Определение кредита и принципы кредитования

Кредит – это отношения между Кредитором (банком) и Заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.

Принципы кредитования

1. Срочность - принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.

2. Платность - принцип платности означает, что заемщик должен внести плату банку за временное использование денежных средств. Плата за кредит называется процентом.

3. Возвратность - принцип возвратности означает необходимость возврата денежных средств банку.

1.2. Общие требования к заемщикам и поручителям

Кредиты предоставляются платежеспособным гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

- При дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- При аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

(исключение – молодежное предложение Сбербанка: потребительский кредит лицам в возрасте от 18 до 20 включительно под поручительство одного из родителей, при условии, что заемщик работает не менее 4 месяцев на последнем месте работы)

Граждане, имеющие постоянную регистрацию на территории РФ, кредитуются на срок, установленный условиями кредитного продукта, имеющие временную регистрацию на территории РФ - на срок временной регистрации, но не более срока, установленного по продукту.

Стаж работы

Не менее 6 месяцев1 на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет2.

¹ Для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

² На клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Подробная информация размещена в Базе знаний: Частным лицам - Кредиты для физических лиц; ‎ и на сайте Банка во вкладке Частным лицам-кредиты (сначала необходимо выбрать вид кредита)

1.3. Порядок погашения кредитов. Дифференцированные и аннуитентные платежи (особенности и различия)

Платеж по кредиту = основной долг + проценты.

При дифференцированных платежах – сумма основного долга, в структуре ежемесячного платежа всегда одинаковая, проценты начисляются на остаток основного долга, то есть если клиент платит в одно и то же время, то сумма платежа каждый раз становится меньше). Необходимо погашать основной долг до 10-го числа ежемесячно.

При дифференцированных платежах срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

Досрочно погасить кредит (его часть) можно в любой срок, достаточно внести на номер ссудного счета желаемую сумму. При этом погашение будет происходить следующим образом: сначала спишутся проценты, которые начислены на дату внесения платежа, остальная сумма спишется с остатка основного долга.

Внимание!!! (действуют в СБ только по образовательным кредитам, корпоративному и на личное подсобное хозяйство). Но те клиенты, которые ранее оформили потребительские, жилищные и др. кредиты с условием погашения дифференцированными платежами, продолжают погашать кредит дифференцированными платежами.

При аннуитетных платежа х - сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая, она прописана в графике платежей. Платеж списывается в одну и ту же дату ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который подписывается заемщиками в день выдачи кредита. При аннуитетных платежах срок возврата кредита по договору ограничен трудоспособным возрастом Заемщика.

Клиенту открывается вклад/карта, на счете которого(ой) он обязан обеспечить наличие в дату платежа необходимой для погашения суммы. Сумма ежемесячного платежа списывается автоматически в дату платежа на основании длительного поручения/дополнительного соглашения к договору (оформляются одновременно с кредитным договором).

Если клиент желает досрочно погасить кредит (или его часть), ему необходимо в дату платежа обратиться лично (либо доверенное лицо по доверенности) в ВСП по месту оформления кредита. Заранее необходимо внести на счет, с которого происходит погашение кредита, необходимую сумму. Клиенту будет переоформлен график платежей, в нем сумма ежемесячного платежа уменьшится, а срок возврата кредита останется прежним. Новый график должен быть подписан всеми созаемщиками.

1.4. Категории заемщиков

Категория
Состав категроии	Работники Банка и дочерних обществ Банка	Участники «зарплатных проектов»	Работники аккредитованных предприятий	Остальные, не относящиеся к категориям 1-3
Где можно получить кредит	-по месту регистрации -по месту работы	-по месту регистрации -по месту работы	-по месту работы	-по месту регистрации
Применяемый дисконт – размер процентной ставки	20% (БС*0,8)	10% (БС*0,9)	5% (БС*0,95)	Базовая ставка (БС)

Если созаемщики относятся к разным категориям, то условия определяются по созаемщику с наименьшим порядковым номером (то есть по наиболее выгодным для клиентов условиям).

