Глава 17. Договор страхования

17.1. Понятие и виды страхования.
Источники правового регулирования

Экономической предпосылкой появления и развития страхования явилась потребность участников гражданского и торгового оборота в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате различных вредоносных факторов как природного, так и социально-экономического характера. Страхование тесно связано с гражданско-правовой ответственностью. Оно возникло изначально как средство компенсации в случаях, когда вопрос об ответственности вообще не возникал (разрушительное действие сил природы) либо действующие правовые предписания существенно ограничивали или вообще исключали ответственность причинителя вреда. Но даже когда такого рода ответственность существовала, имущественное положение потерпевшего не всегда могло быть восстановлено ввиду отсутствия у причинителя вреда достаточных средств. Страхование, в основе которого лежит централизованный фонд, создаваемый из взносов многих заинтересованных лиц, позволяет преодолеть эту проблему, поскольку за счет страхового фонда можно сравнительно быстро возместить вред, причиненный имуществу или личности одного или нескольких лиц.

Известно несколько организационно-правовых форм образования централизованного страхового фонда. В настоящее время наиболее распространенной является форма традиционного акционерного общества (компании - в Англии, корпорации - в США). Ранее значительная роль принадлежала так называемым обществам взаимного страхования, не утратившим своего значения в ряде стран (например, во Франции) и по сей день. Последние в отличие от страховых акционерных обществ представляют собой коллективы заинтересованных лиц, создающих фонд с целью распределения между участниками убытков, проистекающих вследствие заранее определенных общих для всех вредоносных факторов. Не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Так, широко известный на международной арене английский «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск.

В качестве лиц, заинтересованных в получении возмещения из создаваемых страховых фондов, выступают страхователи - физические и юридические лица.

Гражданско-правовые отношения, оформляющие процесс создания и использования страхового фонда, возникают из договора страхования. В этом договоре одна из сторон - страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплачиваемое другой стороной - страхователем, обязуется возместить последнему (или другому лицу - выгодоприобретателю) ущерб, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страховании), либо уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).

Классификация существующих видов страхования возможна на основе различных критериев. Общепризнанным является деление в зависимости от характера объекта на страхование имущественное и страхование личное. Имущественное страхование включает в себя: морское страхование; страхование имущества от огня, хищений и пр.; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности и т.д. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, причиненного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убытков. Напротив, при личном страховании (страховании жизни, личном страховании от несчастных случаев, страховании на случай болезни) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. Таким образом, в личном страховании, которое изначально также базировалось на идее возмещения убытков (в случае потери кормильца, утраты трудоспособности и т.п.), в настоящее время преобладает сберегательный элемент.

Кроме того, все виды страхования можно подразделить на страхование добровольное и обязательное. Появление обязательного страхования связано с возрастанием регулирующей функции государства, заключающейся в данной области в издании нормативных предписаний занимающимся определенной деятельностью лицам вступить в страховые правоотношения на определенных условиях.

Отмеченные выше виды страхования, совпадающие в основных чертах во всех изучаемых государствах, в то же время имеют свои особенности в отдельных странах, что находит отражение, в частности, в системе источников регулирования страховых отношений. Следует при этом иметь в виду, что общая картина соотношения источников права в странах романо-германской правовой системы и в странах англо-американского права в целом отражает соотношение источников регулирования в страховой сфере.

17.2. Элементы страхового правоотношения.
Страховой интерес. Страховые риски.
Страховая премия

Компенсационная сущность договора имущественного страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать лишь лица, заинтересованные в ненаступлении определенных событий, влекущих для них неблагоприятные материальные последствия. Такую заинтересованность, основанную на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования, принято называть страховым интересом. Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения действительного договора имущественного страхования во всех капиталистических странах. Соблюдению этого основополагающего принципа страхового права уделяется внимание не только в сфере внутреннего оборота, но и в сфере внешней торговли, поскольку различные злоупотребления, в том числе умышленное затопление судов для получения страховки т.е., по сути, нарушение принципа страхового интереса, по подсчетам специальной межправительственной группы ЮНКТАД ежегодно приводят к убыткам в размере около 1 млрд. долл.

В странах англо-американского права наличие страхового интереса, имеющего имущественную оценку, в принципе необходимо и при личном страховании. Этот вопрос приобретает особую актуальность в тех случаях, когда страхователь заключает договор в отношении страховых рисков, угрожающих не ему лично, а личности или имуществу других лиц. Например, кредитор может застраховать своего должника, слуга - своего хозяина на случай смерти или от несчастных случаев. В то же время сын, содержащий отца, по единодушному мнению английских юристов, не имеет достаточного страхового интереса для заключения договора страхования последнего от несчастных случаев.

