Понятие страхового риска, страхового случая, страхового интереса, страховой стоимости, страховой суммы

Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страховая сумма - денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т.е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая стоимость - это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Страховой стоимостью считается:

а) для имущества - его действительная стоимость в месте его на хождения в день заключения договора страхования;

б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Категория "страховая стоимость", выражая цену предмета страхования, имеет существенное значение при страховании имущества и предпринимательского риска и применяется в различных ситуациях. Так, она служит в качестве ориентира при решении сторонами вопроса о размере страховой суммы. Если свершится страховой случай, то применительно к страховой стоимости рассчитывается размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а соответственно этому - и размер страхового возмещения. Категория "страховая стоимость" применяется при неполном, дополнительном и двойном страховании.

Предполагается, что размер страховой стоимости, указанный в договоре, выражает действительную стоимость застрахованного имущества.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

68. Договор имущественного страхования: понятие, виды, содержание.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах, определенных договором. ГПХ: консенсуальный, возмездный, взаимный, публичный. В зависимости от «имущественных интересов» можно выделить три вида имущественного страхования:

Страхование имущества, объектом которого является имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности отдельных видов вещей, с возмещением убытков, связанных в утратой, повреждением определенного имущества.

Страхование гражданско-правовой ответственности (в том числе профессиональной) имущества, объектом которого является имущественные интересы, связанные с обеспечением выплат третьим лицам, в связи причинением им страхователями внедоговорного вреда здоровью, имуществу либо вреда вследствие ненадлежащего исполнения (или неисполнения) договорных обязательств.

Страхование предпринимательского риска. Имущественные интересы здесь связаны с возмещением убытков от предпринимательской деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов.

Страховщик вправе:

осмотреть имущество;при необходимости проверить сведения, предоставленные страхователем об имуществе;

оценить имущество или привлечь экспертов к установлению действительной стоимости имущества

Страховщик обязан:

выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

перезаключить договор имущественного страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая, если изменилась действительная стоимость застрахованного имущества;

возместить страхователю произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, если эти расходы были вызваны разумно необходимыми мерами

Страхователь обязан:

сообщить страховщику обо всех заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса

при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков;

воздерживаться от любых действий, провоцирующих страховой случай, соблюдать осторожность;

бережно относиться к застрахованному имуществу, не понижать его стоимости бесхозяйственным отношением и неряшливым содержанием;

передать страховщику все документы и доказательства, необходимые ему для доказательства суброгации

Особенности договора имущественного страхования:

наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора;

имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов;

суброгация (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба);

сокращенный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования – 2 года

срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, — 3 года;

сохраняет силу в случаях перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу

69. Договор личного страхования: понятие и содержание.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). ГПХ: консенсуальный, возмездный, взаимный, публичный. В зависимости от объекта страхования выделяют следующие виды личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

пенсионное страхование и другие.

Виды договора личного страхования:

рисковый – страховая выплата предполагается при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе.

накопительный – страховая выплата производится всегда, т.к.один из указанных в договоре рисков неизбежно превратится в страховой случай, договоры всегда содержат рисковый элемент.

Особенности договора личного страхования:

специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или причинении вреда здоровью, при достижении определенного возраста или наступления определенных последствий.

Особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры;

Появление особой фигуры застрахованного лица, которая может не совпадать ни со страхователем, ни с ыгодоприобретателем;

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое определяется сторонами в договоре;

Страховая выплата может производиться частями;

Договор может иметь накопительный характер, а именно преследовать цельнее только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить предельный доход (%) на вложенный капитал

70. Оформление страховых правоотношений. Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т. е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Согласно ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, "при наличии возможности" (ст. 426 ГК).Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В науке условия договора принято делить на существенные, обязательные и индивидуальные.Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:- характер страхового случая;- страховая сумма;- срок действия договора страхования; имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования - застрахованное лицо.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.