Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Для того, чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме.
Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.
Первый, самый обычный - подписание сторонами одного документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ, предусмотренный в статье 940 ГК состоит в следующем - страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается, как согласие страхователя заключить договор страхования на этих условиях.
Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир, подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия “делает устное заявление” и “уплачивает страховой взнос”. Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом конклюдентное действие - “выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика”. Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производитеще одно предусмотренное законом конклюдентное действие - “принимает квитанцию”.
Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен (в примере - это квитанция) стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются “конклюдентными” от английского слова “conclusion” - заключать. Для того, чтобы договор страхования считался юридически заключенным очень важно, чтобы были совершены все, без исключения, предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно. |
|
Вот пример, когда недобросовестность страховщика вынуждает его совершать ошибку, из-за которой договор страхования не может считаться заключенным. Те, кто в последнее время отправлял из Москвы по почте ценные письма, бандероли или посылки с удивлением обнаруживали, что вместе с привычной почтовой квитанцией почтовый служащий выдает еще какую-то квитанцию, в которой написано, что отправление добровольно застраховано на такую-то сумму и что за это, оказывается, уплачены деньги. Клиент, естественно, берет эту квитанцию и интересуется у служащего - что же это такое? В ответ ему показывают правила добровольного страхования почтовых отправлений, вывешенные на стенке почты, в которых написано, что факт принятия страхователем квитанции является его согласием заключить договор страхования. Ясно, что какая-то страховая компания, близкая к руководству почтового ведомства таким образом решила поправить свои дела. Это выгодно и почтовому ведомству, поскольку из части уплаченных нами денег, как мы уже видели в предыдущей главе, страховщик сформирует так называемый “резерв предупредительных мероприятий”, большую часть которого разрешено расходовать на профилактику страховых случаев, т.е. в данном случае, на нужды почтового ведомства. Однако, это как раз та самая ситуация, когда договор страхования нельзя считать заключенным, поскольку страхователь не совершил одного из предусмотренных законом конклюдентных действий - он не делал ни устного, ни письменного заявления страховщику. Отправитель вполне может в судебном порядке вернуть свои деньги, да еще и с процентами за то, что почта и страховщик ими пользовались.
Подобный же бизнес ведут и многие компании, страхующие пассажиров. Вместо того, чтобы сделать это страхование действительно добровольным, т.е. заключать договор только по заявлению пассажиров, перевозчики, по соглашению с таким страховщиком включают страховой взнос в цену билета. При этом не только отсутствует заявление страхователя, но ему и не выдается предусмотренный законом для такого случая документ, подписанный страховщиком. Причем это делается сознательно, чтобы затруднить возврат таких, с позволения сказать, “страховых взносов”. И действительно, их вернуть труднее, чем в “почтовом” случае. Дело в том, что на территории России действует обязательное страхование пассажиров, стоимость которого перевозчики вполне правомерно включают в стоимость билета. Поэтому без знания соответствующих нормативных документов трудно понять, какая сумма из страхового взноса, включенного в стоимость билета, относится к обязательному страхованию, а какая - к “добровольному”, а если без кавычек, то к добровольно-принудительному.
Дата публикования: 2014-11-04; Прочитано: 442 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!