Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Аннуитет – обобщающее понятие для всех видов страхования ренты (пенсии), предполагает, что страхователь вносит страховщику разовый или рассроченный платеж, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход (страховую ренту). Отличается от финансовой ренты, предполагающей получение процентов, дивидендов по капитализированной стоимости.

Вероятность страхового случая – количественная оценка возможности наступления страхового случая по видам страхования, основанная на статистических данных.

В имущественном страховании вероятность наступления страхового случая определяется на основе данных о числе пострадавших объектов по отношению к общему числу объектов.

В личном страховании вероятность страхового случая определяется на основе данных о смертности населения, продолжительности жизни из таблиц смертности.

Возмещение страховое – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие наступления страховых случаев.

Выкупная сумма – денежная сумма, возвращаемая страховщиком страхователю при досрочном расторжении договора страхования жизни, например в связи с неуплатой рассроченных месячных взносов. Величина выкупной суммы определяется страховой компанией, ее расчет содержится в правилах страхования. Право на получение выкупной суммы возникает, если к моменту прекращения ежемесячных взносов, платежи делались не менее 6 месяцев. Размер выкупной суммы может составлять 60-70% резерва внесенных платежей, может равняться его 100% величине (с учетом инвестиционного дохода страховщика). Если к моменту расторжения, договора действовал менее 6 месяцев, выкупная сумма не выплачивается, но за страхователями сохраняется право в течении 3 лет возобновить договор. Таким образом, выкупная сумма- это подлежащая выплате страхователю часть накопившихся страховых взносов (премий) по договорам долгосрочного страхования на момент прекращения уплаты страховых взносов или расторжения договора страхования.

Возврат премии - применяется в практике иностранного страхования, когда в течение страхового периода появляются факторы, влияющие на снижения объема первоначальной премии (взноса) (например, когда в течение срока страхования судно находилось без груза в безопасном месте). Может быть (полный или частичный) возврат премии при досрочном расторжении долгосрочного договора страхования.

Двойное страхование – страхование одного и того же объекта от одинаковых рисков у нескольких страховщиков. При наступлении страхового случая доля выплаты каждого страховщика пропорциональна отношению страховой суммы по данному договору к совокупной страховой сумме. Например, объект застрахован у трех страховых компаний на суммы S₁, S₂, S₃. Выплата производится или в следующей доле к убытку (У):

1.компания – У x S₁ / (S₁ + S₂ + S₃);

2. компания - У x S₂ / (S₁ + S₂ + S₃);

3. компания - У x S₃ / (S₁ + S₂ + S₃);

В большинстве государств (Великобритании, России) действуют такое распределение выплат при двойном страховании. Однако, согласно американскому законодательству – ответственность несет первая из заключивших договор страховых компаний; если же сумма страховой выплаты меньше страховой стоимости имущества – недостающую разницу выплачивает компания, которая заключила договор страхования после первой.

Кумуляция – совокупность страховых рисков, при которых большое количество объектов страхования со значительными страховыми суммами может быть затронуто одним страховым событием, своеобразное наложение рисков в результате ураганов, техногенных катастроф.

Регрессный иск – право требования страховщика к лицу виновному в наступлении страхового случая. Может быть предъявлено в размере страховой выплаты, сделанной страхователю.

Система страхового обеспечения (возмещения) – это особые условия расчета страховой выплаты. Включает следующие методы: пропорциональной ответственности, первого риска, предельной ответственности.

Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью страховщиком, а ущерб сверх предельной суммы (второй риск) вообще не возмещается и находится на ответственности самого страхователя.

Система пропорциональной ответственности –предусматривает выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования.

Система предельной ответственности – предполагает покрытие наиболее крупных убытков, обычно в конкретной доле (60-70%), например, компенсация упущенной выгоды. Применяется редко.

Страховое событие – потенциально возможное причинение вреда объекту страхования.

Страховой случай – реально произошедшее страховое событие, влекущее обязанность страховщика по выплате.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Суброгация – переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, права требования (в пределах этой суммы), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Убыточность страховой суммы – показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой.

