Способы определения страховых сумм и страховых премий в различных видах договоров страхования

	Определена общая сумма выплаты	Общая сумма выплаты неизвестна, но определен размер регулярно выплачиваемых сумм	Не определена ни общая сумма выплаты, ни размер регулярно выплачиваемых сумм
Определен общий размер подлежащей внесению премии	имущественное страхование, личное рисковое страхование	подобные виды страхования не встречаются	медицинское, морское страхование
Определен размер регулярно вносимого взноса, но общая сумма премии не определена	накопительное без аннуитетов или со срочными аннуитетами	накопительное с бессрочными аннуитетами	социальное страхование

Тот факт, что в подавляющем большинстве случаев в договорах определяется страховая сумма, т.е. ограничивается ответственность страховщика, не означает что в принципе невозможно построить экономику страхования с неограниченной ответственностью страховщика. Представьте, как было бы, на первый взгляд, здорово, если бы страховщик возмещал любой причиненный ущерб, независимо от его размера! Но это не разрешено не из-за проблем с финансовой устойчивостью страховщика - он может сохранить устойчивость и в таком случае. Ведь при больших ущербах, чем больше ущерб тем меньше вероятность его возникновения и очень большие ущербы, умножаясь на очень маленькую вероятность дадут вполне приемлемое среднее. Этот расчет будет зависеть только от характера страхового случая.

Например, при страховании имущества от огня расчет будет зависеть от того насколько часто в данном месте происходят пожары и какой ущерб они наносят. При страховании ответственности владельцев автотранспротных средств расчет будет зависеть от марки автомашины и состояния дорог в данной местности и т.д.

При неограниченной ответственности страховщика ни о каких тарифах речь уже не будет идти, а для каждого вида опасности в зависимости от статистики, имеющейся в конкретном месте будет рассчитана постоянная величина страхового взноса. Ясно, что этот взнос будет довольно высоким. Иными словами, страхователь будет полностью лишен выбора.

Предположим, владелец автомашины решил ее застраховать от угона. Ясно, что нет нужды страховать автомашину на сумму, большую ее стоимости. Но в случае неограниченной ответственности страховщика указывать в договоре какую-либо сумму невозможно. При угоне страховщик выплатит страхователю любую сумму, сколько бы машина не стоила, но и платить все страхователи будут одну и ту же сумму взноса, сколько бы машина ни стоила и выбор страховой суммы и соответствующего ей взноса здесь будет невозможен.

Именно такой характер носит социальное страхование. Фонд социального страхования выплачивает по больничному листу суммы, которые никак не зависят ни от величины внесенных страховых взносов, ни от возраста застрахованного, т.е. ответственность Фонда соцстраха не ограничена. Но и взнос также не зависит ни от выплаченных сумм, ни от других причин, влияющих на размер выплаты, а составляет фиксированные 5,4% от фонда заработной платы на предприятии. Оказывается, эти 5,4% позволяют Фонду не только выполнять все свои обязательства, но и безбедно существовать. Предприятия не стали бы возражать против ограниченной ответственности, если бы это позволило им сократить величину взноса, но это невозможно. Такой характер ответственности при социальном страховании установлен трудовым законодательством.

Мы видим, таким образом, что ограниченная ответственность по выплате, защищающая, на первый взгляд, только страховщика, в действительности защищает страхователя в гораздо большей степени, чем страховщика, так как предоставляет ему право выбора - на какую сумму страховать свой интерес.

б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью

Размер выплаты при личном страховании равен страховой сумме, а при имущественном страховании не может превышать размера причиненного вреда. Однако, даже если размер причиненного вреда меньше страховой суммы, размер выплаты не равен размеру вреда, как многие полагают. При имущественном страховании между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью должно выдерживаться определенное соотношение. О страховой стоимости уже говорилось во втором параграфе и, в частности, о том, как рассчитать страховую стоимость для страхования имущества и предпринимательского риска. Кроме того там было объяснено почему страхование на сумму, большую страховой стоимости запрещено.

При имуществен- ном страховании между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью должно выдерживаться определенное соотношение

Однако, это не значит, что нельзя страховать на сумму, меньшую страховой стоимости. Но здесь действует свое правило. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то размер выплаты должен быть пропорционально меньше размера ущерба. Т.е. должна сохраниться пропорция: страховая сумма/страховая стоимость = размер выплаты/величина ущерба. Это правило станет понятным, если вспомнить, что в качестве базы при расчете тарифа используются не страховые суммы, а величины ущербов и тариф рассчитывается так, чтобы при определенной величине ущерба размер взноса обеспечивал бы устойчивость.

в) Франшиза

Не следует с опаской читать это иностранное слово в договоре страхования или в его проекте. Франшиза - это льгота для страховщика, которая означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, который причинен, а только, если он больше определенной величины. Эта величина и называется франшизой (от английского слова franchise - привилегия, льгота). Только, если ущерб больше франшизы производится выплата. Если в результате страхового случая вред интересу нанесен меньший чем франшиза, он страховщиком не возмещается.

Франшиза - это льгота для страховщика, которая означает, что страховщик возмещает не любой ущерб, который причинен

Если в результате страхового случая вред интересу нанесен больший чем франшиза, он страховщиком возмещается полностью (условная франшиза) или частично, только та часть вреда, которая превысила франшизу (безусловная франшиза).

В договоре страхования автомашины на случай повреждения определена страховая сумма 20 млн. рублей, страховая стоимость 30 млн. рублей, условная франшиза 2 млн. рублей. При выезде из гаража была помята передняя дверь и стоимость ремонта составила 1,8 млн. рублей. Выплата страховщиком не должна производиться, так как причиненный вред меньше франшизы.

Если бы затраты на ремонт составили, например, 4 млн. рублей, размер выплаты рассчитывался бы так (20/30) · 4 = 2,7 млн. рублей.

Если бы франшиза была безусловной, то размер выплаты рассчитывался бы так (20/30)·(4-2) = 1,35 млн. рублей, а не так (20/30)·4 - 2 = 0,7 млн. рублей, поскольку при безусловной франшизе следует сначала из размера фактически причиненного вреда вычесть франшизу, которая не возмещается, а потом рассчитывать выплату, а не наоборот.