Классификация совокупного платежного оборота

Признаки классификации элементов составляющие структуру денежного оборота:

1)По форме функционирующих денег: наличный и безналичный денежный оборот.

2)По объектам экономической деятельности: между хозяйствующими субъектами; между хозяйствующими субъектами и населением; между хозяйствующими субъектами, населением и финансово-кредитными учреждениями; между хозяйствующими субъектами, населением и финансовыми органами.

3)По субъектам кредитно-финансовой системы: между коммерческими банками; между ЦБ и коммерческим банком; между коммерческим банком и их клиентами.

4)По характеру отношений, который обслуживает та или иная часть денежного оборота: денежно-расчетный оборот; денежно-кредитный оборот; денежно-финансовый оборот.

11. Выпуск денег в хозяйственный оборот. Денежная эмиссия

Для современной экономики характерно регулярное поступление хозяйственного оборота и изъятие из него денег.

Поступление денег в каналы обращения получило название выпуск денег в оборот. Это устойчивый процесс передачи банками юридическим и физическим лицам определенных сумм денег в наличной и безналичной формах.

Денежная эмиссия – выпуск денег приводящий к общему увеличению денежной массы находящийся в обороте.

Выпуск денег в хозяйственный оборот не всегда сопровождается с увеличением денежной массы. Происходит изменение структуры денежной массы. Эмиссия приводит к увеличению денежной массы находящийся в обороте.

Виды денежной эмиссии: 1)наличная денежная эмиссия – выпуск в обращении неразменных на золото, банкнот и монет, являющийся единственными законными платежными средствами на территории государства. При этом регулярное поступление наличных денег в хозяйственный оборот определяется потребностью юридических и физических лиц, обслуживаемых коммерческими банками в средствах обращения и платежа. 2)безналичная денежная эмиссия – осуществляется коммерческими банками

.

12. История зарождения инфляции. Сущность инфляции

Термин «инфляция» впервые ввел американский экономист Делмар в 1864 г. и это было связано с периодом гражданской войны в США (1861-1865гг).

Федеральное правительство для покрытия дефицита бюджета выпускала неограниченное количество неразменного золота, банкнот, и назывались они гринбаксы.

Первичное появление инфляции связано с рождением монет, еще в Древней Греции правители на половину уменьшали металлическое содержание монет. Монетная инфляция характерна для России (16-18 века).

Появление бумажных денег, монеты инфляции заменяются бумажно – денежными.

В период первой мировой войны система золотого стандарта рухнула. Прекращение размена бумажных денег на золото по фиксированному курсу лишила правительства, автоматически действовавшего антиинфляционного механизма. С этого момента инфляция приобрела повсеместный всеохватывающий характер.

Под инфляцией понимается переполнение сферы обращения избыточной по сравнению потребностями товарооборота массой бумажных денег, вызывающие обесценение.

Инфляция – повышение общего уровня цен в экономике.

Американский экономист Хейне, инфляция – падение ценностей и покупательной способности денег.

Отечественные экономисты в 1930 г. давали следующее определение, инфляция – это выпуск денежных знаков сверх потребностей денежного обращения, а затем как переполнение каналов денежного обращения избыточной массы бумажных денег.

В 60-х г.. инфляция – это сложный многофакторный социально-экономический процесс обусловленный взаимодействием сферы производства и сферы обращения диспропорциями между различными сферами народного хозяйства. Сферы: 1)между накоплением и потреблением; 2)между спросом и предложением; 3)между доходами и расходами; 4)между денежной массой находящегося в обороте и потребностями хозяйственного оборота денежных средств.

Инфляция – это сложный многофакторный социально-экономический процесс, связанный с переполнением каналов денежного обращения, избыточной денежной массы при отсутствии адекватного увеличения товарной массы, выступающий везде и всегда и приводящий к снижению покупательской способности.

13. Виды инфляции

Виды: 1)по степени проявления:

-голопирующая – это инфляция, которая характеризуется в виде скочкообразного роста цен;

-гиперинфляция – это инфляция, с очень высоким темпом цен (выше 50% в месяц);

-ползучая – проявляется в длительном постепенном росте цен.