Франшиза – освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определённый размер. Франшиза устанавливается либо в проценте к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Она дает возможность сократить выплату мелких сумм, не имеющих существенного экономического значения для страхователя. Иными словами, франшиза дает страхователю возможность выбора размера собственного участия в возмещении ущерба с соответствующим снижением ставки страховых взносов (премий). Может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Основная литература:

1. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник / Ю. Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2012. - 568 с. - 978-5-238-02164-5. Режим доступа: http://www.biblioclub.ru/index.php?page=book&id=117481 (дата обращения: 05.12.2013)

2. Ермасов, С. В. Страхование: учеб. для студентов вузов / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 3-е изд., перераб. и доп. - Москва: Юрайт: Высшее образование, 2010. - 703с.

3. Страхование: учеб. / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов, Фин. акад. при Правительстве РФ; ред. Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова. - Москва: Юрайт, 2010. - 828 с.

4. Страхование: учебник / ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В. Шахов. - 4-е изд., перераб. и доп. - Москва: Юнити-Дана, 2011. - 495 с.

5. Щербаков, В. А. Страхование [Электронный ресурс]/ В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. - Электрон. дан. - Москва: КноРус, 2011. - 1 эл. опт. диск (CD-ROM)

Дополнительная литература:

1. Алиев, Б. Х. Страхование: учеб. для студентов вузов, обуч. по спец. "Финансы и кредит"/ Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. - Москва: Юнити-Дана, 2011. - 415 с.

6. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник / Ю. Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2012. - 544 с. - 5-238-01092-3. Режим доступа: http://www.biblioclub.ru/index.php?page=book&id=117477 (дата обращения: 05.12.2013)

7. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование внешнеэкономической деятельности [Электронный ресурс]: учебное пособие / Ю. Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2012. - 256 с. - 978-5-238-01790-7. Режим доступа: http://www.biblioclub.ru/index.php?page=book&id=117479 (дата обращения: 05.12.2013)

2. Грачева, Е. Ю.. Правовые основы страхования: учеб. пособие/ Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова. - Москва: Проспект, 2011. - 128 с.

3. Котлобовский, И.Б. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО / И.Б. Котлобовский, А.И. Саган // Финансы. – 2012. – №12.

4. Мазаева, М. В. Страхование гражданской ответственности за качество продукции/услуг: учеб. пособие / М. В. Мазаева; Тюм. гос. ун-т. - Тюмень: Изд-во ТюмГУ, 2010. - 116 с.

5. Перфильев, А. А. Управление рисками и страхование: учеб. пособие / А. А. Перфильев. - Новосибирск: Изд-во НГУ, 2009. - 188 с.

8. Прокошин, В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России [Электронный ресурс]: учебное пособие / В. А. Прокошин, Н. Н. Косаренко. - М.: Флинта, 2011. - 208 с. - 978-5-89349-535-5. Режим доступа: http://www.biblioclub.ru/index.php?page=book&id=93666 (дата обращения: 05.12.2013)

6. Скамай, Л. Г.. Страховое дело: учеб. для студентов сред. спец. учеб. заведений/ Л. Г. Скамай. - Москва: Юрайт, 2011. - 343 с.

7. Тордия, И. В.. Страховое право: учеб. пособие/ И. В. Тордия, М. С. Панова; Тюм. гос. ун-т. - Тюмень: Изд-во ТюмГУ, 2011. - 244 с.

Программное обеспечение и Интернет – ресурсы:

1. Журнал «Атлас страхование» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://www.ininfo.ru/mag/index.php

2. Официальный сайт Всероссийского союза страховщиков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://www.ins-union.ru

3. Официальный сайт органа страхового надзора [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://www.cbr.ru

4. Страховой интернет-портал «Страхование в России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://allinsurance.ru

5. Страховой интернет-портал «Страхование сегодня» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://www.insur-info.ru

6. Страховой интернет-портал «Страховое обозрение» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://www.ininfo.ru

7. Страховой интернет-портал «Страховой случай» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: – http://www.sluchay.ru