Денежная оценка страхового интереса получила название страховой стоимости. Исходя из компенсационной сущности имущественного страхования, законодательство и судебная практика считают недопустимым заключение договора страхования на сумму, превышающую страховую стоимость, и признают его недействительным полностью либо в соответствующей части. При так называемом двойном страховании, когда один и тот же объект застрахован без умысла страхователя от идентичных рисков у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость, совокупный размер страхового возмещения также не должен превышать страховую стоимость. В некоторых странах действует система пропорционального возмещения, согласно которой каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования (например, во Франции). В других странах (ФРГ, Англии, США) страховщики в этом случае отвечают солидарно с последующим распределением выплаченного возмещения между собой; в то же время допускается возможность предусмотреть в договоре страхования и систему пропорционального возмещения, что, как правило, и происходит по настоянию страховщиков.

Зачастую заинтересованное лицо страхует свой интерес не в полном объеме. При частичном страховании, то есть страховании ниже стоимости, в качестве диспозитивной нормы также обычно применяется пропорциональная система и возмещение определяется соответственно в зависимости от отношения страховой суммы к страховой стоимости. В Англии такой порядок установлен применительно к морскому страхованию (ст. 81 закона 1906 г.); в остальных случаях, если подобное правило прямо не зафиксировано в договоре, страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы полностью, независимо от того, утрачен имущественный интерес полностью или частично.

Под страховым риском понимаются обусловленные в договоре события, вредоносное действие которых может повлечь за собой умаление или утрату имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). Эти события характеризуются в первую очередь тем, что стороны договора в состоянии предвидеть лишь возможность, но отнюдь не неизбежность их наступления, и потому договор страхования был отнесен в ФГК к рисковым (алеаторным) договорам. В договорах страхования жизни, хотя наступление предусмотренного события неизбежно, нельзя, как правило, достоверно определить, когда именно оно наступит.

Законодательство, регулирующее деятельность страховых организаций, предусматривает самые разнообразные виды рисков, в отношении которых могут заключаться договоры страхования. Перечень такого рода рисков не ограничивается. Страховщики, сообразуясь с экономической обстановкой и с учетом соблюдения публичного порядка, начинают принимать на себя риски, ранее практике не известные. Например, с 1980 года пять страховщиков «Ллойда» стали страховать забастовочные риски вместо специального фонда компенсации Конфедерации британской промышленности.

«Материализация» страховых рисков, то есть наступление неблагоприятных последствий в результате обусловленных событий в отношении имущества или личности страхователя, получила название страхового случая.

В качестве вознаграждения страховщика за принятие страховых рисков выступает страховая премия, предоставляемая страхователем (обычно в денежной форме). Размер страховой премии обусловливается в контракте в зависимости от оценки покрываемых страхованием рисков. Как правило, особой оценки рисков не производится, поскольку в большинстве случаев они являются типичными для определенных классов страхования, которые осуществляет страховщик и в отношении которых он на основании предшествующего опыта устанавливает определенные ставки страховых премий. Это не исключает в необходимых случаях установления повышенной премии при расширении традиционного круга рисков, принимаемых на себя страховщиком, или уменьшения премии в противоположной ситуации.

17.3. Характеристика договора страхования.
Права и обязанности сторон. Принцип суброгации

Договор страхования является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя; иногда в качестве оферента выступает страховщик (например, при страховании багажа), а страхователь дает свой акцепт путем подписания стандартной формы либо посредством уплаты страховой премии. В страховой сфере развитие «формулярного права» находит свое проявление едва ли не в самой явной форме. Для современного этапа развития общества характерно распространение различного рода типовых (стандартных) проформ, в силу чего договор страхования все в большей степени превращается в «договор присоединения».

Законодательство не устанавливает специальной формы для договора страхования. Как правило, письменная форма требуется лишь в области морского страхования (например, ст. 22 английского закона 1906 г.). Тем не менее требования практической целесообразности ввиду сложности доказывания условий договора, если бы он заключался устно, привели к тому, что в подавляющем большинстве случаев договор заключается в письменной форме. Чтобы удостоверить заключение договора, страховщик выдает страхователю полис или иной документ аналогичного свойства (страховой сертификат, квитанцию и т.п.), в котором излагаются основные условия договора. Выдача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъявление необходимо для получения страхового возмещения. Английскому праву известна и такая форма документа, как «ковер-нот», в соответствии с которым страховщик принимает на себя риски в течение определенного времени, необходимого для принятия решения о заключении контракта.