2)по способу возникновения;

-административная – инфляция, порождаемая административно-управляемыми ценами;

-инфляция издержек – инфляция, проявляющаяся в росте цен на ресурсы, факторы производства, вследствии чего растут издержки производства и обращения;

-инфляция спроса – инфляция, проявляющаяся в превышении спроса над предложением, что ведет к росту цен;

-инфляция предложения – инфляция, проявляющаяся в росте цен обусловленным увеличением издержек производства в условиях недоиспользования производственных ресурсов;

-импортируемая инфляция – вызывается воздействием внешних факторов и повышением цен на импортируемые товары;

-непредвиденная инфляция – уровень инфляции выше, чем ожидаемая;

-открытая – за счет роста цен на потребительские товары и производственные ресурсы;

-скрытая – инфляция, возникающая вследствии товарного дефицита. В этой ситуации происходит вымывание товаров на открытых рынках и переток их в теневые;

-ожидаемая – инфляция. При которой предполагаемый уровень инфляции является следствием действия факторов текущего периода.

14. Методы борьбы с инфляцией

Основными методами борьбы с инфляцией являются: 1)денежная реформа; 2)антиинфляционная политика.

Виды денежных реформ: 1)нуллификация – аннулирование старой обесценивавшейся денежной валюты и введение новой; 2)реставрация – это восстановление прежнего золотого содержания валюты и повышение золотого курса; 3)девольвация – снижение курса национальной валюты по отношению к иностранной; 4)револьвация – обратный процесс девольвации; 5)метод шоковой терапии – конфискационная денежная реформа. включает обмен бумажных денег по дефляционному курсу, полное или частичное замораживание банковских вкладов.

Антиинфляционная политика – комплекс мер по государственному регулированию, направленных на преодоление инфляции.

15. Особенности инфляции в России.

Для регулирования уровня инфляции в разных странах используют следующие инструменты: 1)изменение процентной политики; 2)установление нормативов обязательных резервов; 3)проведение операций на открытом рынке; 4)рефинансирование коммерческих банков; 5)валютная политика; 6)регулирование инвестиционного процесса.

Участие государства ограничивается обеспечением бездефицитным бюджетом, нерациональным размещением на финансовом рынке государственных ценных

бумаг. Для развития стран характерно участие государства путем создания специализированных навыков, формированием фондов гарантированных кредитов.

16. Направления преодоления инфляции в России

Инфляция в России постоянна. Это говорит о том, что действует определенные факторы и об ограниченности и неэффективности действующих методов управления этими отношениями: 1)установление норматива обязательных резервов; 2)валютная политика.

Факторы, влияющие на инфляцию: 1)ориентация экспорта на сырье; 2) высокие темпы роста денежных доходов населения; 3)качество использования доходов населения; 4)отрасли связанные с производством потребительских товаров; 5)неравномерное применение цен на разменные виды товаров и услуг; 6)группа факторов, характерные исключительно для России цены на экспортируемое сырье повысилась; 7)увеличение импортируемых ходовых товаров; 8)неупорядоченность формирования доходов и оплаты труда.

Основные преодоления инфляции в России: 1)денежная политика должна быть направлена на расширение спроса, как основного рычага стимулирования развития производства, расширение денежного предложения следует осуществлять по средствам проведения активной денежно-кредитной и бюджетной политики; 2)оплата труда работникам реального сектора экономики должна регулироваться тем, чтобы не было неоправданной разницы в оплате, что создает ускоренный рост общего уровня оплаты труда, не согласованного с ростом производства; 3)расширение денежного предложения обязательно должно сопровождаться установлением льготного порядка финансирования кредитования; 4)следует принять меры по стимулированию привлечения зарубежного капитала в экономику России путем создания льготных условий таможенной, налоговой и валютной политики; 5)для преодоления инфляционных процессов необходимо усиление антимонопольной политики; 6)проблема регулирования валютного курса. Существует 2 точки зрения: 1)установление рыночного валютного курса; 2)регулирование валютного курса по средствам интервенции Банка России.

