстро и удобно, не жертвуя ни рабочим временем, ни личным временем для поездки в офис компании или беседы с агентом. Минусом для потребителя страховой услуги является то, что далеко не любой страховой продукт можно приобрести в режиме он-лайн, и в ряде случаев все равно придется ехать в офис компании или общаться со страховым агентом.

Список использованных источников:

1. Конституция Российской Федерации.

2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 5 августа 2000 г. №117-ФЗ // СЗ РФ. 2000. №32. Ст.3340.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. №32. Ст.3301.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. №5. Ст.410.

5. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело. – М., Издательство ЕАОИ, 2008.

6. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела.- М.: «Маркет ДС», 2011.- С. 107.

7. Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: «Статут»,2010. – с. 78

8. Брагинский М.И. Договоры с предпринимателями по Гражданскому кодексу // Право и экономика, 2010, № 1. С. 45

9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: общие положения. — М., 2010. С.295.

10. Гомелля В.Б. Страхование. 2-е издание. – М., ООО "Маркет ДС Корпорейшн", 2006. С. 65.

11. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности.-М.: Финансы и статистика, 2010.-С.123-124.;

12. Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А. Комментарий к закону РФ «Об организации страхового дела» (постатейный) / подготовлен для системы Кон-сультантПлюс, 2009.

13. Колесников Н. Факультативное перестрахование как средство андеррайтерской политики // Страховое депо. 2001. № 9.

14. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. Садикова О.Н.. - изд.4-е, исправ. и доп. — М.: ИНФРА - М., 2010. С.610

15. Косминский К.П. Виды и особенности институциональных структур мирового страхового рынка [текст] / К.П. Косминский // Страховое дело. – М., 2009. – № 10 (201). – С. 21–25.

16. Косминский К.П. Вызовы и возможности мирового страхового рынка на современном этапе [текст] / К.П. Косминский // Страховое дело. – М., 2010. – № 11 (214). – С. 45–49.

17. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2009. С. 94.

18. Романова Т.Ф. Страхование: теория и практика. Научно-практическое пособие. – Ростов н/Д: РГЭА, 2009

19. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. изд.4-е, перераб. и доп. Ростов-на Дону: «Феникс», 2010.-С.155-156.;

20. Социальные приоритеты развития страхового дела в России / Материалы 4-й конференции ВНСО (июнь 2002 г.). М.: Страховое ревю, 2010.. С. 9.

21. Страхование. Под ред. В.В. Шахова.- М.: Анкил, 2011.- С.385-386.

22. Страховое дело. В 2т. (пер.с нем. О.И. Крюгер, Т.А. Федоровой).- Т.2. Виды страхования.- М.:Экономисть, 2010.-С.371.

23. Теория и практика страхования.- М: Ан-кил, 2010.- С.311-312.;

24. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Под общ. ред. А.Г. Грязновой.- М.: Финансы и статистика, 2011.-С.500.

25. Щербаков В.А. Страхование / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.