Российский и зарубежный опыт

Как известно, расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт: в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковых карточек EuroCard/MasterСard и не менее 250 тысяч карточек VISA.

Пластиковая карточка – многоразовый платежный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. Пластиковые карточки становятся одним из важнейших элементов “технологической” революции в банковском деле. Целью данной работы является изучение особенностей и тенденций развития рынка пластиковых карточек в России и за рубежом. Это необходимо для достижения эффективности в области применения системы безналичных платежей на основе пластиковых карточек.

Итак, исторически первым мотивом эмиссии пластиковых карточек были соображения престижа. Ранние и безуспешные программы конца 80-х – начала 90-х гг. в основном не вызывались объективной потребностью в этом ни банков, ни общества в целом. Так продолжалось примерно до 1992 года. После начала реформы Е. Гайдара появился новый мощный фактор, подталкивающий к развертыванию собственных карточных программ банки – острый кризис наличных денег. Этот фактор был уже вполне объективным. Именно в это время появилось довольно большое количество региональных карточных программ. Цели преследовались простые: 1) ввод локальных платежных средств взамен наличных денег; 2) ограничение вывода товарной массы из данного региона в другие, где ситуация с обеспеченностью наличностью более благоприятна.

Случай введения региональных платежных систем в 1992 году эквивалентен введению нескольких региональных валют, имеющих хождение в одной области, или в одном городе. Это может привести к децентрализации эмиссии или даже к распаду государства. Но этого не произошло, поскольку кризис наличности завершился. В итоге завершенных региональных систем оказалось немного, и их развитие происходило в одном из возможных вариантов: либо они превращались в открытые межрегиональные, либо как большинство других разрушались.