17. Понятие и сущность кредита

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Основой возникновения кредита является кругооборот и оборот капитала. Точнее неравномерность в кругообороте и обороте капитала.

Необходимо определить 2 составные части: 1)структура кредита; 2)стадия движения кредита.

Структура – единство элементов кредита. К элементам кредита относятся: 1)субъекты кредитных отношений – это кредитор и заемщик; 2)объект передачи.

Помимо потребительской стоимости, стоимость в рамках кредитных отношений приобретает особое качество, ускоряет воспроизводственный процесс.

Благодаря кредиту отпадает необходимость накопления ресурсов в полном объеме. Она носит авансируемый характер и эти средства рассчитаны на получение какого-то дохода.

Стадии движения кредита: 1)размещение кредита; 2)получен кредит заемщиком; 3)использование кредита; 4)высвобождение ресурсов; 5)возврат кредита; 6)получение кредитором стоимости.

18. Виды и формы кредита

Формы кредита: 1)денежная; 2)товарная: кредит берется товаром и возвращается тоже товаром.

Виды кредита: 1)вид товарного кредита: коммерческий; аренда или лизинг; потребительский; международный. 2)виды денежного кредита: банковский; межбанковский; международный; межхозяйственный; государственный; потребительский.

По характеру кредитора: 1)коммерческий; 2)банковский; 3)гражданский или личный; 4)государственный; 5)международный; 6)потребительский.

По характеру использования суженной стоимости: 1)потребительский; 2)производственный.

По участию посредников (поручителей): 1)прямой (без посредников); 2)косвенный (существует 3-ье лицо).

По цели кредита: 1)проектное финансирование; 2)пополнение оборотных средств; 3)инвестиционный; 4)кредит на конкретную товарную сделку; 5)кредит на покрытие платежного баланса; 6)кредит на покупку ценных бумаг и на проведение операций на открытом рынке.

По отраслевой направленности: 1)сельское хозяйство; 2)промышленность; 3)бюджетная сфера; 4)образование; 5)здравоохранение.

По обеспеченности: 1)кредит с полным обеспечением; 2)кредит с неполным обеспечением; 3)без обеспечения.

По срочности: 1)краткосрочный (до 1 года); 2)среднесрочный (с 1 года до 3 лет); 3)долгосрочный (свыше 3 лет); 4)онкольный.

Разновидности коммерческого кредита: 1)с фиксированным сроком погашения; 2)уплата цены лишь после фактической реализации заемщиком, поставленный в рассрочку товаров; 3)кредит не по открытому счету.

По сроку выдачи кредита: 1)наличный; 2)безналичный; 3)реструктуризация долга; 4)вексельные кредиты; 5)рефинансирование.

По технике предоставления банком кредита: 1)разовые кредиты; 2)лимитированные кредиты.

Разновидности международного кредита: 1)межфирменный; 2)банковский; 3)межгосударственный.

19. Функции кредита

Функции кредита: 1)перераспределительная функция. С помощью кредита происходит перераспределение стоимости по территориальному и отраслевому признакам. Перераспределение может быть: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое. 2)замещение действительных денег. Т.е. суженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот начинает выполнять работу свойственную деньгам, т.е. замещает деньги.

20. Основные принципы кредитования

Выделяют 2 группы принципа кредита:

1)общеэкономические:

-экономический – характеризует достижение наиболее эффективного использования ссуды при наименьших кредитных вложениях;

-комплексность – кредитование должно учитывать закономерности развития экономики в конкретный переход времени;

-дифференциации – кредит должен предоставляться на разных условиях в зависимости от характера заемщика, направленности риска, сроков и других условий и обстоятельств кредита.

2)отражающие сущность и функции кредита:

-целевой характер;

-возвратность;

-срочность;

-платность;

-обеспеченность:

-дифференцированный подход к заемщику при кредитовании.

21. Межбанковские кредиты.

