Обязанности и ответственность банка по договору банковского счета

Правовая природа банковского счета предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор является взаимным, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Однако у банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента. Кроме того, можно говорить о том, что отдельные обязанности банка являются основными, а некоторые - вспомогательными. Это деление имеет сугубо методологическое значение, поскольку юридически все обязанности банка и клиента имеют одинаковую юридическую силу.Из самого определения банковского счета видно, каким именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно поименовав их, а какие были упомянуты бланкетно, то есть отсылочным образом.К основным обязанностям банка относятся: принятие и зачисление поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета.Хотя в определении договора банковского счета и не названа такая обязанность, как собственно открытие счета, и эта норма установлена в другой статье (пункт 1 статьи 841 ГК РФ), открытие банковского счета безусловно следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной.Другие операции банка по счету и иные обязательства можно отнести к дополнительным и не основным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность исполнения основных обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.Одной из обязанностей банка является создание такого режима использования денежных средств, при котором клиент банка имел бы возможность распоряжаться безналичными средствами, учтенными на его расчетном счете, в том числе и всей записанной суммой.Современная отечественная литература, затрагивающая вопросы банковского счета, в подавляющем большинстве указывает на то, что банк обязан гарантировать право клиента распоряжаться своими денежными средствами, однако лишь немногие авторы конкретизируют, в чем заключается эта гарантия.Скорее всего, эта норма ГК РФ (пункт 2 статьи 845) по большей части имеет как бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведение банковских счетов.

Фактически данные гарантии можно разделить на две группы:- общие нормы об исполнении обязательств и ответственности за их неисполнение- специальные правила о расчетах и непосредственно о банковском счете,которые и гарантируют право клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Это - нормы о сроках исполнения поручений клиента, о предоставлении ему различной информации, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие.

Ко второму блоку гарантий следовало бы отнести специальное банковское законодательство, устанавливающее нормы, направленные на сохранение устойчивости, стабильности банковской системы в целом и коммерческих банков в частности. Сюда относятся нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила об обязательных резервах, о достаточно строгой бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел коммерческих банков и другие.