В зависимости от того, к какой категории относится заемщик, определяется срок рассмотрения кредитной заявки, состав пакета документов (например, для участников зарплатного проекта не требуется предоставление документов, подтверждающих трудовую занятость и доходы), место получения кредита, процентная ставка.

Подробная информация в БЗ - Частным лицам - Кредиты для физических лиц

1.5. Документы необходимые для оформления кредита

· Заявление-анкета; · паспорт РФ с отметкой о регистрации1; · документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); · Для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 лет при обращении за потребительским кредитом под поручительство родителей (включительно) необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих родство с поручителем(ями): свидетельство о рождении /свидетельство об усыновлении Заемщика, а также иные документы в случае изменения ФИО по сравнению с указанными в свидетельстве о рождении/ свидетельстве об усыновлении Заемщика (свидетельство о заключении/расторжении брака; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.). · документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев/налоговая декларация/ справка по форме Банка). Подробная информация на сайте Банка в разделе – Частным лицам – Кредитование (необходимо сначала выбрать вид кредита)

¹ Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

1.6. Обязательное страхование залогового имущества

В качестве обеспечения по кредитам используются ПОРУЧИТЕЛЬСТВО и ЗАЛОГ.

Поручительство - форма обеспечения, в соответствии с которой Поручитель обязывается перед Кредитором другого лица (Заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

Ф изическое лицо – гражданин Российской Федерации, зарегистрированный на ее территории и имеющий постоянный источник дохода. На поручителей - физических лиц распространяется возрастной ценз, в порядке, предусмотренном для Заемщиков. В качестве дополнительного обеспечения Банк может оформить поручительство супруга (супруги) Заемщика, не являющегося (не являющейся) гражданином Российской Федерации, с учетом соблюдения законодательства РФ.

Юридическое лицо - организация (предприятие), являющаяся (являющееся) резидентом РФ

Залог - форма обеспечения, в соответствии с которой Залогодатель обязывается перед Кредитором (Залогодержателем) отвечать за исполнение обязательств Заемщика предметом залога. Форма залога, при которой предмет залога передается Залогодержателю, называется закладом.

Банком принимается залог следующих видов имущества:

- недвижимого имущества - жилых и нежилых помещений, земельных участков, находящихся на территории Российской Федерации, объектов незавершенного строительства (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное);

- транспортных средств (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное);

-- иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное).

Обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита, называется основным. Обеспечение, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не влияет на сумму кредита – дополнительным.

Требования к обеспечению

Обязательным условием предоставления кредитов является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком (если условиями отдельных кредитных продуктов не предусмотрено иное - так, например, для получения Доверительного кредита не требуется оформление обеспечения). Банк может использовать как одну, так и несколько форм обеспечения с учетом следующих требований и рекомендаций:

- совокупное обеспечение (сумма платежеспособности Поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (или период, установленный Кредитным договором, если срок кредита — менее 1 года);

- Договор поручительства может быть оформлен как на полное, так и на частичное исполнение обязательств Заемщика;

- целесообразно, чтобы поручителями являлись родственники Заемщика (независимо от их платежеспособности);

- кредиты свыше 1 500 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) без залога имущества не предоставляются.

Имущество, передаваемо е в залог должно быть обязательно застраховано в пользу Банка.

Необходимо отличать добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков от обязательного страхования имущества, передаваемого в залог Банку.

В залог может быть передано имущество, не принадлежащее заемщику. В этом случае лицо, предоставившее в залог свое имущество, будет называться залогодателем.

Страховать залоговое имущество можно в организациях, имеющих соответствующую лицензию и аккредитованных Банком.

Помните, что когда лицо предоставляет в залог свое имущество (залогодатель), оно по-прежнему остается его собственником, но права его ограничиваются договором залога (распоряжаться заложенным имуществом собственник может по согласованию с залогодержателем).

Необходимо уметь пояснить клиенту, что страхование предмета залога, в первую очередь, защищает интересы клиента, помогает ему избежать материальных проблем в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, ДТП и т.п.)

Подробную информацию о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, можно найти на сайте Банка в разделе Частным лицам - Кредиты для физических лиц (сначала необходимо выбрать вид кредита)