Российский рынок межбанковского кредитования отличается: сроками кредитования (1-30 дн.) 90% приходится на кредиты сроком 1-7 дн.; значительными колебаниями объемов кредитования в течение месяца; высокой доходностью; спекулятивный характер. Для работы на межбанковских кредитах разработаны ставки по привлечению средств: 1) Мибид (по привлечению средств); 2) Мибор (по предоставлению кредитов); 3) Миакр (фактические ставки по предоставленным кредитам). Сроки кредитования (днях): 1 (т. е. overnight), 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90. Для работы на рынке межбанковских кредитов действуют следующие правила и формы взаимодействия: 1)Устанавливаются основные документы, которые предоставляет заемщик кредитору (устав, лицензия на осуществление банковских операций, карточки образцов подписей, справки из ИМНС, балансы, отчеты и т. п.); 2) Если имеется решение о сотрудничестве, заключается соглашение либо о работе на рынке межбанковских кредитов, либо об обмене корреспондентскими счетами; 3) Устанавливается лимит кредитов; 4) Заявка на покупку или предложение на продажу.

22. Потребительские кредиты.

В зависимости от цели кредитования выделяют следующие виды потребительских кредитов: 1) На приобретение жилья и на долевое участие в строительстве. 2) На приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. 3) На оплату обучения дневных отделений в учебных заведениях. 4) На неотложные нужды. 5) На оплату услуг по установки телефона и подключения к абонентской сети. 6) На приобретение бытовой техники. 7) На открытие кредитной линии на получение нескольких кредитов на цели личного потребления. 8) Под залог мерных слитков и драг. металлов. 9) Под залог ценных бумаг. 10) Под залог приобретаемых дорогостоящей техники, мебели, авто в сети предпринимательской торговли. 11) Кредиты для VIP-клиентов. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов: банковские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых инвесторов; личные и частные потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые предприятием своим работникам. По способу предоставления: целевые и нецелевые. По обеспечению: обеспеченные и не обеспеченные.

23. Этапы кредитного процесса.

1. Рассмотрение кредитной заявки. Для получения кредита необходимо сначало предоставить кредитное заявление. В ней содержатся главные параметры кредитной операции: цель, сумма кредита, срок и порядок погашения, виды обеспечения. 2. Оценка кредитоспособности заемщика. Границы изучения кредитоспособности зависят от размера и срока кредита, его взаимоотношением банка в прошлом. 3. Оформление кредитного договора. Кредитный договор – письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученный кредит по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных %-ов. 4. Выдача ссуды заемщику. Способы выдачи ссуд: а) единовременное зачисление денежных средств на банковский счет клиента; б) открытие кредитной линии; в) овердрафт. 5. Кредитный мониторинг. Т. е. контроль за использованием и погашением кредита.

24. Оценка платежеспособности заемщика – физ. лица.

При предоставлении кредита платежеспособность заемщика определяется исходя из дохода за вычетом всех обязательных платежей: НДФЛ, алименты, погашение задолженностей и уплаты %-ов по др. кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Р=Д*Т*К, где Р - платежеспособность заемщика; Д – среднемесячный доход заемщика за последние 6 мес. за вычетом обязательных удержаний; Т – срок кредитования, мес.; К – коэффициент, который зависит от среднемесячного дохода заемщика: <1500$=0,5; >1500$=0,7. Для пенсионеров Р=Д₁*Т₁*К₁+Д₂*Т₂*К₂.

25. Методы оценки кредитоспособности заемщика – юр. лиц.

Применяемые банками методы оценки кредитоспособности заемщиков различны, но все они содержат определенную систему финансовых коэффициентов: 1. Коэффициент абсолютной ликвидности = (денежные средства + краткосрочные вложения)/краткосрочные обязательства. 2. Промежуточный коэффициент покрытия = (итог раздела II – запасы)/краткосрочные обязательства. 3. Общий коэффициент покрытия. 4. Коэффициент независимости = собственный капитал/активы. 5. Коэффициент состояния дебиторской и кредиторской задолженности = дебиторская задолженность/краткосрочные обязательства. Если этот коэффициент =1 или >1, то организация кредитоспособная.

