Правовое регулирование обязательного страхования вкладов

Одним из видов государственного обязательного имущественного страхования является обязательное страхование вкладов.

В развитие банковского законодательства 23 декабря 2003 г. был принят Федеральных закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Цели введения данного вида страхования возможно подразделить на две группы: непосредственные и опосредованные. К непосредственным целям относятся: защита прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. К опосредованным целям данного вида страхования возможно отнести: увеличение инвестиционных ресурсов в результате аккумулированных сбережений в банковской системе, а также цели стабилизации денежного обращения в стране.

Создание системы страхования вкладов базируется на следующих принципах: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязанностей; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Предметом финансово-правового регулирования являются отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию создается Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство), являющееся государственной корпорацией, некоммерческой организацией.

В полномочия Агентства входит: организация учета банков; сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов (далее – Фонд); осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; обращение в Банк России с предложениями о применении к банкам-нарушителям мер ответственности; размещение, инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, а также иные полномочия.

Высшим органом управления Агентства является совет директоров, в чьи полномочия входит: утверждение предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда и направляет их Правительству РФ для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год; установление ставки страховых взносов; определение направлений, условий и порядка размещения, инвестирования временно свободных денежных средств Агентства; принятие решения о наличии дефицита фонда и направление предложения в Правительство РФ о его покрытии; также принятие решения о перечислении в федеральный бюджет средств после восстановления финансовой устойчивости системы страхования; назначение аудитора агентства; принятие решения о выпуске облигаций и иных ценных бумаг, а также иные полномочия.

Агентство подотчетно Правительству РФ и Банку России.

В процессе формирования и функционирования системы обязательного страхования вкладов возникающие общественные отношения складываются между: 1) банками Российской Федерации и агентством; 2) между банками Российской Федерации и Центральным банком РФ; 3) между агентством и Банком России; 4) между агентством и Правительством РФ, а также иными органами исполнительной власти Российской Федерации.

Финансовую основу системы страхования вкладов образует Фонд обязательного страхования вкладов, являющийся собственностью агентства и предназначенный для финансирования выплат возмещения по вкладам. Источниками формирования фонда выступают: страховые взносы, денежные средства и иное имущество, полученные в удовлетворение права требования агентством; пеня; средства федерального бюджета; доходы от размещения, инвестирования временно свободных денежных средств фонда; другие доходы.

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов законодательство предусматривает право Правительства РФ выдавать беспроцентные бюджетные ссуды и осуществлять заимствования в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на текущий год.

Проведенный анализ общественных отношений, складывающихся в процессе формирования и функционирования системы страхования вкладов, законодательства, регулирующего данные отношения, позволяет сделать вывод о появлении нового вида государственного обязательного страхования, нового целевого фонда денежных средств, входящего в финансовую систему общества, создание и распределение которого охватывается финансовой деятельностью государства, что влечет за собой включение этих отношений в предмет финансового права.

Контрольные вопросы

1. Дайте определение страхования как экономической и правовой категорий.

2. Какими отраслями права регламентируются отношения по страхованию?

3. Назовите источники страхового права.

4. Каковы функции Федеральной службы страхового надзора в области страхования?

5. Какие виды страхования предусмотрены законодательством Российской Федерации?

6. Охарактеризуйте виды обязательного страхования.