Особенности осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц. Расчеты с использованием банковских карт

В соответствии со статьей 861 Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ) расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

При безналичных расчетах допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

На основании статьи 862 ГК РФ стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из указанных форм расчетов.

В соответствии с Положением, безналичные расчеты осуществляются физическими лицами (граждане, безналичные расчеты которых не связаны с предпринимательской деятельностью) через кредитные организации, их филиалы (далее - банки), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и (или) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В Положении №222-П («Об осуществлении безналичных расчетов с участием ФЛ») определены, в частности:

· порядок открытия текущего счета физическим лицом (подпункты 1.1.4 - 1.1.6);

· порядок оформления доверенности на право распоряжения денежными средствами (пункт 1.1.7);

· формы безналичных расчетов физических лиц (пункт 1.1.2);

· правила оформления расчетных документов (подпункты 1.1.8 - 1.1.13);

· общий порядок перечисления денежных средств (пункт 1.1.14);

· особенности процедуры перечисления денежных средств юридическим лицом на счета нескольких физических лиц (пункт 1.1.15);

· порядок осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета (пункт 1.2);

· порядок списания денежных средств с текущего счета физического лица (пункт 1.1.3);

· порядок расчетов платежными поручениями (глава 2);

· порядок осуществления операций физическими лицами по счетам, открываемым на основании договора банковского вклада (пункт 1.3);

· порядок расчетов по аккредитивам (глава 3);

· порядок расчета чеками (глава 4);

· порядок расчета по инкассо (глава 5).

Банковская карта - именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Такие расчеты регулирует положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Для кредитной организации деятельность, связанная с обращением карточек, состоит из эмиссионной деятельности и эквайринга.

Эмиссионная деятельность - выпуск по поручению клиентов пластиковых карточек и ведение базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку необходимо стать членом данных платежных систем и сертифицировать эмиссионный центр.

Эквайринг — это деятельность, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковской карточки, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данных кредитных организаций.

1. Заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств;

2. Депонирование средств на специальном карточном счете;

3. Выдача пластиковой карточки;

4. Передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги;

5. 5а. Проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос — ответ);

6. Изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика);

7. Продажа продукции или оказание услуг;

8. Предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестров;

9. Предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты;

10. Списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца;

11. Зачисление средств на счет продавца;

12. Уведомление продавца о поступлении средств на счет;

13. Уведомление покупателя о списании средств с его счета