26. Сущность и роль ссудного процента.

Ссудный % - денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит заемщику. Роль ссудного % заключается в следующем: 1) По средствам нормы % (ставки %) уравновешиваются соотношения спроса и предложения кредита. 2) Банк России определяет единство %-ой политики в масштабах экономики, стимулируя повышение или понижение %-ых ставок по средствам установления ставки рефинансирования и нормы обязательных резервов. 3)Регулирование объема, привлекаемых банком депозитов. 4) Управление ликвидностью баланса банка.

27. Классификация ссудного процента.

I ПО ФОРМАМ КРЕДИТА: 1. Коммерческий. 2. Банковский. 3. По лизинговым сделкам. 4.По потребительским кредитам. 5. По гос. кредиту. 6. По межбюджетному кредиту. II ПО ВИДАМ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ: 1. Ставки по банковским депозитам. 2. Ставки по различным видам сберегательных счетов. 3. % по ссудам. 4. % по овердрафту для индивидуальных клиентов. 5. Дисконтная ставка по векселям, доход по депозитным сертификатам. 6. % доходы по облигациям и долговым ценным бумагам. 7. % по межбанковским кредитам. 8. Учетная ставка (рефинансирования) ЦБ РФ. III ПО СТЕПЕНИ ФИКСАЦИИ: 1. Фиксированная % ставка устанавливается на весь период пользования заемными средствами без одностороннего права её пересмотра. 2. Плавающая % ставка складывается из двух частей: а) подвижная основа; б) фиксированная величина. IV В ЗАВИСИМОСТИ ОТ СРОЧНОСТИ: 1. Ставки по долгосрочным кредитам и депозитам. 2. Ставки по краткосрочным кредитам и депозитам.

28. Определение рыночной ставки ссудного процента.

Рыночная % ставка – результат взаимодействия спроса и предложения на кредитные ресурсы. При высокой ставке % фирмам не выгодно быть заемщиком и они решают сами предоставить во временное пользование свободные ресурсы в кредит. Следовательно предложение кредита увеличивается. При понижении % ставки – предложение уменьшается. Таким образом, предложение кредита прямо зависит от уровня % ставки, с др. стороны, спрос на кредит находится в обратной зависимости от % ставки, при её снижении больше заемщиков желает взять кредиты, и наоборот. Т. о. спрос на кредит возрастает при снижении % ставок и уменьшается при их повышении.

29. Факторы, определяющие уровень ссудного процента.

I МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ: 1. Соотношение спроса и предложения заемных средств. 2. Ожидаемая инфляция. Рост инфляционных ожиданий заемщиков при неизменности номинальных % ставок означает, что реальные % ставки снижаются. 3. Уровень благосостояния и доходов населения. Рост благосостояния и доходов населения ведет к росту предложения кредита. 4. Уровень развития денежных рынков и рынка ценных бумаг. Вложения в ценные бумаги это альтернатива банковским депозитам. 5. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ. Посредствам установления ставки рефинансирования и нормы обязательных резервов. 6. Рынки общеэкономические и политические. II МИКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ: 1. Система налогообложения влияет на размер прибыли, остающейся в распоряжении организации. 2. Риски. При ожидаемом высоком риске предложение кредита снижается, остатки повышаются. 3. Ожидаемая норма прибыли.

30. Виды номинальных процентных ставок.

1. Базовая банковская ставка. Минимальная ставка, устанавливаемая каждым банком по предоставляемым кредитам. 2. % ставка денежного рынка. Это ставки по краткосрочным долговым финансовым инструментам. 3. % ставки по межбанковскому кредитованию. Ставки, по которым банки предлагают кредиты друг другу. Банки устанавливают для заемщиков ставки с учетом надбавки к % ставке по межбанковскому кредиту. 4. % ставка по казначейским векселям. Ставка по которой ЦБ продает казначейские векселя. 5. % ставки рынка капитала. Ставки по среднесрочным и долгосрочным гос. обязательствам.