Отличительной чертой договора страхования, отраженной в законодательстве, судебной практике и особенно в доктрине рассматриваемых стран, является принцип наивысшего доверия сторон. Этот принцип проистекает из самого существа договора страхования, в котором значителен элемент риска, поскольку принципиально невозможно предсказать, «реализуются» страховые риски или нет. В свете этого стороны обязаны добросовестно информировать о всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, представленной страхователем. Несоблюдение страхователем принципа наивысшего доверия дает основание страховщику требовать признания договора недействительным (с момента заключения) и отказывать в страховом возмещении.

Обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора.

Помимо «информационной» другой основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре. Как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает.

В связи с тем, что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии закон связывает освобождение страховщика от возмещения понесенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для погашения задолженности (в ФРГ - не менее двух недель, в Англии - по своему усмотрению), в продолжении которого он продолжает нести обязанность по возмещению страхователю убытков. Во Франции в течение 20 дней с момента формального установления (путем посылки заказного письма) просрочки страхователя страховщик несет риски, а по истечении месячного срока вправе расторгнуть договор или обратиться с иском о взыскании премии и убытков. По праву ФРГ месячная просрочка страхователя также дает страховщику основание расторгнуть договор. В англо-американском праве неуплата премии сама по себе не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если только иное прямо не предусмотрено условиями страхования конкретного договора.

В ряде случаев закон предусматривает право страхователя на возвращение уже уплаченной премии (полностью или частично). Так, при расторжении договора по инициативе страховщика в связи с нарушением страхователем принципа наивысшего доверия страховая премия подлежит возврату полностью; в праве Франции и Англии непременным условием при этом является отсутствие умысла у страхователя. Частичный возврат премии может иметь место при неумышленном страховании выше стоимости и в случаях, прямо предусмотренных в договоре, а в Англии - также когда страховая компания ликвидируется в период действия договора страхования.

Особые обязанности возлагаются законом или договором на страхователя после наступления страхового случая. Под угрозой утраты права на возмещение ущерба страхователь обязан незамедлительно информировать страховщика о страховом случае, принять необходимые меры, направленные на предотвращение или локализацию ущерба. Полный перечень такого рода обязанностей страхователя отражается, как правило, в конкретном договоре.

Основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения. Выплата возможна лишь при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик.

Кроме того, в имущественном страховании требуется точно установить размер понесенного страхователем убытка, что вытекает из компенсационной сущности данного вида страхования. Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страхователя. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указание согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает. Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона. Так, законодательством ряда штатов США было установлено правило, согласно которому страховая сумма, указанная в договоре, рассматривается в случае полной гибели имущества в качестве его стоимости. В данном случае уже страховщик заинтересован доказать, что фактическая стоимость утраченного имущества меньше, чем зафиксированная в договоре.

Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный ущерб, ибо в противном случае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В этой же связи к страховщику в пределах уплаченных им сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц - причинителей ущерба (принцип суброгации). Страховщик осуществляет перешедшие к нему права с учетом характера правоотношений, лежащих в основе требований страхователя к третьему лицу. В праве США принцип суброгации охватывает лишь сферу договорных отношений и применяется при наличии специального условия в договоре.

В том случае, если третье лицо также застраховано, решение вопроса перемещается, по существу, в сферу отношений между двумя страховщиками, между которыми нередко существует заключенное ранее соглашение, на основе которого распределяются расходы по страховому возмещению. Так, на случай столкновения автомашин, застрахованных в разных страховых обществах, последние могут иметь соглашение об отказе от взаимных претензий, и в этом случае принцип суброгации не будет действовать.

В личном страховании принцип суброгации не действует, и страхователю не возбраняется помимо страхового возмещения требовать компенсации ущерба с лица, его причинившего, получая тем самым двойное возмещение. Отражая общее правило, ст. 96 швейцарского закона о договоре страхования 1908 года не допускает при личном страховании регрессных исков страховщика к причинителю вреда. В юридической доктрине данной страны до недавнего времени дебатировался вопрос о том, вправе ли страховщик предъявлять требование к причинителям вреда в размере сумм, необходимых на медицинское обслуживание и включенных в сумму выплаченного страхового возмещения. Федеральный суд, отвергнув предшествующую судебную практику по этому вопросу, констатировал, что расходы на медицинское обслуживание не являются элементом личного страхования, и в этом отношении страховщик имеет право регресса.

Глава 18. Расчетно-кредитные
правоотношения